信泰如意尊3.0增额终身寿回归！升级之后收益更高
信泰如意尊系列终身寿险，以其高收益、高灵活性成为目前市面上少有的网红产品，每次新品面世就会成为热门话题。
刚刚上线不久的如意尊3.0如今也成为增额终身寿市场上的“新宠儿”！
毕竟前面的如意尊1.0和2.0都有良好的口碑，也为它做了不错的铺垫。
那么3.0版会不会继续传承如意尊家族的优秀基因，在新一轮的斗争中崭露头角？
今天奶爸就来给大家详细分析一下这款产品，它的保障内容和收益情况表现如何。
01
如意尊3.0保障内容
奶爸直接拿如意尊3.0和如意尊2.0对比，来看下这款产品升级之后的保障内容如何：
（如意尊2.0对比如意尊3.0）
升级之后的如意尊3.0跟如意尊2.0版本对比，产品形态上变化不大，不过还是有些细节上的不同：
增加了航空意外保障：
如乘坐民航班机发生意外身故或全残，除了按约定给付身故/全残保险金，同时还会额外给付累计已交保费，累计赔付不超过2000万。
其实这一保障在1.0版本已经有了，升级后的如意尊2.0将这项保障剔除了，到了3.0版本又重新回来。
对于经常需要出差的商务人士来说，这一保障就非常有用，相当于不需要额外花钱，就可以享受一份高额的航空意外险了！
其他的保障内容都延续了如意尊2.0的优秀表现：
1、投保规则宽松
最高可投年龄为80岁，投保年龄宽松，同时延续了如意尊2.0可以隔代投保的优点，对老年人很友好。
投保门槛上，趸交和年交费用起付金额不同，趸交为50000元，年交10000元，走的是中端路线。
保额终身按照3.5%复利增长，收益安全稳定。
2、保单使用灵活
如意尊3.0同样支持保单贷款、加保、减保、减额交清。
这几项功能都可以很好保障资金的流动性，保单使用更加灵活。
当选择长缴遇到经济困难时，可以选择减少保额，提前交清保费，从而减轻后续缴费压力。
如果只是短期的经济周转困难，可以用保单贷款，减缓经济压力。
不过，作为一款增额终身寿险，加减保规则是否宽松也是衡量产品的重点，
奶爸就整理了如意尊3.0和如意尊2.0的加减保规则，我们来对比一下：
（如意尊2.0和3.0加减保规则对比）
加保方面：
对比如意尊2.0，如意尊3.0明确规定了加保需要人工审核。
且趸交保单、交费期满保单、减额交清保单、已发生豁免的保单不允许加保。
加保方面相较2.0会稍微严格一点。
减保方面：
如意尊3.0不再需要合同生效满2年后才可申请减保，没有了时间限制，以及也不再有最低减保金额。
但是新增了保单存在未清偿欠款的（含借款、自垫）不允许减保的规定。
总的来说，如意尊3.0比如意尊2.0的规定更为明确，总体来说也更严格了一点，消费者投保时需要注意。
02
如意尊3.0收益情况
我们再来看看这款产品的收益情况如何。
奶爸以30岁女性，年交5万，交10年为例，测算了如意尊3.0和如意尊2.0的收益：
（如意尊2.0和3.0收益对比）
现金价值来看：
从表格中可以看出，第8个保单年度，两款产品的现金价值都超过了已交保费，也就是已经回本了，而且随着时间的推移，现金价值的增长速度越来越快。
到了保单第15年及以后，其现金价值已超过所交保费*相应年龄赔付率。
到60岁退休的时候，如意尊3.0的现金价值已经高达1196627.5元，如意尊2.0现金价值为1195120元，均是已交保费的1.39倍。
到80岁时，如意尊3.0的现金价值已经有2380665.5元，如意尊2.0是2377969.5元，均是投入资金的3.76倍。
从现金价值上来看，如意尊3.0在第3年开始超过如意尊2.0，后期的每一个保单年度也都保持着稍高的现金价值水平。
从内部收益率（IRR）来看：
IRR主要用来分析产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。
从表格中我们可以看出来，如意尊3.0的IRR在缴费期满后均比如意尊2.0稍高。
假设70岁退保，如意尊3.0的IRR达到3.472%，如意尊2.0的IRR则为3.469%。
如中途不领取，一直到100岁退保的话，产品的IRR都无限接近3.5%。
总的来说，产品的整体收益都是在平稳中增长，时间越长，现价越高。
奶爸选了市面上同类产品中收益比较高的几款产品来进行对比：
（热门增额终身寿险收益对比）
从表中可以看出，在年交5万，10年缴费，总计投入50万保费的投保条件下，
如意尊3.0的回本时间在第8年，跟其他高现价的同类产品持平。
在缴费结束后的几年里，它的现金价值相对另外几款产品要高一点，之后就放缓了增值的脚步，但总体相差不远。
总的来说，跟市面上收益较高的几款产品对比，如意尊3.0的回本时间都处于中上水平，现金价值增速在前期更快。
03
增额终身寿险适合哪些人
增额终身寿险是一类既具有保障性又具有回报性的新型储蓄保险，主要优势在于”增值“，保额会随着时间不断增加，寿命越长，保额就越高。
购买此类产品的时候，考虑的不是它的寿险保障，而是理财收益以及财富传承功能。
增额终身寿险也有自己的产品优势：
锁定终身利率，实现财富稳健增值
灵活度较高，支持加减保和保单贷款
不仅能够实现长期储蓄，还能进行财富传承
奶爸认为，增额终身寿险更适合以下几类人群：
1、对未来收益有规划的人
增额终身寿险，是把安全性、流动性以及收益性都平衡得比较好的理财产品。
在资金安全的前提下，收益不错，还保证了灵活性。
通过白纸黑字的合同将未来数十年的利率锁定，终身复利增长，非常适合作为抵御通货膨胀的工具。
2、有强制储蓄需求的人
固定的保费支出，可以通过强制储蓄引导合理消费，特别适合“剁手党”、“月光族”，在未来一段时间内还能够实现增值的目的。
特别适合80后、90后群体，减少不必要消费，用保单养成良好的储蓄习惯，为未来打下坚实基础。
3、有资产传承需求的人
増额终身寿险是安全便捷、固定增值、金额可期的现金资产传承方式，能比较充分的实现传承人的传承意图。
传承对象可自主选择，同时也可视实际情况灵活调整传承对象；不受法定继承影响，无需进行繁琐的继承权公证，不需要去开各种证明，也不用担心发生争执。
同时规避遗产税和其他资产方式留存的税，无其他传承相关费用。
4、有养老规划的人
增额终身寿险可以当养老金使用，当自己退休后，每年可以取出一笔钱，不仅减轻了子女的赡养压力，还可以帮扶一下子女，让老年生活过得更体面。
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奶爸总结
如意尊3.0这款产品的投保灵活，新增的航空意外保障给消费者增加了多一层保障且力度也不低，保额每年递增3.5%，收益也不错，适合有财产传承需求的消费者投保。
随着利率的下行，增额终身寿险的稳定安全收益，也许是一种更好的理财方式。
不过不同的家庭有不同的保险需求，这款产品是否适合自己投保还需要看个人的需求和预算情况。
此外，需要注意的就是先保障后理财，先做好保障类的保险配置之后再来考虑这类理财产品。