一千多搞定孩子保险，靠谱吗？
想要给孩子配置保险的父母们，经常会看到一句话，“孩子的保险我劝你别乱买，孩子的保险只要'一千多就够了’”。
这些父母们会经常问我，孩子的保险真的只要一千多吗？我孩子的保费几千上万元，是不是比一千多的靠谱啊？我是不是被坑了啊？
保险的意义，是今日做明日的准备，生时做死时的准备；父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。
说起保险，我们躲不开的话题就是风险，没有风险，何谈保险。
下面我们就针对宝宝不同的风险，做份一千多的保障计划书，看到底靠不靠谱，能不能解决宝爸宝妈的困惑。
一、孕期宝宝
孩子尚在母亲子宫的时候，便有风险存在。
首先，妈妈的风险就是宝宝的风险。这时候宝宝在妈妈的庇护下静悄悄的成长，但是如果母亲处于风险之中，那么孩子就处于风险之中。
其次，是孩子的风险。有些孩子一出生就诊断有先天病或者遗传病，比如唐氏综合症、先天性室缺、唇腭裂等；此外，分娩也存在一定的风险。
所以市面上会有关于妊娠疾病、妊娠意外、先天疾病以及分娩等相关的保险产品，叫做孕婴险。宝爸宝妈可以在孕期配置孕婴险，给准妈妈和宝宝一个温暖的保障。
京东安联的小幸孕，就是一款很不错的母婴保障计划！给这个特殊时刻的准妈妈和宝宝，提供一份安全的保障。保费在150-750，这里就暂不计入已出生宝宝的保障计划中了。
二、宝宝医疗
随着一声响亮的哭啼，我们的宝宝诞生了。
宝宝出生后，疾病是孩子面临的最主要的风险。对应的也就是我们接触最多的医疗险。
配置不同的医疗保险，来解决宝宝的医疗风险。
社会医疗保险：
一般情况下，宝宝刚出生就可以跟随母亲享有医疗保险；或者根据不同的省市政策，办理了出生证明后，就可以在相关部门或者支付宝等办理新生儿医保。医保是国家和个人医疗保障的基础，是必备的保险！一般医保的保费在300元左右;
医保不属于商业医疗保险，这里也暂且不表。
商业医疗险：
办理了出生证明和户籍，一般在宝宝出生28天后，就可以配置商业医疗险了。
百万医疗险是普通家庭能买到的性价比最好的险种之一。
它的特点是有效防范大额医疗费风险，防止因病致贫或者治不起病而抱憾终生的情况发生，从而保障了我们普通人的尊严和健康。
众安尊享E生就是一款保障全面，性价比不错的百万医疗险。不同保司不同产品，保费也不相同，新生儿的百万医疗险保费在500至800元不等。
小额医疗保险，是宝宝最常用到的保险之一。
虽然它的保额不如百万医疗高，保障范围一般也不如百万医疗多。但是因疾病或者意外产生小额的住院或门急诊医疗费用时（比如普通感冒发烧、肺炎等住院，医疗费用一般在1万以内时），它的作用可是比百万医疗大的。
一般小额医疗险的保费，在200-500元不等。
三、宝宝意外
防范了疾病住院医疗风险，接下来首要考虑的风险是意外，即保险里的综合意外险。
宝宝在成长过程中，磕磕绊绊学步、猫抓狗咬、摔倒跌伤、烧伤烫伤、交通事故，这些意外总是不时出现在我们眼前。
分享一个让我印象深刻案例：一个母亲带着3岁孩子，在出租房洗衣做饭时，因为没有热水器，就烧了一大盆开水放在身边，结果孩子从身后走过来想抱抱妈妈，一头栽进开水盆里，全身大面积烫伤，治疗费就花了30多万，后期的植皮等手术更是不计其数。
因意外导致的门诊还是小事，一旦需要住院甚至发生伤残，对家庭的经济和孩子的未来，是影响很大的！伤残，有时候比死更可怕，伤残是长期的风险，带来的损失不可逆：未来的工作、生活是否能自理、有的还需要终身护理和吃药。因此建议在保障意外医疗时，尽量把意外伤害保额做高。
少儿意外险，根据不同公司产品保障区别，保费在60至300元。
其中，小顽童少儿意外险，是最值得推荐的儿童意外险的之一：20万的身故/伤残保额，1万意外医疗，0免赔，不限社保内外，100%报销。保障非常出色。
四、宝宝重疾
人的一生中，孩童时期发生重大疾病的风险并不是特别高，但是，孩子同样需要解决重疾风险。
儿童白血病患者
重疾险，作用是确诊重大疾病后给付一大笔保险金，在疾病的康复期用作收入补偿。
这里宝爸宝妈会好奇，我孩子刚出生，哪来的收入，你不是在糊弄我吧。这还真不是蒙你。孩子重疾即大病一旦发生，往往牵连到父母停止工作，带着孩子长年求医问药，弥补的是父母在孩子治病期间衣食住行等花销或失业带来的收入损失。
