注意！买保险要在这个时间点前，要不损失几千块
可以说，他比在座很多人都更懂保险。
但最近，吃了个“哑巴亏”。
大概一个月前，他找到我，看来下定决心要给自己买保险了，就问了我一些健康告知、性价比的问题。
但问清楚后，人就没影了。
这两天又找到我，说他本来打算生日前投保的，但拖延症严重的他，结果把这件事忘得一干二净。
我帮他测算了下保费。
他说，也就贵了200快，小钱，能接受。
我提醒他，是每年都贵了200，要交30年，一共6000块。
那一刻，我感觉他把“心疼”两个字打在了公屏上。
他抱怨说，“就差一天，每年保费就涨了两百多块，让我很不甘心。”
我非常懂他的心情。
只差一天，总保费却贵了六千块钱，这事换成谁都难受。
这个案例，相信很多人可能还没搞懂是怎么回事。
生日前投保，为什么能省下一笔钱？
一
一天之差，价格差了五六千？
生日前后几天的差别，保费可能差出五六千块钱。
对意外险这种可能影响不大，但凡是跟年龄挂钩的产品，
尤其是重疾险，影响还是很大的。
以达尔文5号（荣耀版）重疾险为例：
假设某男性，买50万保额，保终身，分30年缴费，
25岁买，每年是4815元；
26岁买，每年是4985元。
25岁和26岁，每年保费差了170块，贵了3.5%，30年差了5100块。
再看一组数据：
29岁买，每年是5540块；
30岁买，每年是5740块。
29岁和30岁，每年保费差了200块，贵了3.6%，30年保费差了6000块。
以同一款产品为例，同样保额，同样缴费年限，不同的年龄在投保时的保费差别，我特意测算了三段：
从图可以看到：
年龄越小，保费越便宜。
差一岁，每年保费大概能差200块。
基本每涨一岁，保费贵了3%-4%的钱。
差一两天，保费贵了100-200块钱，总保费算下来，也贵了5-6千左右。
而且还提醒大家一点，因为是保终身的产品，30岁跟29岁相比，少保了一年，但还是多花了钱。
大家觉得亏不亏。
这里还要注意一点，年纪越大，能买的保额越低。
某些高性价比的产品，通常都有风险保费的限额。
比如41岁，最高只能买30万保额，最长20年缴费。到51岁，就只能买10万保额了，缴费期限也变成了10年。
我们还以达尔文5号为例：
男，50万保额，保终身，30年缴费，保费增长和年龄基本呈一个正比例关系，大概这样一个趋势：
成人买重疾险，每大一岁，保费增长非常稳定，几乎没有差很多的年龄段。
有人会问，成人重疾险保费是这样，那么孩子呢？
这里我以妈咪保贝（新生版）举例：
男，50万保额，保30年，20年缴费，整体的保费增长是非常缓慢的，尤其是0-10岁区间，保费上涨幅度很小。
0岁，每年605元；1岁，每年600元；
2岁，每年605元；3岁，每年630元。
……
再简单看一下定期寿险的保费增长是怎么样的：
以大麦2021定寿为例，
男性，买100万保额，保到60岁，30年缴费，
30岁买，每年1090块；
31岁买，每年1130块；
40岁买，每年1579块；
41岁买，每年1642块。
……
一岁之差，保费很难差开一百块以上，30岁和31岁差了21块，40岁和41岁差了63块。
大家可以发现，年龄越大，这些产品都是越贵的。
可是，
这是为什么呢？
二
为什么一两天的差别，差出这么多？
越年轻，保费越便宜。
为什么呢？
先给一个简单的，大家能接受的解释。（但这个解释本身是错的）
从逻辑上说，越年轻，是不是身体更好更健康？
得大病的概率是不是更低？
理赔率越低，保险公司承担的风险低，保费当然更便宜。
我们来看重疾发生率图：
大家可以看到随着年龄增长，疾病发生率越高。
投保年龄越大，当年度的疾病发生率越高，保险公司承担赔付的概率也就越大，那保险公司需要承担的风险成本也就越高。
反之，投保时年龄越小，保险公司承担的风险成本也越低。
所以31岁的风险成本＞30岁的风险成本
成本低，保费就会低。
但这能解决咱们年龄越大，需要交保费越多的问题吗？
答案是不能。
请大家思考这么一个问题：
从30岁买，买到终身和从31岁买，买到终身，
哪个风险高？
只要你用聪明的小脑瓜想一想，会知道答案是前者。
因为它是个求积分问题，而不是求值问题。
前者所围的面积是比后者大的，风险更高。
所以我们正确的问法是明明前者还多保1年，风险更高，为什么保费却更低？
而其主要原因在于现金流模型的差异。
大家可以看到前面这张图里，人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。
