最近有个新闻,银保监会于11月23日,正式批复包商银行进入破产程序。
银行破产哎,真的少见。
央妈和银保监爸爸商量了一下,决定由存款保险基金和央行提供资金,先对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。
也就是说,个人存的钱,是都能拿回来的。
前阵子闹得沸沸扬扬的年化收益仅4.1%理财产品爆雷,可就没有这种央妈兜底的「保本」待遇了。
虽然都是银行出来的产品,存款和理财还是有很大差距的。
从18年开始,「打破刚兑」这个词说得越来越多。
这意味着,银行理财产品、信托产品等,再也没有保本的说法。销售用词更多是低风险/中低风险(R1/R2).....我们中国人,尤其是父母那一辈人,对保本保收益有特殊情结。在这种情况下,打破刚兑和保本偏好之间,势必要做好平衡。先说说保本的吧,虽然收益差点事儿,但安全稳定就是他们最大价值。比如帮爸妈打理养老金,老两口就喜欢保本的,看见亏损就吃不下饭,还能怎么办?还有呢,年轻的时候,一人吃饱全家不饿,有底气把全部身家放进权益市场,搏一搏单车变摩托。等积累了一定时间,身家也不少,从资产配置的角度,也希望有一部分保本的资产。毕竟拖家带口,怎么敢说大不了从头再来.......上述包商银行就是个很好例子,哪怕破产了,个人存款也没有损失。这就不得不提我国从15年5月1日开始实行的【存款保险】制度了。存款保险是央妈主持的,参与这个保险的各家银行,每年交一些保费,大家把钱凑一起,到时候谁出现经营危机了,要对存款人进行偿付,就用这些钱把事摆平。这种形态就是商业保险的雏形—— 海上保险,和现在的相互制保险,是一个意思。根据《存款保险条例》,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。如果想要存款的绝对安全,要在同一家银行本金+利息不超过50万。像网上卖的比较火的创新性存款,天南海北的银行,说实话真的不认识。首先保险公司破产不容易,当发生重大经营风险时,银保监会会用保险保障基金帮助保险公司度过难关;如果真的破产了,我们的人寿保单也会在监管部门指导下,转给其他保险公司。保险还有一个好处,就是能容纳大额资金。几百万几千万,有多少算多少。前期把钱交够以后,到约定时间,比如5年后、10年后、60岁,就能定期领到一笔钱,能拿到多少,都是写在合同里的。所以年金险也经常被包装成养老金、教育金、婚嫁金,因为它能提供规则的现金流。增额终身寿险 首先是一款终身寿险,这意味着100%可以赔付,因为人固有一死嘛。另外它的有效保额会随着约定的复利率增长,越往后保额越高,现金价值也越高。使用起来比较灵活,除了可以退保一次性领取现金价值外,还能减保取现。即取出部分钱拿来花,剩下的还留在账户里复利生息。如果最后还有剩余,就把钱传递给子孙,体现寿险的功能。这里就不展开说了,如果有理财保险的需求,可以和保险顾问 聊聊。有一个需要注意,以上理财保险的「保本」是建立在遵守游戏规则的基础上,就是老老实实缴费,然后按时拿钱。还有一个要注意的,就是投连险,虽然也叫保险,但它不保本,没有保底收益率,有点类似基金。绝对能保证安全的,就上边银行存款(<50W) 和保险(投连险除外)。如果还有保本产品的话,就是国债和固定收益型券商凭证。企业的信用债有可能违约,国债嘛,你懂的,我们不用担心。就是国债不好抢,这点没办法。固定收益型券商凭证,合同中会明确约定保本,在券商不破产的情况下,都可以本息兑付,不过也是非常难抢。从允许社保养老金入市、提高险资入市比例中,能看出来权益市场地位越来越重要。趁着年轻还比较有试错的成本,多接触权益市场也是好事,且慢平台上的四笔钱策略,估计也不用我再安利了吧~能承受风险的,就按照投资期限划分,扔到活钱、稳钱、长钱的筐子里。当然啦,也别忘记做好基础保障,问问自己意外险、医疗险、重疾险,寿险,都配齐了没~