还在紧盯学区房？2021年买房，请先搞懂这个逻辑！

5月31号以来，“国家催生三胎”，成了大部分年轻人吐槽的话题。

未婚的，吃喝玩乐排第一。他们消费至上，娱乐至死。谁愿意结婚生个娃，降低生活水平，拖累自己？

已婚的，家里已经有了一两个孩子。每个月工资刚到手，交完房贷车贷，报完孩子兴趣班，再除去一家6口的生活开销，能剩下的就不多了。

日子本来就过得挺紧巴，要是再来一娃，简直就要把自己硬生生活成一头生产队的驴！

正如网友所言：“我买不起劳斯莱斯，是因为劳斯莱斯限购吗？”

不过调侃归调侃，作为一个成熟且负责任的成年人，咱还是得回归理性。

01

养个娃有多贵？

说句实在的，现在那么多年轻人之所以不愿意生，是他们真的不喜欢孩子吗？

一个扎心的事实是：还不是因为生不起！

你想想，现在生个孩子得多“贵”？

（1）教育成本

《时代财经》曾以中产家庭为例，按高端和大众两种养育路线，为育儿成本算了一笔账。结果发现：

在孩子初中毕业前，普通大众家庭从怀孕、养育1个孩子到15岁，总花费大约要58万；

如果想给孩子提供更好的生活环境，那么1个中产家庭要把一个孩子养到15岁，就要花掉211万左右。

这还不算孩子将面临的高中、大学、研究生乃至博士阶段的教育，每一步都是一笔不小的花销。

一个孩子尚且如此，如果有了二孩、三孩……

（2）住房成本

有孩子，房子和教育一样，都是刚需，也得备上。

想不想生孩子，要生几个孩子，本质上取决于自己的家庭，有没有基本的物质基础。

你如果在大城市工作，想要结婚生娃，至少得有一套小房子。

再要二胎、三胎，至少得有个改善房。

光是住房的成本，首付就需要几百万。

据21世纪经济研究院数据，我国新中产家庭2019年的支出结构中，除了日常开销（71.2%），住房(53.9%)和教育(52%)的支出巨大。

换句话说，“房租房贷”和“孩子教育”已经成为中产家庭的两大生存压力点。

（3）医疗成本

除了住房和教育压力，想要生个娃，潜在的医疗成本也不低。

比如孩子早产，意外事故，突发疾病， 等等。

有关数据显示，2020年如今中国早产儿数量早已居世界第二，每10名新生儿中至少有1例是早产。

早产儿的体质通常比较差，也更容易发生黄疸、喂养困难、易感染等情况。很多早产儿一出生就进保温箱或者ICU的情况并不少见，产生的费用也在几万到几十万不等。

而且，抚养孩子长大的过程中，猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外状况防不胜防，甚至突发脑膜炎、身患恶性肿瘤等等大病根本始料不及。

一场突发疾病就是一次家庭灾难，分分钟就能让中产家庭财务崩盘。

总之，不管从育儿成本，住房成本，还是潜在医疗成本来看，一个家庭要想再生养一娃，得打“持久战”，包括心理上和经济上。

02

生三孩，如何提前规划？

一边是生育率低于国际警戒线1.5%，人口结构临近深度老龄化大背景下，国家极力倡导的“三孩”政策；

一边是思想观念转变，自我意识变强，经济承压下不愿多生，甚至不想结婚生子的年轻一代；

当下如此矛盾的局面，如何正确破解？

第一个，务必提前规划教育金。

子女教育，是家庭头等大事。社会竞争日益激烈的时代，虽然不提倡“鸡娃”式教育，但是对于教育水平与就业、收入、生活品质等挂钩的事实，我们不可能视而不见。

假设计划从孩子幼儿园到大学这18年间，要攒下50万教育金，从0岁开始准备，每年投入约3万；如果12岁开始准备，每年投入约8万，差异巨大。

作为刚性支出，教育金应当专款专用。避免挪用风险，并且尽可能准备充足，不因收入波动而缩水。

这份教育金的规划，可以靠一份年金或者增额终身寿来实现。

不需要太高的本金，单靠复利就能解决孩子未来的学费问题。想了解可以回顾下这篇：《拼娃、拼爹、频学区房，草根们如何突出重围？》

第二个，买房结合生育计划。

很多人买房，都是在双方父母的催促下，急匆匆就买房结了婚，没有考虑长远打算。

比如未来三五年有没有生娃打算？要不要生二胎、三胎？

孩子要上学，学区行不行？两个人要上班，通勤方不方便？

如果有，请提前做好打算。

第三个，兜底的医疗保障。

小孩子生病的概率比成年人大多了，感冒发烧、跑肚拉稀十分常见。这时候，除了少儿医保，一份小额医疗险和百万医疗险都可以安排上。

有了小额医疗险，可以弥补少儿医保的不足，超过医保范围都能报。

但是小孩子万一不幸得了大病，需要分散大人的精力是其次，动则几十万的医疗花费，对整个家庭的财务都是一场考验。

这时候百万医疗险的作用就体现出来了，医保不能报的进口药、外购药、放疗化疗等几十万上百万的医疗费，都能通过百万医疗险来报销。

一旦孩子真遇上大病，比如少儿白血病、脑癌等，就是整个家庭的“拉锯战”，至少要有一个大人辞职陪伴照料三五年。

辞职后家庭经济至少会被砍掉一半，这部分收入损失就能靠一份重疾险来弥补。赔个几十万，就能安心把孩子照顾好。

此外，孩子意外险也可以配置上，只需60块一年。假设一场车祸，轻则刮伤蹭伤，重则伤亡残疾，意外险都能提供保障。

以上。

03

写在最后

为了缓解大家购房、结婚、生娃的焦虑，上头早就采取了相应措施，比如：降房价、提收入、控彩礼等等。

所以在生娃这件事上，大家也不必太焦虑，因为国家发话了，继“三孩”政策之后，相关的配套支持措施，也会相应出台。

大家可以拭目以待！