◎本文作者 | 清欢
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比如，百万医疗险，百万医疗险，名字叫的好听，可根本就不是出事赔100万。那么，究竟保险的保额有什么意义，买了一份保险，出事了到底赔多少呢？在这篇文章中，我会按险种分别进行说明，告诉你买了保险到底能赔多少。你要说自家的产品，保额只有几十万，都不好意思拿出来卖。保险按赔付方式不同，可以分为“补偿型”与“给付型”两大类。补偿的意思就是说，损失多少，保险就赔你多少，不能多赔。“补偿型”保险中的保额，是保险赔偿的最高限额，也就是最多就赔这么多了。保额100万，最多赔100万。“给付型”的保险呢，就是投保前约定一个金额，也就是保额。发生相应的保险事故了，就按这个金额进行赔付。保额100万，那就是赔100万。而人身保险绝大部分属于“给付型”的保险。因为人的身体和生命是无价的，难以计算损失，所以只能事先约定赔付金额。但是呢，医疗险却例外。因为，医疗费用是可以量化的。第一，对于大部分百万医疗险来说，报销范围虽然可以涵盖绝大部分住院医疗费，但是还是有不能赔的费用，比如特需病房、补品之类的费用是不能赔付的。第二，百万医疗险大都有免赔额，免赔额以下的费用，保险公司也是不赔付的，特别要注意，一般社保报销过的费用，不能抵扣免赔额。举个简单的例子，隔壁老王患病住院，用掉医疗费30000元，社保报销了10000元，假设所有费用都在报销范围内，那最后小王可以获得30000-10000（社保报销）-10000（免赔额）=10000元的赔偿。除了百万医疗险，市场上还有一类小额医疗险，特点是保额很低，大都是10万以下，通常没有免赔额，或者免赔额很低。再就是高端医疗险，通常无免赔额，保额高达千万，基本所有的医疗费用都能报销，但是价格比较贵就是了。重疾险是发生一些疾病后，赔付确定金额的保险，自然是给付型的保险。前面说了给付型保险，发生事故就赔保额。但是为什么重疾险在不同的情况下，赔付金额可能不一样呢。因为我们买重疾险时的保额，叫基本保额。不同理赔情况下，是按基本保额的不同比例来赔付的。重疾险的产品形态在这几年发生了很大变化，进化出了重疾、轻症、中症、身故赔付、癌症二次赔付等多种保障。先说重疾赔付：重疾一般就是赔付基本保额，比如买了一款重疾险，保额是50万，那发生重疾就是赔付50万。不过现在许多重疾险产品，也对重疾赔付做了强化。最常见的就是规定时间内的额外赔付，比如60岁前重疾多赔付50%。50万基本保额，60岁前发生重疾，那就是赔75万。除了额外赔付，少数重疾险还有发生轻/中症后重疾增额的规则。若发生轻/中症，赔付后，重疾保额增加25%，50万基本保额，最后就是赔付50*125%=62.5万。再说轻/中症赔付：为什么要放一起说呢？因为重疾险中的中症，原本就是从轻症中分离出去的。一些比较严重或者治疗费用较高的轻症被划分为中症，赔付比例也更高。大部分重疾险的轻症是赔付基本保额的30%，比如保额50万，发生轻症就是赔付15万。不过也有些重疾险的轻症赔付比例特别高，高达45%，50万保额，轻症可以赔22.5万。当然，有锐意进取的，就有固步自封的。某些保险公司的产品，轻症至今仍只赔20%。一增一减，就差了一倍多，花更多的钱，买一半的保障。值不值，相信大家心里有数。此外，轻/中症赔付一般可以赔付多次，有些产品的赔付比例会随着赔付次数增加，比如轻症首次赔付30%，第二次45%，第三次55%。个人建议，重点关注首次赔付的比例，因为发生多次轻/中症的概率，说实话还是不高的。最后是死亡（全残）赔付：重疾险的死亡赔付金主要分为三种形式，赔基本保额，赔已交保费以及不赔付，还有极少的产品是赔保单现金价值的。赔基本保额的，比如重疾保额是50万，那死亡也是赔50万。赔付已交保费，就是交了多少钱，死亡就赔付多少。不过要注意哦，绝大部分重疾险的重疾赔付与死亡赔付都不能重复赔，比如发生癌症，赔了50万，后来去世了，家人不能再领取死亡赔付金。重疾险的死亡赔付，对于未成年人来说有所不同。绝大多数的重疾险会规定，被保险人18岁前身故，只赔付累计已交保费。意外险是当被保险人因意外事故死亡或者残疾时，进行赔付的保险。按行业统一标准，残疾程度分为10级，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。比如某人残疾程度确定为7级，100万意外险保额，那就是赔付100万*40%=40万。综合意外险的情况略复杂，这类产品会约定不同场景有不同的保额。例如史带星享个人意外险：100万保额，因一般意外事故死亡赔100万，坐火车、地铁等轨道交通工具时意外死亡，赔150万。坐公交车或自驾时死亡，赔120万。坐飞机时死亡，赔300万。此外，综合意外险还会包含意外医疗责任，赔付方式和医疗险一样，也是报销型。定额就是保额固定不变，比如保额是100万，那死亡时就赔付100万，非常简单明了。大部分定期寿险属于这种情况。变额寿险是保额会变动的寿险，分为增额寿险与减额寿险两种，保额会遵循一定比例增加或减少。比如下面这款增额寿险，基本保额按每年3%的比例增长，保额100万，保单第一年死亡就赔付100万，第二年则是100*（1+3%）=103万，第三年是103万*（1+3%）=106.09万，以此类推。这种保险的特点是生死都赔付，如果保险期间内死亡，赔付基本保额。若保险期间届满时生存，则退还已交保险费(或一定比例)，价格会较纯寿险贵。保额149894元，将来开始领取年金时，每年就能领这么多钱。除了领取，我们还要注意，年金险本质上是一份人寿保险，也有死亡赔付。年金险的死亡赔付，一般是赔保单现金价值，或者赔现价与已交保费之间的较大者。这种年金的给付额分为保证和不保证两部分，保证部分和固定给付年金一样，条款是多少就给付多少。另外，还有万能型年金，你可以把它理解为一个理财账户，可以随时存钱进去，也可以随时支取（可能要收取一定的手续费）。账户总价值就是你投入的保费与利息的累计额，可以选择部分领取（每年不超过20%），也可以退保全部取出来。医疗险是补偿型保险，在保险责任内，用多少就赔多少，保额是赔付的上限。重疾险、意外险、寿险、年金险都是给付型的保险，按基本保额的一定比例进行赔付。保险赔多少，确实是个复杂的问题，但仔细研读条款，就能做到心里有数。想咨询保险的朋友，可以加微信，微信号：tbs610T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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