财富的本质：你为什么没有别人有钱？

什么是理财

“投资”和“理财”是一回事吗？
投资≠理财，投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。比如制定家庭：
⭐消费计划
⭐投资计划
⭐保险计划
⭐教育金计划
⭐养老金计划
都属于理财的一部分
很多人觉得理财和自己没关系，其实并不是。
理财和每个人息息相关，你的每一笔花费，每一次收入的分配，都是在理财。
只要你花钱，其实就已经在理财了。

什么是资产？

简单的说，资产就是一切可以卖钱的东西。
会计上把资产划分为流动资产和非流动性资产，这对于投资理财作用不大。那么最应该成为富人的，早就是财务会计职业了。但事实上却并不是
 
要知道，学过金融，学过财会，多年老股民，在银行工作过等等，跟会正确的理财是完全两码事。
 
大家首先要学会用三大资产来划分：
①生钱（现金流入）资产
②耗钱（现金流出）资产
③无现金流资产
 
我们如果有一种资产，它能一直让钱往我们兜里流，是不是很爽很开心？我们就可以越来越富有了。
反之，我们拥有的这个资产，它让钱一直往外流，我们就穷了。

根据资产产生现金流的不同，可以把资产分成 3 种：

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01生钱资产     
生钱资产，就是在持有期间能给你【持续】带来【净现金流入】的东西
凡是跑不赢通胀的生钱资产，都算是劣质的；
收益率越大于通胀率的，就是优质的。
那么，大家觉得银行的【定期存款】是什么资产 ？
它是【生钱资产】，只不过是劣质的生钱资产。
就拿活期存款来说 ，虽然收益低，但是大家想一想，它是不是有持续的现金流呢？是不是银行定期给你利息呢？
 
哪怕只有一毛钱，那它也是正向的现金流，所以也是生钱资产。
但是因为收益率低，是远远跑不过现在的通胀率的，定期利息只有 2-3%左右，活期利息 0.3%，甚至更低，类似这种劣质的生钱资产有很多。

02耗钱资产     
从字面意思不难理解，它跟生钱资产恰好相反，它是【持续】给你造成现金流出的东西。
有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱，这就是所谓的【睡后支出】，耗钱资产需要被人养。
比如你贷款买的房子，你的车子，你要不断的为它们付钱吧，这个资产让你的钱，从你的钱包里一直往外流。
耗钱资产的持有损失是确定的，未来价差收益是不确定的，所以风险就很大。
而有一些耗钱资产，未来价格也是确定会比买入价格低的，那亏损就更大了，比如私家车，你可能100万买的，转手卖掉只能卖50万。
现在同学们应该知道为什么有些人突然有钱了，然后没过几年又变穷的原因了吧？
因为他耗钱资产多呗，甚至全部都是耗钱资产！
你持有的耗钱资产越多，你就越没办法停止工作。因为你一旦停止工作了，你的耗钱资产还是在不断的把你的钱带走。你的房贷车贷还是要不停的缴，你就会破产。
增加生钱资产的比例，用生钱资产去养耗钱资产。

03无现金流资产    
无现金流资产，就是持有期间产生的净现金流为 0 的东西。
持有期间没有现金流入和流出，不会让你变穷和变富，你躺着时候就是在躺着。
在你持有期间，它无法给你【持续带来现金流】，只有在卖出时候才能变现，而卖出时候它的价格有可能涨，也有可能跌，你的收益有很大的不确定性。所以无现金流资产我们一般不会持有很久，会在中短期内增值变现。
因为中短期创造的回报，无法持续，需要再找合适的投资， 所以这里持续很重要。
但是如果赔钱，贬值了， 也是有可能的，甚至连本金都没有。
有人会说，等黄金涨价了，卖掉我就赚了呀。是的，那即使你卖了，也只是挣了一笔钱，不持续。也有可能在你想卖的时候它跌价了。

为什么现在很多人会陷入财务困境？

因为很多人分不清生钱资产，耗钱资产，才会让自己陷入财务困境，如果你不懂得生钱资产、耗钱资产的概念，你有了很多钱，可能会把钱都换成耗钱资产。
我们目前大部分人遇到的财务问题，就是生钱资产太少，或者压根就没有。

理财的本质：
支出：人不会挣钱，就已经开始花钱了。一开始父母给钱花，慢慢长大后学会挣钱的本事了，就要接棒自己挣钱养活自己。不管怎么样，不管贫富老幼，只要还有一口气，就要面临开支的问题。人生开支除了吃喝拉撒，还有一项最最大的开支，那就是赋税。在发达国家，节税成为控制开支的一个重要课题。
收入：支出随时都有，收入就不一定。人还没出娘胎，开支就已经有了。但人要有收入，大多数人都是要到十几二十几岁才开始有的。
理财的最起码最基础的功课，就是要做到收支平衡。
债务：如果你的支出没有收入来填补，那就必然产生债务。债务可以应急，但不可以养债。债的本质是别人的财富，短期借来周转一下应个急，还债的时候是要还本付息的，如果只还了本金，那就欠下了人情债。广东俗语说的好：人情债，还唔嗮（还不尽）。欠债还是尽快还掉比较好，不然拖死你。
资产：任何属于你的，有实际使用价值的东西，都是你的资产。有些所谓资产只有针对你个人的专属价值，比如你的家庭照片，这对别人可能是没有用处的。但通常有很多资产对他人和对你都有相等的用处，比如汽车，房屋等，这些就有了转让价值。还有一种特殊的资产：钱，属于金融资产。
资产里有一种特别的类型，就是资本。这种资本可以是上面所说的金钱，也可以是汽车或其他东西，这种特殊资产和普通一般资产的区别是，它能产生孳息。比如，你把房子出租掉，这个房子的所有权还是你的，但使用权的部分时间被你转让给其他人了，你就可以据此跟租借方要求经济补偿，这就是孳息，也就是日常所说的租金。当租金能弥补你出让使用时间的损失，甚至还有溢价，房子就成为了生息的资本。它从普通资产的性质，转变成为了能产生利润的资本。

把上面的四项内容理顺了，安排好收支和资债的周期节奏，让收大于支，让资大于债，就是理财的全部任务。
而投资只是创造、购买、盘活资产，是理财里的一小部分。而那些银行理财产品更是挂羊头卖狗肉，所谓理财产品，本质上就是投资品而已，只是普通百姓一听说投资两个字，就认为有风险，而用理财产品来替代投资品，就能让大家趋之若鹜，忘记风险和可能的损失。