家有两老，医疗保障问题怎么办

一、养老的压力

80-90后作为改革开放浪潮中的第一批人，一方面他们享受了经济飞速发展的进步，但同时，他们也因为这个快速变化的时代，而面临诸多不确定性的侵袭。

养老，就是其中一个。

如果说70后还因为有着兄弟姐妹的帮忙，可以减少赡养老人的压力的话，那8090后对于大部分独生子女来讲，往往就是一个人养两个老人的困局了。

由于保险产品进入国内比较晚，近几年才进入一个快速发展阶段，现今50岁以上的老人，在过去的黄金年龄时期都错过了最佳购买时机。

相当一部分的工薪家庭，他们的两老大多数只有国家的医保，而国家医保对于50-70岁阶段的人群，保障面并不算十分宽广。

因此，缺乏商业保险的老人们，无疑成了家中的一个定时炸弹。

二、老人保险配置的问题（老人买保险困难的地方）

老人在配置保险中，最大的问题就是不符合重疾险的体检要求，因此在核保的时候往往面临拒保。

而超过60岁的老人，更是失去了购买重疾险的机会，因此，在配置保险的时候，60岁时一个非常重要的门槛。

（弘康的健康e生投保最大年龄是55岁）

然而，即使没有超过60岁，在通过体检的情况下，一般重疾险对于老年人来讲费用也是非常高昂。

普通的重疾险，已经不适合老年人进行购买了。

医疗险的情况跟重疾险差不多，由于大部分老人难以满足健康告知，配置的可能性也很低。

三、配置思路及产品介绍

虽然老人家在配置重疾医疗险上面非常困难，但是要配置一份意外险，倒非常重要，但往往被大家忽视。

老年人由于个人行动力下降，各种意外造成的伤害概率比青壮年人要高很多，因此意外险这种对于健康和年龄门槛不高的保险，就需要给老人第一时间配置，费用也不高。

在配置重疾险的时候，我们要考虑的东西就比较广泛了。

以50岁为第一分界点，父母们就面临着购买重疾险的分水岭。

如果年龄在50岁之前，身体健康的话（能通过网上只能核保），那么购买一份保障到70岁的定期重疾，就是比较好的选择。

比如弘康健康e生的定期重疾险，45岁标准体通过智能核保的情况下，20万保额每年的保费大概是3200元，50岁则是3600元。

这对于还有着一份稳定工作的父母来讲，子女和父母一起购买，压力也不算大，再加上一份医疗险，那么保障还是比较充足的。

但更多朋友的父母应该是年过50，且身体已经不适合买过于昂贵的重疾险，这时候考虑的，就是缩小保障范围，购买防癌险。

防癌险相比起一般的重疾险，优势在于购买条件相对宽松，市面上的防癌险都只能保障10年，部分可以保障到20年。

但有一些保障十年的起点年限可以比较高，比如泰康的防癌险，即使去到75岁也依然能够买。

除去一般的防癌险，经济允许的话可以再添加一份防癌医疗险，用于癌症的治疗报销，但实际费用不低，性价比不算十分高。

这里根据健康和年龄状况，给出各类不同的方案，大家可以根据实际选择，

四、其他的保障

从上面的方案可以看出，大部分性价比高的方案其实都主要是保障到70岁。

之所以挑选这个岁数，是因为目前来说70岁后国家医保的报销比例还是比较高的的，不过未来十年会有向后推延的可能性。

除了国家医保，对于老年人的疾病保障，建议还是多做一层实际的经济保障，毕竟国家医保当前虽然对70岁后的报销范围比较大，但难保将来会把这个岁数延后。

因此，从实际考虑，如果你家中的老人只做了未来十年的保障，那么这十年间最好再保存好20万-30万左右的治疗费用，结合国家医疗报销比例，应该可以达到40-60万的医疗效果。

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