保险配置

​最近有几个朋友打电话认真沟通有关配置的思路。其他方面的配置按下不表，单单说说保险配置的思路。

在大思路上，有限预算内，保险我配置的顺序是：寿险（高保额的区间寿险+终身寿险）+重大疾病险+意外险+医疗险+养老（基本上就是把风险就交给了保险，回归到保险的本源。自己的生老病死不指望男人和孩子）

1、寿险。区间寿险+寿险。这是我2018年给自己补充的2张保单。原因是在每年检查自己的保单情况时，发现缺了一张高额的寿险。但是又因为重大疾病险里包含了寿险功能，只是不够完备。补充了一张境内高额区间寿险+香港高额区间寿险。给自己的家庭又上了一道保险。作为家庭主要劳动力和核心经济来源，对家庭负责任。

2、因为国内有社保，正常的医疗需求，社保都可以覆盖。而且咱们的社保交的都是挺够的，一般小毛病或者小手术，都能覆盖到90%。所以正常的医疗，我在境外没有配。在境内就补充了一个几百块钱，500万人民币保额的医疗保险。

3、重大疾病险，和医疗险的差异在于：重大疾病险，就好像你用少少的钱交了一个土豪朋友，土豪朋友给准备了一笔钱。万一触发重大疾病，土豪朋友就把这笔钱拿出来放你口袋里。想干啥干啥（一般来说，覆盖医疗费用是足足够够的了）。而医疗险，是花多少刷多少，不会有多余的钱来保障生活。

所以我们需要交一个土豪朋友（这个土豪朋友，是交类储蓄型的还是交消费型的，思路如下：

如果家族里并没有癌症基因，建议买这种类储蓄型的（也就是以后年纪大了，不想要了，可以退保，退保现金价值一般还可以，有个2倍+，具体看退保的年龄）。

如果家族里有癌症基因，建议买消费型的，杠杆越高越好。也需要对比看看家族的癌症基因具体对应的是什么病种。因为不同的保险公司对不同的病种的审核是有差异的。）

4、意外险。意外险，一般重大疾病险都会有赠送。我每年也会在国内花个几十块钱，再多买个意外险。

5、养老，这个就取决于个人需求了。不过还是得配，不然退休以后想买啥手头紧张也挺没保障的。我本人是境内+香港的各配了一张。