可隔代投保的终身寿——国联益利多，让爱永流传!

最近奶爸接到一个特殊的咨询。
李先生今年58岁，经营着一个厂子。
生意场上打拼几十年，从没有像最近这么焦虑过，
原因是儿子刚刚跟前妻离了婚，虽然小孙子判给了儿子抚养，可是他给儿子的不少财产，却被前儿媳分走了不少。
从法理上来说，法院的判决是没问题的，但他心里多少还是不太舒服，
自己辛苦奋斗了大半辈子获得的财富，就这么被一个“外人”拿走了。
儿子接下来八成要再婚，只怕将来儿子万一又离婚，自己的遗产不是还要再被分走。
他想着，不如直接传给孙子好了。
但具体怎么做，他一时还没拿定主意。
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隔代投保，财产直传孙辈
其实李先生的这种情况，很多上了年纪的高净值客户、包括一些公众人物都会遇到。
尤其是上年纪后，他们期望自己的传承是隔代传承，能直接给他的孙辈。
例如著名的前央视主持人赵忠祥，去年1月不幸逝世，留下的财产数额巨大：古玩字画、存款豪宅，总价值近10亿。
赵忠祥生前他很疼爱自己唯一的孙子龙儿，对待这个宝贝孙子，可以说是捧在手心怕摔，含在嘴里怕化。
他曾经在接受媒体采访时公开宣称，希望自己所有的东西都是孙子的，要将财产留给孙子。
这里面当然有“隔代亲，格外亲”的因素在，但明眼人不难看出这是在对自己创造的财富做的特殊安排。
他最终也说到做到：将近10亿的财产，一分没有给儿子和儿媳，全部留给了孙子龙儿。
从公开报道来看，赵忠祥的财产隔代传承，一部分是通过立遗嘱。
其实，还可以借助一些创新的金融工具，例如保险。
除了给自己投保，将受益人指定孙子/孙女，
还有个时髦的传承方式——隔代投保。
隔代投保：即祖辈直接给孙辈投保，可投保的险种包括人身健康险和理财险。
为什么不把钱赠予给子女，再由子女给孙辈投保呢？
这是因为，如果把钱给子女，由他们做投保人，这份保单的控制权也在子女手上。
万一子女退保或者婚变，钱就不能完全传给孙子或孙女，违背自己的初衷。
而隔代投保的好处是，祖辈自己作为投保人，对这份保单有直接的支配权，不会让其他人影响到这笔财产的传承。
如果投保的是年金险，就让孙子/孙女在一定时间领钱；
如果投保的是增额终身寿险，就由自己给孙子/孙女减保取钱用，到孙辈成年后，投保人变更为孙子/孙女本人，由孙辈自己支配这份保单。
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隔代投保，需要满足什么条件？
父母给子女投保，一般都是直接投保或提供一些相关证明即可，
但隔代投保会相对复杂一点，需要满足一定的条件。
奶爸收集了部分保险公司允许隔代投保的情况：
（部分保险公司隔代投保情况）
总结下来，想要隔代投保，一般需要满足以下条件：

  • 险种符合要求

有些保险公司，例如泰康人寿和华夏人寿，是只有理财险中的年金险才能隔代投保，
所以在投保前，我们要先确认该险种以及产品是否被保险公司允许隔代投保。

  • 被保人年龄符合要求

隔代投保，虽然大部分保险公司不限制被保人的的年龄，
但也有个别保险公司，如阳光人寿，被保人要求被保人必须在8周岁以上。
在投保前，我们也要确认孙辈的年龄是否符合保险公司以及产品的要求。

  • 征得子女同意

子女是否同意，是隔代投保能否成功的关键点。
绝大多数情况下，子女才是孙子/孙女的法定监护人，
不经他们同意，老人是无法给孙辈投保的。
所以一般都要子女在投保单上签字，或者填写同意投保声明书。

  • 关系证明

证明与被保人是祖孙的直系亲属关系，也非常重要。
一般要提供监护人、未成年人的证件和相关关系证明即可。
但如果子女已过世，孙子/孙女交由祖辈本人抚养的情况下，
就要监护证明，证明被保人是由本人监护并抚养。
在这里要说明的是，不是所有的产品都能隔代投保，

能够隔代投保的产品，需要满足的条件也并不完全相同，具体要看产品的投保规则。
不同的理财险产品，隔代投保实现财产传承的方式也不一样，
接下来我们就以一款具体的产品——国联人寿益利多，来给大家演示一下。
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隔代投保产品演示：国联人寿益利多
60岁的王爷爷，儿子跟儿媳离婚，各自重建了家庭，
儿子跟前妻生的孩子，目前10岁，判给了儿子抚养，跟他一起生活。
他疼爱这个孙子，害怕等他走了，孙子会在二婚家庭中受委屈，
他除了将自己的一套房产留给孙子之外，还打算将一笔现金以保险的形式留给孙子，
他选择国联人寿益利多，作为财富传承的工具：
（国联益利多基本信息）
这款产品的特点是投保门槛较低、现金价值高，而且是市面上少有的支持隔代投保的增额寿险。
益利多的隔代投保只要满足以下条件：
1.被保人在8周岁以上；
2.法定监护人签字、填写授权投保确认书。
王爷爷的孙子今年10岁，其父亲也同意王爷爷给儿子投保，所以王爷爷符合隔代投保的条件。
（国联益利多 隔代投保须知）
王爷爷打算投保50万，因为现金流充足，选择一次性缴费。
越早交完保费，变数越少，财产纠纷就少，而且保额也能更快增值、收益越高；
除此之外，益利多也比较灵活，保单可加保、减保、保单贷款和减额交清，让投保人的资金使用更灵活：

  • 如果日后想给孙子更多的财产，可以追加保额；

  • 如果需要资金周转，例如突然患病需要较多的治疗费用，可以减保取现或者用保单贷款；

  • 如果选择长期缴费，日后出现其他变故，缴费出现困难，可以选择减额交清，保单继续有效。

此外，益利多还支持指定第二投保人，顺位投保：
投保前可指定第二投保人，万一缴费期内投保人身亡，那么投保人便自动变更为第二投保人，保单继续生效，
这样的操作，能够避免这份保单成为投保人的遗产被瓜分，孙子/孙女也能继续拥有这笔财产。
王爷爷指定了比自己年轻、身体较为健康的妻子作为第二投保人，万一孙子未成年之前他就离世，就可以由妻子为孙子暂时保管这笔财产，让这笔财产传承得更稳定。
顺利投保后，保单的利益演示如下：
（国联益利多 利益演示）
王爷爷打算在孙子未成年之前，都不动保单里的钱，让其复利增值，
8年后，孙子18岁成年了，保单的现价有67万，已经是总保费的1.3倍左右，
这时68岁的王爷爷，就将保单的投保人变更为孙子本人，
日后就让孙子自己，来支配保单里的钱，无论是读大学，还是创业、结婚作别的用途，孙子都能从保单里面减保取现，独立过上自己想要的生活。
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写在最后
隔代投保能够让想要直传财富的老人多一项选择，实现祖辈对孙辈的爱。
虽然如今市面上，能够隔代投保的理财险不多，
国联人寿益利多这类能隔代投保的产品便显得特别起来。
如果想要用保险实现财产隔代传承，有隔代投保的需要，可以咨询文末规划师。
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