金融危机十年了，你要在个人理财上吸取这 3 个教训
编者按：无论何时何地，都应该管好你口袋里的钱。2008年，一场金融危机不仅带来了经济衰退，也带来了很多值得反思和学习的教训。如今，10年过去了，我们也该从中吸取经验，以免在未来重蹈覆辙。本文作者Jean Chatzky，原文标题10 years after the Great Recession: What 2008 taught us not to do with our money。
当美国经济经济急转直下那会儿，你在哪里？距离2008年的金融危机已经过去10年了。不管你是不是那些失去工作或失去收入的人的一份子，我们都从这次金融危机中吸取了重要——其中有一些是惨痛的——教训。
值得庆幸的是，在过去十年中，我们当年失去的870万个工作岗位中，有大多数已经“收复”了。如今，失业率仅为3.9%，与2009年的10%相比，简直不能更好。根据圣路易斯联邦储备银行（Federal Reserve Bank of St. Louis）的数据，我们中的许多人也改善了自己的储蓄习惯，个人总体储蓄率从金融危机前的3.4%升至6.8%。
我们谁不想用美好的时光抹去曾经不好的记忆。但2008年的经济崩盘带给我们得一些重要启示是，从长期看，我们应该坚持下去。此次金融危机带给了我们的三个教训，其实我们会发现，它们都很好避免。
教训1：不要把银行给你的贷款额度全部用光
在金融危机前的几年里，每个人都觉得自己应该而且可以拥有自己的房子——要么是个人住宅，要么是投资房产，要么两者兼而有之。American College of Financial Services兼职教授Jocelyn Wright解释说，由于无证贷款（不需要收入证明的贷款）、千疮百孔的评估和100%的融资，许多买房的人实际上成为了“贫穷的百万富翁”。然后，当房地产泡沫破灭时，他们发现自己很快就被倒了大霉——房子的价值远远低于他们需要还的债务。
更糟糕的是，许多人都是借了钱买了好几套房子，其中一些人专门打算“转手”，在一年内买卖多套房子挣差价。投资咨询公司SEIA的高级投资策略师Samuel Miller表示，在佛罗里达州和拉斯维加斯的一些地区，近五分之一的房产交易都是投机。当危机袭来时，许多房屋的价值损失超过50%，贷款机构取消了数百万家庭的赎回权。“美国梦变成了美国噩梦”， Wright说。
Wright郑重提醒道，如果你正在考虑买房，那就好好考虑一下自己所能获得的借款上限。确保把所有与住房相关的其他费用，如财产税、保险和公用事业费用考虑周全，尽量争取在住房费用上的花费不要超过你收入的30%。
最重要的是，量入为出。你买的第一套房子不太可能是你未来永远的居所，所以要确保自己没有超支。要认识到，并不是每个人都能拥有属于自己的房子，这取决于你目前的状况。你等到财务状况好转后再买房——这可能是你人生中最大的一笔投资，仔细考虑总没错。
教训2：不要掉进即时满足的陷阱
在金融危机之前，从信用卡到抵押贷款，你很容易就能弄到钱。我们不再在乎什么延迟享受。如果我们想要某样东西却没有钱的时候，就会掏出信用卡买个痛快。“我们想要像Instagram上的明星一样生活，或者像我们在Facebook上看到的老同学一样生活，但似乎唯独忘记的就是艰苦的工作和忘我的努力。”
你很容易就会忘记自己借了多少钱。Wright说，即使金融危机已经过去十年了，许多人仍在重建他们的信用。Wright进一步解释说，一些在金融危机期间面临巨额债务的人无法将钱存入紧急基金，无法为退休账户存钱，也无法为子女的大学教育存钱。在极端情况下，这还可能导致人们无法谋得一份新工作，因为雇主经常会检查应聘雇员的信用。糟糕的信用也会对个人造成影响，包括抑郁、孤立和人际关系压力。
Wright说，在经历了这样一次经济的衰退后，她希望人们能够更好地区分需求和欲望。她表示，“你得时刻对那些营销活动保持警惕，它们的目的就是掏空你的钱包。同时你还要告诉自己，把大型购物的频率保持在一个月一次。”
教训3：不要因为市场波动，一时恐慌做了傻事
许多金融危机前的投资者直到市场已经受到较大冲击的时候才开始关注自己的投资组合。投资策略公司55ip的首席执行官Paul Gamble表示道：“这些人立刻惊慌失措，随后着手抛售股票，错过了2009年及以后的市场反弹。”
其实种冲动行为被称为“羊群效应”。
Gamble建议说：“恐慌性抛售、跟随其他人行动，而不是着眼于长期投资目标，这些都是想要成为成功投资者必须克服的一些行为及心理障碍。”
聪明的投资者都需要找到一种在市场中度过周期的办法。Gamble表示：“无论你是在自己管理投资事宜，还是有财务顾问从旁相助——在我们展望未来10年之际，这是非常明智的做法——现在，是时候重新审视一下你的投资组合了。”你的顾问可以根据你的风险偏好和财务目标，帮助你制定一个适合你的目标资产组合，这样你就会一直保持投资多样化，并准备好应对下一次危机的到来。
编译组出品，编辑：郝鹏程