对现金说再见 无现金支付转换业务时代（上）

任何时间都可以实时使用的无现金支付方式，正在全球重塑商业环境。

在全世界范围内，随着一大批新的支付平台的出现和技术的革新，人们在购买商品时的付款方式正在逐渐转型，像是人们逐渐将智能手机和智能手表用作数字钱包来进行支付，而企业在结帐时逐渐接受越来越多的无现金支付方式。例如，亚马逊西雅图的实体店Amazon Go即将推出新的购物体验，该商店采用RFID（射频识别）技术和先进的机器设备，检测购物者是何时将拿到货架上的商品，并自动将信息与用户移动设备上的虚拟购物车同步，而这样做的好处是客户可以轻松结帐，账单则会通过其亚马逊帐户进行支付。

澳大利亚支付结算协会在2017年5月发布的澳大利亚支付网络里程碑报告中称，澳大利亚在过去五年中，选择进行数字付款的个人和企业数量增长了37％，报告还显示，澳大利亚在全球销售点终端的渗透率最高，销售量为4万多台，超过加拿大（36,331台），意大利（32,750台）和新加坡（31,096台），而这一大变化正在影响着人们如何使用现金。澳大利亚储备银行（RBA）2017年3月公告显示，现金支出仅占总支付的37％，低于2007年的69％，而在瑞典，只有15％的付款是通过现金支付的。

同样，中国消费者，特别是居住在一线城市的消费者，也喜欢使用数码钱包来支付。永安会计事务所的一篇《金融技术（Fintechs）在中国的崛起报告》显示，阿里巴巴的支付宝是在中国最常用的交易支付平台，在截至2016年5月的近三个月的受访者中，支付宝支付占了近80％， 打败了通过现金，信用卡和借记卡进行支付所占的份额。

在发展中国家人们也趋向于无现金支付。在肯尼亚，有大约1500万人正在使用M-Pesa货币转换手机平台进行支付；在印度，在纳伦德拉·莫迪政府意外宣布从2016年11月流通中撤出500和1000卢比票据后，数字付款运营商Paytm和MobiKwik经历了达到了活动高峰；而由中国阿里巴巴支持的Paytm每日交易额创纪录的突破500万。

日常付款变得容易

现金的巨大优势在于可以立即支付现金交易，但现在有些数字支付平台几乎是可以实时清算资金的，从而减少企业所有者的财务压力。美国电子商务平台Square，于2016年3月在澳大利亚推出为小企业提供点对点服务，并且接受多种卡的付款方式，Square的吸引力在于其便利性和在交易中不变的1.9％的利率。

与此同时，AfterPay的团队表示，它可以让客户在线购物或者现场购物时，提供即时购买以后再付款的便利，并且免息分期付款。先使用后付款的方式也为商家带来了便利，因为他们不必等到买家全额支付才能收到资金，相反，他们可以从Afterpay获得购买的预付款。

澳大利亚税务局（ATO）也在帮助企业可以更快的收到钱。它在与数字商业委员会协商后，于2016年8月推出了国家电子发票的标准。数字商业理事会是包括MYOB和Xero在内的工业和技术公司组成的数字商业委员会，他们认为统一处理电子发票的方法可以使得澳大利亚经济每年节省高达100亿澳元。

Xero澳大利亚总经理Trent Innes表示，公司的平台每年发行12亿张发票，所以他非常认可任何可以使得企业缩减发票处理时间和减少费用的方法。他提到，“我们已经看到了这样的好处，电子发票与传统发票相比，使用Xero业务进行支付，速度快了近33％，而通过像Stripe和PayPal这样的付款提供商进行的支付，会比使用离线发票快了近27％。”他还说道，“目前，澳大利亚的小企业欠了260亿澳元的无偿债务，所以任何有助于加快付款时间的举措都有利于经济的。我们相信，统一的电子发票标准的实施为每个人降低了付款的时间，同时每年使企业的管理费用和纸张成本节省了高达100亿美元。”

在新加坡，瑞典，墨西哥和英国，在采取了类似措施之后，另一个可以缓解澳大利亚企业现金流压力的举措就是新支付平台（NPP）的推出，此平台（NPP）是由全球支付组织Swift建立的，在今年下半年开始实施，澳大利亚的个人和企业将首次做到能够在每周七天，每天24小时实时发送和接收资金，也就是说，那种需要等待几个小时甚至几天时间才能等到国内资金转账到您的银行的经历可能要结束了。

NPP首席执行官Adrian Lovney在信用合作社组织Cuscal中发挥着巨大作用，他提到澳大利亚将在数据标准，访问和结算方面拥有世界上最先进的支付系统之一。

新的寻址和识别系统将是其中的一大优点。在付款时，个人或者企业可以使用他们的电话号码，电子邮件地址甚至昵称作为链接到其帐户的标识符合，而不是通过使用银行国家分行（BSB）和账号来进行标识。如果他们更新银行信息，它们将重新配置标识符号背后的细节，这也就避免了改变或者更新帐户带来的识别麻烦。另外，人们也可以发送付款请求，而这一要求是在现有的支付系统之外的服务。