消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？
很多人最先接触到的保险，就是重疾险，比如常常看到的XX福。不过这些重疾险价格不低，如果买齐一家三口的重疾保障，可能要花好几万，对于一般工薪阶层来说，负担不少。我们该怎么减轻保险的负担？
重疾险其实没有这么贵，消费型重疾险比传统的带身故责任重疾险，价格低30%左右，更适合普通工薪家庭，也是奶爸更推荐的重疾险品种。之前，奶爸也做过重疾险的深度测评：最适合工薪家庭的消费型重疾险
2018年，消费型重疾险推陈出新，有不少后起之秀，趁着年终总结之际，奶爸跟新一下重疾险产品测评：
七款成人消费型重疾险横向对比
七款重疾险产品具体分析
四种重疾保障方案对比
01
七款消费型重疾险横向对比
重疾险是比较复杂的一个险种，健康告知比较严格，保障内容涉及到重症、中症、轻症等，我们测评的角度主要是：
1、性价比高，用同样的钱买到更多保障。
2、核保条件较好，好产品也要能买得到才有用。
3、保障责任充足和条款合理。
涉及对比产品有：
百年人寿康惠保重疾险（老版）
复星联合康乐e生C款
百年康惠保旗舰版重疾险
瑞泰瑞盈重疾险
弘康人寿健康一生
信美三叶草重疾险（信美相互爱加倍）
复星达尔文1号重疾险
我们先说结论，后面再慢慢分析：
性价比之王：百年人寿康惠保旗舰版重疾险
百年人寿康惠保旗舰版的保障非常全面，包含重症、中症、轻症，可选特定疾病，保障非常全面，但是价格并没有比包含轻症的产品高出很多，某些年龄段甚至更便宜。
保障全面：百年康惠保旗舰版&信美相互三叶草重疾险
除了重疾保障种类非常多外，轻症保障种类齐全，还包括中症保障，其中康惠保旗舰版还可以选择特定疾病额外赔付保额。
价格最便宜：老版百年康惠保重疾险
不添加轻症的老版康惠保重疾险，还是重疾险的地板价。30岁男性购买50万保到70岁，30年缴费，每年保费是2650元，20年缴费的话，每年保费3400元。
投保人豁免：复星联合康乐e生、达尔文1号、信美三叶草
复星的这两款产品和信美三叶草都可以选择投保人豁免，可以给做到夫妻互投、或者给小孩子购买重疾险的时候选择投保人豁免。
高危职业：瑞泰瑞盈重疾险&信美三叶草
瑞泰瑞盈投保最高年龄限制是70岁，而且不限制高危职业投保，健康告知中，仅问及尘肺等职业病。
信美三叶草同样没有职业限制，最高投保年龄是50岁，健康告知中限制了高危极限活动。
核保宽松：弘康健康一生
弘康健康一生核保比较宽松，而且支持在线加费承保。比如乙肝小三阳且肝功能正常的患者可以加费承保。
总的来说，上面的都是性价比很高的重疾险，每款产品都有些小细节不一样。如果还是选择困难，那就继续看完全文，或者点击菜单栏【咨询奶爸】，联系我们。
七款产品健康告知对比
我们知道产品再好再划算，如果不符合投保规则也是买不到的。影响购买的因素一般有：年龄、职业、健康状况、投保区域等。年龄和职业因为很简单，大部分人都能很容易判别。
而健康告知就相对复杂一点，比如：瑞泰瑞盈和信美三叶草对职业没有限制；百年康惠保不接受高危职业和高危活动，健康告知中还会询问BMI指数，但它对于某些身体小状况核保比较宽松、乳腺结节、乙肝病毒携带都能标准体投保。
百年康惠保旗舰版健康告知
奶爸在此就不一一展开，大家要根据自己的具体情况，看是否符合要求，再去选择适合自己的产品。如果健康告知不符合，先试试智能核保，如果智能核保结果不满意，就找我们申请人工核保。
25种重疾定义小差别
大家都知道，保险行业规定了25种重疾的定义。不过为了防止道德风险，有些保险公司会在视力、听觉、语言能力方面设置了0-3岁免责。
11种高发疾病对比
对于重疾险，奶爸会更注重看轻症和中症保障的疾病种类，是否高发？疾病的定义是否合理？
我们一起看看这7款重疾产品轻症保障情况：
复星康乐e生的轻症虽然只保障30种，但是高发的11种轻症全部都包含，赔付额是基本保额的30%，相对较高，共赔付3次，可以说是轻症保障里面比较有诚意的。
其次，百年康惠保旗舰版轻症保障也比较充足，轻度脑中风和15%面积烧伤都归类到中症里面，提高了赔付额。
关于轻症和中症，其实并没有严格的区分，同一种疾病，如果归类到中症里面，可能疾病定义更严格，也可能疾病定义跟轻症差不多，就拿“脑中风”举个例子：
一般重疾险产品都把轻度脑中风赔付的标准定为：
1）一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；
2）被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。
百年康惠保旗舰版中症的中度脑中风赔付标准是：
信美三叶草中症的脑中风赔付标准是：
康惠保旗舰版VS信美三叶草中症对比