往往我们会把少儿的重疾险保额做到上百万，不但要弥补父母的收入，还要为孩子以后的人生进行一些弥补。尽管很多人进行了治疗后，有医疗险报销了大额医疗费，但永远失去了健康的身体，未来的人生也受到了限制。
无论是少儿高发重疾（比如白血病），还是疾病或意外截肢、失明，我们都要为了治疗而奔波一段时间，这个时间也许是几个月，也许是几年，也许是一辈子。
而在这段时间里，不但孩子遭受痛苦，大人更是双倍的内疚，恨自己为什么这么倒霉，为什么别人的孩子健健康康的，而自己的孩子却一身伤病，心灵肉体双重折磨。
而唯一能为这个家庭带来些许安慰的，一定是一笔巨额的保险理赔金，至少100万，甚至200万、300万。
这笔钱是爸爸妈妈带孩子治疗康复几年的家庭开支，是在有房贷甚至生活入不敷出时唯一的保障。
少儿重疾险根据不同公司产品保障区别，以及选择的保障时间和保额不同，保费在几百至几千元不等。建议优先选择保障定期20-30年把保额做足，保费仍有余力的可以加保一份长期至终身的。
五、宝宝保险计划书
上面我们根据不同的风险，谈到了宝宝需要配置的风险类别：医疗保险，意外保险，重疾险。
一般来说，保险的基础逻辑就是能自己承担的风险由自己负责，承担不了的风险通过保险合同转嫁给保险公司承担。从这个角度来看，小额住院医疗可以根据宝爸宝妈的保险意识判断是否需要配置。也就是，宝宝保险配置的基础风险保障，包括医保+百万医疗+意外+重疾，如果有需求，也可以选择小额住院医疗保险。（孩子婴幼儿时期可以给孩子买儿童门急诊险，抵御婴幼儿的门诊及小病住院的医疗费风险，3周岁以上的孩子加保学平险，根据自己的经济情况适当配置即可。）
根据宝宝保险配置的基础逻辑，可以做以下几种方案：
计划一基础版：百万医疗756 + 重疾险 710 + 意外险60 = 1526 元。保障情况如下：
意外门诊1万，意外住院医保报销后 301万；
一般疾病住院医保报销后(免赔额1万)最高报销300万，重大疾病住院最高报销600万；
意外伤残按照鉴定等级赔付比率，最高 20万，最低 2万，身故 20万;
重疾险保障20年，初次确诊赔付一次 50万，附加轻症、中症责任。初次确诊轻症、中症，豁免剩余保费。
计划二加强版：百万医疗 756 + 重疾险 2600 + 意外险 165 = 3521元。保障情况如下：
意外门诊 2万，意外烧烫伤 2万，意外住院医保报销后 302万；
一般疾病住院医保报销后最高报销301万，100种重大疾病最高报销 601万；
意外伤残按照鉴定等级赔付比率，最高50万，最低5万，10岁前身故20万，18岁前身故50万；
重疾险保障终身，初次确诊50万，附加轻症、中症责任。初次确诊轻症、中症，豁免剩余保费，18岁后身故返现价。
计划三砸钱版：特需医疗+定期重疾+终身多次重疾+意外险=保费预算近万元。需要了解的可以私信小编。
通过以上的方案设计比较可以看出，基础保费1500元左右就可以把孩子目前绝大部分风险都包裹了，所以我认为一千多的保险，还是靠谱的，你认为呢？
六、思考与讨论：
这里我想谈下孩子保险的”误区“。
很多家庭在给孩子买重疾险时一买就是30万终身、40万终身，有的保额甚至才几万。我不知道你们买这个保额的理由是什么，是因为只能付得起这么多再多没钱了，还是只为了理财买保险；甚至大人一点保险舍不得给自己买，把保费预算都给了孩子。你有没有看过自己的保险合同，有没有翻开好好看看重大疾病是什么？当风险真的来临时，你真以为你的保额能有多大作用吗？有的甚至连孩子的医疗险都没有，重疾理赔款给孩子治病一两年就花完了。
下面针对宝宝的风险和保险配置，分享几个观点：
小贴士一：身故责任可以在孩子18岁以后，购买定期寿险，只要几百元一年就能够买 100万 的保额；
小贴士二：我们排除掉“早产”、“生产时窒息”和“先天性异常”，对5岁以下儿童生命三个最大的威胁是（1）急性呼吸道感染，主要指肺炎；（2）受伤，即意外伤害；（3）腹泻病；
小贴士三：有宝妈可能会焦虑，孩子定期重疾险不保终身，保到30岁左右，万一孩子得了病，够不到理赔标准，又买不到新的重疾怎么办？
我的回答是，孩子的第一次理赔保额一定要足够高才最重要，在大人有了足够的保障后，可以给孩子适当加保。
文章的最后，告诉大家一个铁律：