整理完61家保险公司理赔年报，没有人比我更懂如何买保险

不知不觉春节假期已经结束，各家保险公司也陆陆续续公布了上一年度的理赔报告。

我看完整整61家的理赔年报后，想和大家分享下一些新的投保心得。

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理赔难易和保险公司“大小”没啥关系

每个投保人都关心的问题是，出险后能不能得到理赔？多长时间到账？

很多人以为常听说的公司理赔更容易，理赔速度也更快。

为了获得些许心理安慰，对于个别保险公司的品牌溢价也愿意买单。

从2020年各保险公司理赔数据统计来看，事实并非常人以为的那样：

可以看到，无论公司是大还是小，理赔都不难。

绝大部分公司的获赔率在98%以上，也就是说100个人去理赔，只有2个人拿不到保险金。

没有获赔的，大概率是没做好健康告知或者不符合理赔条款，比如买了意外险去赔癌症。

另外，理赔速度也很快。

理赔支付时效平均在2天左右，小额的更是直接秒赔。

毕竟保险公司并不是靠拒赔赚钱的，人家对于理赔速度也是有考核要求的。

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与其看公司名气挑产品，不如好好看看保障责任、如实做好健康告知，反而能帮我们规避90%以上的理赔纠纷。

女性重疾出险率更高，应提高重疾保障

24家保险公司的重疾理赔数据显示，女性理赔的人数更多。

除珠江人寿外，其他23家保险公司里，女性重疾险理赔占比均超过50%，更让人惊讶的是，大家人寿女性理赔占比竟高达70.37%。

所以各位女性朋友们，给家庭成员咨询保险时，千万别忘了最后要给自己买上重疾险，毕竟未来出险概率大，更需要做好保障！

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癌症多次赔付很有必要

29家保险公司公布的高发重疾理赔占比中，癌症都是首位，平均理赔占比为76.56%。

德华安顾甚至高达93.37%，即平均100个人去理赔重疾，有9个人都是因为癌症！

再细分到具体癌症，甲状腺癌是男女性最高发的，其次是男性的肺癌和女性的乳腺癌。

小哥哥少抽烟，小姐姐少生闷气。

癌症发病率高并且存在转移、复发、新发和未治愈的风险，买重疾险时，有必要附加上癌症多次赔付。

特别是女性人群，高发的乳腺癌在2020年甚至超过肺癌成为我国第一大癌症。

乳腺癌5年生存率还在不断提高。但乳腺癌的治疗费用并不低，手术治疗费用保守估计20-30万，如果服用靶向药的辅助治疗，一年至少还需要10万的额外药品费开支......

重疾赔付均件保额低，保额建议50万起

重疾发病率不断年轻化，从30岁起，重疾发病率就呈现上升趋势。

而30-50岁，是我们最赚钱并且家庭责任ye也最重的时候，上有老下有小还有房车贷，一旦患病倒下足以压垮小家庭。

然而遗憾的是，重疾的赔付件均保额非常低。

根据新华保险理赔年报，在过去的2020年里，被保人平均只拿到4.89万的重疾保险金赔付，远远不足以弥补经济损失。

更何况除了患病后三五年不能工作外，还有高额的治疗费用缺口，常说的癌症需要12-50万不等，慢性疾病如肝功能衰竭或者终末期肾病，每年的开支也不菲。

重疾险能转移大病带来的经济损失和治疗费用，但保额买太低，同样起不到转移风险的作用；

所以投保重疾险时，基础保额建议30万+三年的年收或50万起，如果预算紧张，我们可以压缩保障时间、理赔次数......等手头宽裕了，再继续加保。

身故风险不容忽视

在2020年统计的数据中，男性身故占比均超过50%，最高的是大都会人寿，占比76.2%。

虽然国人不喜欢谈论生死，感觉不吉利，但身故的风险一旦发生，不管是对家人心理上的打击，还是一家之主永久性中断的收入损失，远比我们想象的要大。

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因此寿险的配置不容忽视，特别是男性人群更应该注重寿险保障。

寿险保额要买足，最低建议覆盖负债如房车贷总额、个人年收入的20倍或者确保孩子独立等；

它能起到代替被保人继续履行经济责任的作用，最大程度的避免车贷、房贷等负债风险，保证未来孩子的教育、老人的养老。

医疗险使用频率最高，建议大家都买一份

医保报销有限制，如起付线300-1800不等，住院报销最高10-40万，超过部分就需要我们自己承担；

再比如很多进口的肿瘤药、治疗癌症的质子重离子手段，医保都不能给以报销。

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一份合适的医疗险可以起到很好的补充作用。

过去的2020年里，医疗险的使用频率非常高，最高达到了理赔案件总数的99.12%：

而一份普通的百万医疗险，25岁年轻人每年只需要200块钱不到，就可获得至少100万及以上的报销额度；

如果想享受更优质的医疗资源如特需部、国际部、甚至海外就医......可以靠中高端商业医疗险来补充。

即使最不幸患重疾，这笔花出去的治疗费用，也能最大程度的报销回来，减少因为患病返贫的风险。

意外伤残高发，需要重视

意外险的主要作用并不是保障意外身故，而是伤残责任。

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它会按照伤残等级来赔付，1级赔100%，2级赔90%.......10级赔10%，保额越高，拿到的保险金越多。

图片来源：合众人寿2020年理赔报告

像猫抓狗咬这类轻微的意外住院或门诊，也有意外医疗保险金可以报销，基本没有免赔额，最高报销100%；

其中意外险的保额建议和寿险齐平，二者可以累加赔付，即因为意外导致身故，买了寿险和意外险，可以分别赔身故保额，互不冲突。

建议大家都买上一份意外险，杠杆很高的险种，几百上千块就能买到100万保额。

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