科普最硬核保险配置理念
大家晚上好，理赔一直是买保险避不开的话题。我和很多读者聊过天，被问到最多的问题之一便是：这款产品理赔靠谱吗？
这说明：对于保险公司理赔的不信任，是阻碍很多人买保险难以跨越的一道鸿沟。
在实务中，之所以会拒赔，主要原因是出险后，保险公司会核赔，核赔通不过，就可能拒赔。
借着此篇文章，和大家简单聊聊核赔的问题，以便帮助大家更好的了解理赔。
比如一些小额理赔，保险公司核赔主要通过理赔材料，判断一下是否与保险责任相符、计算一下保险金给付额度，很快就能理赔。对于以下三种情况，最容易引起保险公司核赔人员兴趣，很可能会开展深入调查。这是保险公司发起理赔调查的重要原因之一，保险产品一般都有等待期，如果刚过等待期，就发生了保险事故，大概率会被重点关照。理赔金额越高，保险公司通常会越谨慎，至于额度是多少，各家公司标准有差异。如果存在在多家保险公司投保，累计保额非常高的情况，不排除多家保险公司联合调查的可能。在申请理赔时，保险公司通常会要求提交病历，有过就医经验的朋友会清楚，医生看病时往往会先了解一下疾病史，相关情况也会写在病历当中。当保险公司核赔人员发现被保险人存在投保前未如实告知的病史时，有可能会发起调查，以了解详细信息，寻找证据。保险公司既然要调查，就肯定会有便于调查的途径。保险核赔最常见的途径有三种：最简单最直接的手段，就是了解社保记录。我们的社保卡记录了大家的医疗消费记录，主要包括门诊信息，住院信息。如果发现有相关就诊记录，如高血压，糖尿病等。就是理赔的很大的隐患。医保卡给家人刷药还好，只要能多保留几年自己的体检数据，以后核赔即使查询到有购药记录，也可以自证清白。如果给家人就诊就比较麻烦，这就是诚信问题，一般保险公司很难接受。根据国家卫生计生委办公厅与国家中医药管理局办公室最新在2017年联合发布的《电子病历应用管理规范（试行）》中第十九条规定：门急诊电子病历保存时间不少于15年，住院电子病历保存时间不少于30年。其中详细记录了门诊或住院的详细信息，所以保险公司根本不担心无处可查。不同保险公司的核赔人员之间有建立小联盟，这个小联盟是自发组织成立的。比如，A保险公司的客户老王申请理赔，A保险公司的核赔人员可能会询问联盟其他成员，老王是否在他们公司有过投保或理赔记录。目前消费者的投保和理赔数据并没有完全打通，未来在中保信构建的保险业统一数据平台下，各保险公司之间数据会越来越集中。不少朋友都很好奇，保险公司为什么可以查看我们的就医记录？难道是因为保险公司与医院之间存在利益勾结？当然不是。国家卫生计生委、国家中医药管理局在2013年联合发布的《医疗机构病历管理规定(2013年版）》中的第二十条规定：所以当保险公司提供相关材料之后，医院是可以根据需要提供患者部分或全部病历的。细心的朋友可能会发现，上面的规定中有提到保险公司需要提供“患者本人或者其代理人同意的法定证明材料”。也就是说保险公司需要取得我们的授权，才可以向医院提出查看历史病历的要求。这个“授权”的过程，其实在我们投保的时候，就已经完成了。以目前性价比较高的信泰人寿“达尔文3号重大疾病保险”为例，这款产品的投保须知第四条就是“声明与授权”，具体内容如下：实际上，几乎所有的保险产品，在投保时都需要客户提供这类授权，只是大部分人在买保险的时候，并不知道。为此，京哥也专门和一家保险公司的核保老师请教过，回答如下：虽然理赔调查看起来不近人情，但是只有这样做，才能保证大多数投保人的利益，防止不满足健康告知要求、带病投保的人进行骗保。如果带病投保都可以理赔，那保险公司理赔案件会变多，成本就会高，从而保险产品价格提高，这样身体健康符合要求的人买保险，就吃亏了。甚至可能会产生劣币驱逐良币的现象。
建议1：如实告知自己的健康问题，不要抱有侥幸心理，能买就买；
建议2：看病就医留意自己的病历，出现错误即使找医生纠正；
建议3：就医史为诚信档案，不要随意借出社保卡冒名就医。
