戳破橙卫士1号（含身故）性价比最高的谎言

                第267篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，我们今天来聊一聊橙卫士1号。

这款产品已经上线有一段时间了，之所以一直没有推荐给大家，是因为京哥并不认为这是一款值得买的产品。

不过，最近有很多朋友咨询这款产品，原因是很多文章都在宣传：

与其他储蓄型重疾险相比，橙卫士1号的价格最便宜，所以，橙卫士1号是目前性价比最高的储蓄型重疾险。

ps：储蓄型重疾险是指的身故也可以赔付保额的重疾险。

单从市面上的储蓄型重疾险去对比价格，橙卫士1号的价格确实比较低，但是这种对比维度，京哥认为有待进一步改进。

所以，有必要和大家唠一唠这款产品。

一、橙卫士1号的错误对比逻辑

橙卫士1号这款产品，和京哥最推荐的3款产品之2，健康保普惠多倍版、阿波罗1号非常相似，都是不分组多次赔付。

借着健康保普惠多倍版、阿波罗1号的名气，很多文章把这2款产品含有身故责任的价格与橙卫士1号对比，如下图：

单从含身故形态的价格对比，橙卫士1号的价格最低，把超级便宜的健康保普惠多倍版、阿波罗1号都打下来了。

但是，这里忽略了一个重大问题，那便是健康保普惠多倍版/阿波罗1号，并不适合附加身故责任配置，这2款产品的身故责任都一个样子，非常贵。

配置健康保，任何附加责任都不建议加，买它的必选责任就完全足够了；阿波罗1号的附加责任，仅特定心脑血管疾病的2次保障适合附加。

二、橙卫士1号的正确对比逻辑

想知道含身故责任的重疾险性价比如何，最公正的对比对象是：不含身故的高性价比重疾险+终身寿险组合。

我们将50万保额的橙卫士1号，与50万保额的健康保普惠多倍版+50万保额的小爱终身寿险进行对比。

以30岁，50万保额为例，对比如下：

从小细节看，橙卫士1号的疾病保障，比健康保普惠多倍版略微好一些。主要表现在：

1.赔付次数上：橙卫士1号重疾可以赔付3次，健康保只赔付2次；

2.重疾赔付上：橙卫士1号首15年额外赔付100%，健康保额外赔付50%；

3.轻症赔付上：橙卫士1号首15年赔付45%，而后赔付30%；健康保一直赔付30%。

4.特色保障上：橙卫士1号多了一个良性肿瘤手术额外赔付责任，具体赔付比例如下图：

但整体而言，以上保障的价值相对有限；

1.赔付次数，对于普通人，2次重疾赔付完全够，再多的赔付也只是数字，概率不大；

2.重疾和轻症的额外赔付：均为首15年多了一定额度，以30岁为例，在45岁前发生疾病的概率相对小，保障的成本不高；

3.特色保障：值得肯定，但是高发器官的赔付比较少，仅为5%-10%。

我们暂且抛开这些小问题，看重疾和身故重头保障的对比。

在保费上，方案2的组合价格，女性每年多支出1840元，男性每年多支出2310元。

第1种情况：发生了合同约定的重疾，而后身故。

保单首15年发生重疾，而后身故（小概率事件），橙卫士1号赔付100万；健康保+小爱寿险赔付125万

橙卫士1号赔付保额100万，身故之后保障直接终止；

健康保普惠多倍版赔付保额75万，身故后小爱寿险赔付50万。

保单15年后首次发生重疾，而后身故（大概率事件），橙卫士1号赔付50万，健康保+小爱寿险赔付100万。

橙卫士1号赔付保额50万，身故后保障直接终止；

健康保普惠多倍版赔付保额50万，身故后终身寿险继续赔付50万。

第2种情况：未发生合同约定的重疾，直接身故

这种情况下，橙卫士1号直接赔付50万保额，合同终止；健康保+小爱赔付50万保额+健康保对应的现金价值，合同终止。

未发生重疾直接身故，不含身故责任的健康保无法获得保额赔付，但是可以退保拿回现金价值。

健康保常见的身故年龄对应的现金价值如下：

在这种情况下，相当于健康保+小爱组合多支出的保费，配置了一款保额为如上现金价值的寿险。

我们以65岁和75岁身故为例，计算对应的irr如下：

所以，即使是直接身故，健康保+小爱的组合多支出的保费，对应多赔付的现金价值，也能够获得不错的收益。

总结一下：

如果发生第一种情况，单独配置橙卫士1号就亏大了，直接损失50万；

如果发生第二种情况，组合方案多支出的保费，对应的更多赔付，可以获得不错的投资收益。

显然，在重疾+身故这两个重头赔付上，以上两种情况综合分析，健康保+小爱的赔付比橙卫士1号竞争力大很多。

即使橙卫士1号在小的细节上做的更好一些，但结合重疾+身故的重头赔付，性价比不敌组合方案。

以上对比并没有让大家去配置终身寿险，只是说明，如果想配置含身故的重疾，大概率下没有分开配置划算。

三、总结

互联网重疾险发展了这么多年，产品形态越玩越花，保险公司一直想通过复杂的产品形态让产品变得难以对比，似乎挑选适合自己的高性价比产品，越来越难了。

在这一背景下，需要我们掌握抓大放小的原则，抓住重要保障，不被一些噱头责任干扰，才能够拿捏住适合我们的好产品。

本文的思路，更多的是希望大家掌握对比方法，这样，以后你碰到要不要含身故的问题时，就知道如何去解决问题了。

目前的重疾险，投保不含身故的产品还是最靠谱的，如果后续有更好的含身故产品，京哥也会第一时间给大家分析。

希望本文对大家有帮助。

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