思路对了，组合全了，孩子的保险就这么买！

说在前面：

这篇属于知识汇总，是让大家对给孩子买保险有一个系统认知，并且主要集中在保障类型的险种。篇幅有限，对一些基础概念就不做解释了。

如果你已经是本号老读者，或是对保险有一定的基础认知，读本文就好。如果你是新朋友，或者对保险知之甚少，请静下心仔仔细细通读 2-3 遍，并且通过下方相关链接阅读历史文章，恶补一下相关概念，之后欢迎有针对性的留言讨论。

医疗险细节太多，总归有写不到的地方，大家领会精神就好。抓大放小。

一切都是为了孩子。

首先，用两张图说明：

假设父母有充足的保费预算：

1、孩子都应该配置那些保险。

2、每种保险能解决什么费用。

点击看大图

真心难看，条件有限。好久没做 PPT 了，Keynote 又不熟练，感觉我缺个小助理。

关哥再嘱咐几句：

【为什么要买这么多种保险？】

任何一种保险都有自己限定的保障范围，没有办法面面俱到。我常说一句话，「没有完美的产品，只有完美的产品组合」。人生那么长，那么多意料不到的状况，所以买保险是一个不断的打补丁的过程，并不是买了一个就万事大吉了。所以，以上列出的各种保险，保障的范围都是互相补充，也有部分重叠的。

买保险，心态也要摆正。千人千面，认知都不同，自己才最了解自己，适合自己满足需求就好。不相信就不要买，要买就好好做功课。什么碍于熟人情面、公司搞活动，都不是你买保险的理由。贪嗔痴要不得。

【什么时候给孩子买保险？】

宝宝出生开始就要把保险买起来了。好处是费率便宜，而且投保容易，很多意识强的妈妈，怀孕的时候就开始咨询。大多数保险 28 天／30 天就可以买。关哥的女儿就是满月的时候买的第一份重疾险。不过就算是十几岁了也别嫌晚，今天永远是余生的第一天。

早产、难产、产伤、出生不足 5 斤等情况，可能需要宝宝健康成长到 1 周岁或者 3 周岁才能投保。先把社保交上，然后到了年龄符合条件再投保。

【这么多种类，按什么顺序买？】

买保险的顺序，可以按照『重疾 - 住院 - 意外 - 门诊』这个顺序来配置。对家庭经济影响越大的风险，越要先考虑。重疾虽然概率相对低，但一旦发生，动辄就是几十万的治疗费用，这个坑大，先填上。而感冒发烧这类情况，虽然出现次数可能会比较多，但是从金额上来讲，普通的门诊费用，一般家庭都能承担得起，而且报销的金额有时候都不值得去走一遍报销流程。

【发生重疾花钱最多，保险该怎么买？】

最佳组合是「终身型多次赔付重疾险」+「消费型单次赔付重疾险」+「百万医疗险」。

「终身型多次赔付重疾」保障最全面，但凡条件允许，一定配上，相信我，娃未来会感谢你的。「消费型单次赔付重疾险」最便宜，可以用很少的资金获得很高的保额。两款重疾险组合起来，就能兼顾保障和保额。

重疾险直接给钱，能解决现金流的问题，但一般都不会买到几百万的保额。或者不是重疾，但是住院花费也不少。这两种情况，就要用「百万医疗险」帮你报销了。

「消费型单次重疾」和「百万医疗险」都很便宜，几百块一年，不容易出错，所以可以先买。然后去选择其他的险种，把保障做全。但不要因为买完这两种保险，第一觉得有保险了，第二看其他保险都觉得贵，结果就把其他保险彻底搁置了。

【为什么要给孩子上社保和团险？】

社保的应用范围最广，投保门槛几乎没有，虽然各地标准不一样，但都很便宜，能加尽量加，享受国家给我们的基本保障。只不过儿童医保卡里没有钱，普通门诊只能自己付现金，大部分自己承担。当然住院了是可以走医保的。各地的医保政策各不相同，以当地社保部门解释为准。

如果父母公司的团险中，有孩子能参保的部分，说明这个公司非常靠谱。团险的特点就是便宜，额度不高，门槛低。能做就做上，是一个很好的补充。部分公司的团险可以报销孩子的门诊，父母们记得跟 HR 确认一下。

【意外险要不要买？】

意外险的优势是意外门诊能报销，磕了碰了烫了的。如果严重到住院了，就和医疗险重叠了。购买的时候注意看好门诊和住院的报销额度。

【为什么不配身故险？】

身故保障对孩子来说可以基本忽略，大部分含身故责任的险种，未满十八岁时的身故责任都是返保费，而不是赔保额，这也是出于一种对未成年人的保护。何况孩子也没什么家庭责任。所以这部分有点意外险的保额就可以了。

【教育金有必要买吗？】

如果重疾医疗都配好了，有能力的，教育金也储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。我女儿的教育金额度，差不多够她的大学费用，就是用来保个底，图个心安。别光算收益，风险是算不出来的。保险姓「保」，除了「保障」，「保全」和「保证」也是保险的功能，是投资没有的。其中区别，请自己体会。

最后，列几个不同的预算组合：

假设一个 30 岁的父亲，要给一个刚出生的男孩配置保障。

组合 1：

这个组合，重疾保额有 130 万，其中 50 万是多次赔付。医疗报销额度有 202 万，普通住院也有 2 万的额度。意外住院、门诊也与 1 万额度。基本可以覆盖大部分的医疗支出。还覆盖不到的，都是边边角角，就别太计较了。

组合 2：

这个组合，用哆啦A保代替了康健一生和复星钢铁侠，缴费时间拉长到30年，保费降低了，但牺牲了父母的豁免。重疾总额度也有100万。

组合 3：

这个组合，放弃了多次重疾，只配了 80 万的定期单次重疾，总保费就只有 2000 出头。可以作为一个打底或过渡。

以上每一个组合都兼顾到了『重疾 - 住院 - 意外 - 门诊』这几个部分，就算是最后一种组合，孩子的基本保障也是有的，爸爸妈妈可以安心。当然，如果经济条件有改善，还是要把组合补全。

再强调一次，保险「有」就比「没有」强，但绝不是「有了就行」。每隔几年都要不断检视，继续打补丁。

另外，以上假设都是建立在，父母自己都已经配好保险了的基础上，如果做爸妈的还没有保险，还是赶紧先把自己的买好吧。

最后，还是那句话，希望这些保险，买完都用不上，所有的孩子都健健康康的成长。

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