被动手脚的房贷：“等额本息”还了7年多，117万本金竟一分没还

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来源：江苏新闻（ID：jstvjsxw）

近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。

可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。

'等额本息'还贷7年多

117万本金竟然一分都没还

蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。

当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。

其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”

蒲先生告诉记者，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。

“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”

2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。

“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”

还款方式'被变更' 

利率不变20年要多还三四十万

按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。

于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。

蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”

蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。

“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”

银行：变更还款方式有问题

将和当事人进行协商

记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。

那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行南京分行。

工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从这个时候开始 ，比方说您写的这个对账单上面，2014年当时还的时候只有5609元，那您当时没发现吗？

蒲先生：我存进去了这么多钱他就扣这么多钱，我短消息都有记录，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。

两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。

工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。

工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？

工作人员A：我也觉得很奇怪。

民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。

蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。

工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。

“我们初步拿个方案出来，如果说双方都比较满意，我们再跟计财再争取帮客户解决这个问题。我们是要算总账的，反正大家不能吃亏，不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，本身这笔业务要算总账。”

律师：银行应履行合同

赔偿实际损失

法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。

“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”江苏苏博律师事务所律师吴咏桢表示。

银行更应讲诚信

合同上写得清清楚楚，这笔贷款还款方式是'等额本息'，可是在借款人不知情的情况下，却悄悄变成了'先息后本'还款，蒲先生还了七年多的房贷，结果本金一分都没少。

要不是看到自己的征信报告，蒲先生可能至今都不知道自己的贷款合同被银行给变更了。不妨换位思考一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单！希望民生银行南京分行拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。

出了这样的事情，说明银行内部的管理显然是有问题的，问题究竟出在哪，也希望银行能够好好查一查。

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