企业职工、自由职业、城乡居民：三种医保有什么区别？

对于正常参保的企业职工来说，社会保险包括“五险”：养老、医疗、生育、工伤、失业保险。职工不用操心，企业全部包办。

没有固定工作，或者工作单位不给交社保的人员，可以按照灵活就业人员（自由职业、个体户）缴纳职工医疗保险，也可以参加城乡居民医疗保险。

但是，我应该选择“灵活就业”还是“城乡居民”医疗保险呢？三种医保有什么区别呢？

一、城镇职工医疗保险

缴费方式：

参保单位按照上年度工资总额的6%左右缴费（各地区有差异，2019年与生育保险合并实施，单位缴费7%左右）；个人按照上年度月均工资的2%左右缴费（计人个人帐户）。单位缴费分为两部分，一部分用于建立统筹基金（用于住院报销），一部分直接划入个人账户（一般年龄越大，个人账户划入比例越高）。

医保个人账户：

职工个人缴费，全部计入个人账户，单位缴费的一部分计入个人账户。医保个人账户，主要用于门诊和买药。

住院报销：

符合“国家基本医疗保险药品目录”的住院费用，可以按规定的比例报销。各地区的具体报销比例、报销办法有差异。

医疗保险转移：

参考《关于印发流动就业人员基本医疗保险关系转移接续业务经办规程的通知》转移大致流程：转出地区打印《基本医疗保障参保（合）凭证》，然后交给转入地区即可。

退休后的医疗保险待遇：

职工退休之后，如果医疗保险累计缴费（含视同缴费）满一定的年限，退休后就不用再缴费，终身享受医疗保险待遇。各地区执行的医疗保险最低缴费年限标准有差异，一般要求累计缴费满20年、25年或30年不等。

二、灵活就业人员医疗保险

自由职业者、个体户等各类灵活就业人员，可以参加灵活就业人员医疗保险。这是城镇职工医疗保险的“简易灵活版”，缴费方式更为灵活。

主要政策依据：

关于城镇灵活就业人员参加基本医疗保险的指导意见

缴费方式：

各地区灵活就业人员医保缴费政策有差异，一般参照社会平均工资基数，按照职工医疗保险（单位+个人）合计费率缴费。有些地区允许参保人员自主选择“个人账户”“门诊大额医疗”“住院医疗”等项目组合，选择不同的缴费档次和保障层次。各地区缴费水平差异较大，一般缴费水平大致为每年2000多元~4000多元。

医保待遇等待期：

为了防止发生“生了大病之后才去参保”的情况，灵活就业人员参加医疗保险后，一般不能立即享受住院报销待遇，需要等到“待遇享受等待期”（例如6个月）之后，才能享受住院报销待遇。

缴费中断：

基本医疗保险参保缴费中断不超过3个月，且补缴中断期间医疗保险费的，不受待遇享受等待期限制。

灵活就业人员住院报销、医疗保险转移、退休后的医疗保险待遇等政策，一般与企业职工医疗保险政策一致。

三、城乡居民医疗保险

按照《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》，城乡居民医保制度覆盖范围，包括原城镇居民医保和“新农合”所有应参保人员，即覆盖除职工基本医疗保险应参保人员以外的其他所有城乡居民（包括农村居民、城市居民、学生、儿童等）。

农民工和灵活就业人员依法参加职工基本医疗保险，有困难的可按照当地规定参加城乡居民医保，但是应避免重复参保。

缴费方式：

按照国家医疗保障局《关于做好2021年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，2021年城乡居民医保人均财政补助标准为每人每年不低于580元，个人缴费标准每人每年320元。（有部分地区的筹资水平高于国家规定的最低标准）

不设个人账户：

城乡居民医保不设个人账户。原来已经实行个人（家庭）账户的地区，应于2020年底之前取消。

医保待遇：

城乡居民医疗保险采取住院费用报销、大病保险、门诊费用统筹等机制，各地区待遇政策有差异，需查阅或咨询当地的城乡居民医疗保险待遇政策。与职工医保相比，居民医保报销标准一般要低一些。

总结：三种医疗保险的主要区别？

1、企业职工医疗保险缴费水平较高，待遇水平也相对较高。

2、灵活就业人员医疗保险本质上也是“职工医疗保险”，只是缴费方式更为灵活，一般按社会平均工资基数计算缴费。

3、城乡居民医疗保险，具有明显的“社会福利”性质，政府补贴（580元）明显高于个人缴费（320元），待遇报销标准相对要低一些。

4、企业职工和灵活就业人员医疗保险，不同地区的缴费年限可以累计，可以转移，缴费满一定年限（例如20年、25年或30年，各地区有差异）之后，退休就可以终身享受医疗保险待遇。而城乡居民医疗保险则需要一直缴费，才能一直享受医保待遇。

个人交医保，哪个更划算呢？

当然，城乡居民医疗保险具有更明显的社会福利（政府补贴）性质；但是，如果要获得更全面的保障，则需要选择缴费水平和待遇水平更高的灵活就业人员医保。