50万的投入，让孩子轻松赢在起跑线
最近，帮客户小A的儿子做教育金配置，之前小A在我这里给全家配置了基础保障，包括重疾医疗意外。
这次，主动联系我考虑给孩子购买教育年金。刚好过完年发了一笔年终奖，再加上亲戚朋友每个人贡献一点，也有小5万了。
以下是我和小A的需求沟通情况如下：
为什么想给儿子存教育金？
这个钱反正反正放着也是贬值，不如找个有受益的地方放起来。而且，我们考虑宝宝将来长大肯定要接受高等教育，希望给他存一笔钱读书的时候能用。
有考虑过其他渠道来储备教育金吗？
我平时有炒股和定投基金，但是这几年行情不太稳定，市场也不是很好，基本没有赚到什么钱，风险也很大，搞不好就把本金也亏进去了。还有一部分钱存在了银行，5年期的这种利息不是很高，长远看怕利率下行无法抵御通胀。其他高收益的也伴随高风险不敢玩，看来看去还是觉得保险比较安全靠谱，最重要的是可以强制储蓄，即使遭遇变故这笔钱也不会被挪用，只要不退保将来就专款专用，还可以长期锁定利率，不用自己操心。
是想做中短期的规划还是长期的规划呢？
最初考虑的主要是给宝宝存教育金，后来发现一辈子用钱的地方还是很多的，如果顺带能把将来的婚嫁创业养老钱都解决了更好。
这笔钱近几年会用到吗？
暂时不会用到。我们收入稳定，每个月的开销和贷款刚好覆盖，万一生病和遭受意外也买够了保险，最近几年没有大的支出。
可能是之前购买过商业保险，客户的保险意识非常好，对于年金保险的安全性，稳定性和确定性都非常了解，基本不用我再多做思想工作了。
好喜欢这样的客户！
按照小A客户的思路，我们帮客户设计了三款不同形态的产品。
分别是：
1. 可以随意领取的增额终身寿险
2. 预定利率4.025%定期年金
3. 快返型的终身年金
最终方案如下：
产品1是一款增额终身寿险，身故金每年3.5%复利递增，这款产品最大的特点是现金价值后期增长特别的快，而且现金价值可以随时领取（公众号即可操作减保），不受时间和次数的限制，灵活度非常高。
时间轴演示
到孩子18岁的时候账户已经有73万的现价，本金差不多翻了50%，这个时候可以一次性退保领取，也可以部分减保领取作为宝宝的教育金。
到孩子22岁的时候账户已经有84万的现价，如果孩子要继续深造可以领取部分作为研究生的教育金，如果大学毕业找工作或者创业，也可以支取一部分作为生活费或者创业基金。
到孩子88岁的时候账户有850万的现价，只能说复利的力量是非常强大的，不过这个巨额数字是前期没有任何支取算出来的。
收益性：★★★★★
灵活性：★★★★★
方便性：★★★★
产品2是一款预定利率4.025%的定期年金，从保单第10年开始领取10%的保额，一直领取到88岁。这款产品的特色是可以附加万能账户，领取的年金直接进万能享受复利增长，保底利率是3%，由于是寿险型万能账户，领取不受20%限制。
时间轴演示
到孩子18岁的时候总共领取14万，还有接近50万的现价，但是这个现价不像增额终身寿这么灵活可以部分领取，这个时候可以每年固定领取2万来作为教育金，如果觉得不够用，只能一次性退保算上现价总共领取64万。
到孩子22岁的时候总共领取22万，如果选择进万能按照保底利率3%来算有24万，还有50万的现价，如果孩子要继续深造可以每年继续领取2万作为研究生经费，如果不够用也可以一次性退保，算上现价总共领取74万。
到孩子88岁的时候可以一次性领取所交保费50万，算上以前领取的158万，总共领取208万。如果这笔钱一直没有用，放在万能账户复利滚存，按照保底3%计算总共账户价值是594万。需要注意的是这个时候现金变为0，只有身故金了。
收益性：★★★★
灵活性：★★★★
方便性：★★★★★
产品3是一款快返型的终身年金，保单第5年度就开始领取，活到老领到老。领取金额前后高中间低，唯一的缺点是现价一直比较低，如果中途退保会有一定的损失。这款年金也可以对接万能账户，保底2.5%，领取受20%的限制。
时间轴演示
到孩子18岁的时候总共领取21万，如果选择进万能按照保底利率2.5%来计算有25万，这个时候可以每年固定领取12530元来作为教育金。
到孩子22岁的时候总共领取26万，如果选择进万能按照保底利率2.5%来算有33万，如果孩子继续深造还可以每年继续领取12530元作为研究生经费。
到孩子88岁的时候总共领取145万。如果这笔钱一直没有用，放在万能账户复利滚存，按照保底2.5%计算总共账户价值是426万。
收益性：★★★
灵活性：★★★
方便性：★★★★
小A的选择
刚开始小A只是单纯的想给孩子存教育金，后来通过我的需求引导还是更倾向于选择长期规划的产品来覆盖孩子每个成长阶段所需资金。
通过多次反复的沟通对比，最后小A还是选择第一款产品作为给孩子的成长礼物。
理由是：收益可观，支取灵活，保障时间长，后期还可以随时加保，充分抵御通货膨胀。
现在50万的投入，就可以换来孩子一辈子可以随意支取的现金流，相当于一个终身保底3.5%的余额宝账户，写进合同不受利率波动影响。收益和灵活性都可以完美兼顾。
给孩子一个更高的起跑线，一个确定的未来。
在以后每个重要的人生阶段，和孩子一起用实力见证。