中症可以说是一个比较新的概念，信美三叶草和康惠保旗舰版，在包含中症保障产品里面，性价比很高。
相比较而言，信美三叶草中症保障全面一点，中期阿尔茨海默病（老人痴呆）、中度慢性肝功能衰竭、中度糖尿病肾病等比较常见的疾病都被列入到保障范围。
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02
七款重疾险产品具体分析
百年人寿康惠保旗舰版
百年康惠保旗舰版保障内容包括：100种重疾赔付1次；20种中症赔付2次，50%基本保额；35种轻症赔付3次，30%基本保额。总体来说，康惠保旗舰版保障全面，性价比非常高，值得推荐。
特色：
1、性价比高。在同样的保障条件下，费用非常低；
2、保障全面。它是目前保险责任最多的互联网重疾险，含重疾、轻症、中症、儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任都能覆盖；
3、支持智能核保和人工核保；
4、等待期短，只有90天；
5、某些身体小状况核保条件宽松，比如：
持续1年甲状腺功能无异常，有机会正常承保；
乳腺结节，半年内的检查结果BI-RADS分级为0-2级，可按标准体承保；
针对非大小三阳的乙肝病毒携带，可按标准体承保。
复星联合康乐e生重疾险
复星康乐e生保障内容包括：80种重疾赔付1次；35种轻症赔付3次，30%基本保额。总体来说，康惠保旗舰版保障全面，性价比非常高，值得推荐。
特色：
1、支持“夫妻互保”、“亲子互保”，添加投保人豁免，给保险加个“保险”；
2、支持智能核保和人工核保；
3、11种高发疾病都包括，保障全面。
信美相互三叶草重疾险
信美三叶草保障内容包括：100种重疾赔付1次；25种中症赔付1次，50%重疾保额；轻症种类高达50种，赔付2次，25%重疾保额。
特色：
1、价格便宜。信美三叶草某些年龄的保费，比百年康惠保旗舰版还要便宜，比如25岁、35岁要便宜200-700不等；
2、保障全面，性价比也是不错的；
3、等待期短，只有90天；
4、不限制高危职业，比如接受矿工，消防员等高危职业投保。此外，还承保未满32周的孕妇投保。
百年人寿康惠保（老版）
老版百年人寿康惠保在只保重疾的情况下，保费特别便宜，可以说是行业地板价，适合用来加保。
弘康人寿健康一生重疾险
因为已经推出两年时间了，相比其它几款产品都显得有点滞后。保障上，重疾只有50种，赔付1次；轻症保障15种，赔付1次，只包含6种高发轻症。
但它是目前消费型纯重疾险中，为数不多支持在线智能核保+加费承保的产品。以乙肝患者为例，即便支持在线智能核保的重疾险，对乙肝大小三阳患者，大部分都是直接拒保的，弘康可以对乙肝病毒携带者、乙肝小三阳且肝功能正常的患者，乙肝大三阳且肝功能正常的患者，提供加费承保。
瑞泰瑞盈重疾险
价格和保障程度上中规中矩，但七款产品中，它是唯一一款在55周岁后还可以投保、没有职业限制的产品。
51-70岁时投保最高保额20万，奶爸按照“56岁男，保额20万，保障至终身，10年缴费”的标准测算了一下，每年交保费11038元，总共缴纳保费11万多，性价比较差。
复星达尔文1号重疾险
复星康乐e生保障内容包括：80种重疾赔付1次；35种轻症赔付3次，25%基本保额。
特色：
1、跟复星联合康乐e生重疾险就像孪生兄弟，也支持“夫妻互保”、“亲子互保”以及投保人豁免；
2、80岁前每次轻症赔付后，重疾保额可逐次递增；
3、消费型重疾的保费，如果选择保终身，现金价值持续增长，远高于同类型消费型重疾险。
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四种重疾保障方案对比
在某些保险公司还在利用消费者信息不对称，进行捆绑销售的时候；一些“良心公司”推出了消费型重疾险，让我们有机会用较少的预算，得到较高的长期重疾保障。
但消费型重疾险是不带身故责任的，如何弥补早亡的风险缺口呢？在这里，奶爸提供一种购买思路：
消费型重疾险+高额定期寿险
先来看看下面4个方案：
1、同样的保障内容，平安福保费是复星康乐e生（带身故责任）的2.2倍，虽然平安公司有一定的品牌溢价，但是价格高出这么多，就需要打个问号了。
2、方案三采用消费型重疾险+定期寿险的形式。60岁前100万身故/全残保障，重疾、寿险独立赔付，保费比重疾或身故只赔付其中1个的方案二贵10%左右。
3、方案四重疾险保障到70岁，定期寿险保障20年，保费仅是方案二的一半左右。适合预算较低的家庭。
买保险最重要的是保额充足，上面的四个方案，通过产品组合和保障期间的变化，在保额都是50万的情况下，保费可以做到丰俭由人。买保险本身是多次配置的过程，要根据家庭经济情况等适时调整。