前半生极低，后半生极高。
但我们每年交的保费却是恒定的。
那么该如何实现每年保费恒定呢？这就需要一个折现的过程。
（一个折现的演示）
大家不必清楚何为折现，我们换一个通俗点的比喻：
假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。
因为人的早期的风险低，越早买，这张大饼就可以摊的越薄。
而越晚买，人生后半段全是高发期，就会变得非常非常贵。
30岁的人跟31岁的人相比，其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。
而正是由于人生风险的不均匀分布，导致越早买保险，其实交的钱越少。
年轻的人，在现金流模型中的地位是更有利的。
当然，大家如果还不理解就算了，了解保费跟年龄严重挂钩也够了。
记住一条结论，买保险要趁早。
（别的保险从业人员总说我：你卖个保险真难。
我总是装X的表示：我卖保险为了求真
)
三
关于利用好生日投保的几个建议
不夸张得说，
利用好生日投保，可能会省几万块，
而错过了生日投保，则会多花几十万块。
保险产品是不断迭代的，
有人可能因为生日附近赶上了款性价比爆高的产品，省下几万块。
也有人可能因为错过了生日，想再等一年，结果该年得了重疾，错过了几十万。
关于如何利用生日投保，我有下面几个建议：
1、 生日前决策，可以等好产品
同一年纪内的保费都是一致的。
无论的27岁的第一天买，还是最后一天买，保费都一样。
它们之间的区别在于，这笔钱早交还是晚交。
所以长期来看，并不能省下钱。
但如果现在没有合适的产品，怎么办？
就可以利用生日前投保，反正保费是一样的，可以先等等，在生日前这段时间里，如果有更好的产品出现，则可以省下一笔钱。
这算是它的好处之一。
还有一个算不上好处的好处，就是这笔钱多放在手里一段日子，每天能多产生几毛利息，几个月几十块钱。
假设4%年利率，每天能产生5毛多的利息。
“我现在现金流不够，就想晚点交，不行吗？”
可以，但这种情况毕竟少见，我不相信大家手上就差了这几千块钱，说实话，我真不信。
可拖延投保的风险，就要担着了。
2、 所有的等待都有风险
完全不了解保险的人，突然需要在几天之内选好产品投保，就像按了加速键一样，任务必须快马加鞭完成，否则就要多花钱。
但仓促投保，可能会让你吃大亏！
这件事，真的没大家想得那么简单。
像小黑有拖延症，自己忘了投保，结果每年多花几百块在上面。
生日前投保还有两个风险：
风险一：忘了或来不及
保险不是逮着一款产品，一投就完事了。
事情看着简单，不就是生日前几天把保险买好？但真到那个时候，很多人开始到处对比产品，或因为拖延，结果错过了。
时间太赶，买到的产品也可能翻车。
时间就来不及了，但我还没选到合适的产品，算了，先随便买一款吧，不然保费马上就要贵了……
这样的人也不少。
风险二：查出身体问题买不了，甚至当年出险了。
如果这段时间，生病了，或者体检出了一些问题，既要担心身体状况，又可能被保险公司拒保，进退两难。
比较严重，需要复查，或走人工核保，这中间耽误的时间，可能最后不得不放弃生日前投保计划。
所以一定要留足够的时间，不能太赶。
之前我一个同事，投保前参加公司体检，结果显示“乳腺增生、结节待查”。
吓得她赶紧去做了一份产品核保，没通过。
最后还是多试了几款，找了一个健康告知宽松的产品，但这个时候产品已经和原来的预期有了很大落差。
3、 早买早安心，合理情况下适当等待
从风险来看，保险肯定越早买越好。
反正要买，不如早点买；
早买还早得保障，关键过生日之前保费也是一样的。
拖延还会有一定风险，就像我前面说的，个人拖延症原因，忘记了投保，身体原因耽误了投保，以及状况不佳买不了保险。
这些风险，永远都是最实在的。
确实有特殊情况，可以适当等等，
比如即将要上一款好产品，离生日还有一段距离，
那么可以等一等。
但最好自己能做一个备忘录，以防忘记了。
总体来说，买保险等太久，本身就意味着风险。
尤其是重疾险和医疗险一定要尽早买，一个是健康告知严格，二是年龄对重疾险保费影响比较大。
越早买，越容易过健康告知核保；
而且保费也更便宜。
怎么说，也算是一举两得。
但不建议拖到生日前几天匆忙投保，一定要留出足够时间出来，一旦遇到突发状况，也有充分时间处理。
以上。
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