网上买保险，靠谱？安全？银保监会告诉你答案！
文 | 南生第 11 篇分享
近年来，随着互联网技术的不断发展，保险也刮起互联网的浪潮。我们可以动动手指在网上购物，同样可以在网上购买保险。相对于实物产品，保险产品条款看不懂，很多人担心在网上买保险安全吗？线上买保险比线下买保险，理赔更麻烦？服务更差？今天我们一起来讨论一下这个话题，线上买保险困扰大家关心的问题。
一、银保监会备案记录
了解网上买保险相关问题之前，我们来看看目前国内能销售保险的机构有哪些？也就是说我们最终了解到的保险产品，源头会从哪些机构接触到，而这些机构都是在银保监会有备案记录的，才能从事保险相关业务开展。
1、保险公司
拥有保险经营牌照，能开发保险产品，通过银保监会备案后，可以向市场销售。
从“中国保险行业协会”官网可以了解到，截至2020年12月31日保险业协会共有会员339家。其中财产保险公司85家，人身保险公司89家，这174家保险公司大多是直接面向消费者的。
不是从事保险行业相关工作的，大多数人只知道头部几家保险“大公司”，如平安人寿、中国人寿、中国人保、太平洋人寿、华夏人寿、泰康人寿等等。而其他没有听说过的保险公司，直接打上“小公司”的标签。
关于买保险选择“大公司”，还是“小公司”这个话题，我写过相关文章。>>小保险公司，靠谱？倒闭？4条信息点告诉你全部困惑
2、保险专业中介机构
从上图我们可以看到，其中保险中介机构62家，但是我在“中国银行保险监督管理委员会”官网查询的数据又不一样，保险专业中介机构数量高达2254家。
查询路径：中国银行保险监督管理委员会官网>>在线服务>>许可证信息查询>>保险专业中介许可证
我们不讨论为何两个官网数据有出入，这些保险专业中介机构，分保险经纪公司和保险代理公司，原则上都是销售保险公司开发或定制的产品，Ta们中间提供中介服务，就好比我们买二手房，会有房产中介公司一样。
有一点我们需要了解，虽然我们在这些保险中介机构购买保险，但实际承保的还是保险公司，后期出险理赔时，同样是保险公司赔钱给你，Ta们只是协调处理。
不管我们是在保险公司购买的产品，还是在保险专业中介机构购买的产品，合同都是有效的，受法律保护的，这一点我们不需要担心。
二、保险购买渠道方式
保险的购买渠道，同样多样化，主要分为两大类：线下渠道和线上渠道。
1、线下渠道
1）保险代理人
线下保险代理人，我们最熟悉不过了，依靠保险公司庞大的线下分支机构、服务网点，借助百万保险代理人队伍从事保险销售工作。我们的手机微信上，总有好几个这样的保险代理人，要么是亲戚，要么是朋友，碍于亲戚或朋友关系，购买过“人情保单”。
至于买的保险保障是什么？是否符合我当时的需求？是否合理配置家庭保障计划？我想有很大一部分朋友都不清楚，只知道自己买了保险。
这里没有“抹黑”线下代理人的意思，还是有非常多优秀的保险代理人。之前买的保险一点都不划算，只是你刚好遇到一位“不靠谱”、“不专业”的保险代理人，而已。
2）银行渠道
现在的银行，保险销售也是Ta们的业务范围，主要销售“理财类保险”，主打年金险。在银行购买理财类产品时，我们一定要分清楚是定期储蓄存款，还是保险储蓄型产品。前者不会损失本金，后者前期退保是会损失本金的，一定要弄清楚。
保险条款比较复杂，即使是银行工作人员，也不一定解释得清楚，所以在银行购买保险理财产品，一样要弄清楚。
2、线上渠道
线上渠道只是相对线下渠道来说的，可以全国开展保险销售业务，主要通过线上完成签单动作，不需要双方线下面对面完成投保动作。
我们目前能见到的主要渠道有：
1）保险公司官网（商城），如平安保险官网、中国太平洋保险官网等；
2）互联网保险中介平台，如微信的微保、支付宝的蚂蚁保险、慧择网等；
3）电话销售渠道，主要以车险为主，但其他产品同样也有；
4）保险经纪公司渠道，建立保险经纪人团队开展全国业务，如明亚、泛华、保通等。
保险公司官网和保险代理人一样，只能销售自家的产品，产品比较单一。而保险中介平台和保险经纪公司却不一样，Ta们可以和很多家保险公司合作，代理销售各家保险公司的产品，头部平台还可以定制产品，消费者可以多家选择，购买组合性价比高的产品。
保险公司官网和保险代理人，就好比（格力）旗舰店，只能买格力的空调。保险中介平台和保险经纪公司，就好比（淘宝、京东）电器商城，可以选择多家公司的电器产品。
从消费者的角度看，我个人倾向选择后者，因为保险产品的配置，是需要根据具体需求情况，量身定制化服务的，一家保险公司产品开发，不可能做到所有险种都极具性价比。
3、保险代理人和保险经纪人的区别
谈到保险购买渠道，我们了解一下保险代理人和保险经纪人两者保险从业者身份，很多朋友不清楚两者的区别。
从《中华人民共和国保险法》定义上看，简称《保险法》：
《保险法》第117条
保险代理人是根据保险人（保险公司）的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
《保险法》第118条
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
保险代理人，是站在保险公司角度，只能接受公司委托，销售自己产品。
保险经纪人，是站在消费者角度，基于投保人的利益、保险需求，来量身定制服务的。
后期出险理赔时，针对有争议的理赔案件，保险经纪人能站在客户角度，帮助客户争取最大的利益，敢跟保险公司“对着干”，但保险代理人出于身份定位，可能迫于公司压力劝客户妥协。
两者的身份，没有说哪个更好，最关键的还是，我们买保险时，能遇到一位专业的、负责的保险从业者，能根据你目前具体的需求情况配置保险，才是最重要的。
三、如何查询保单真实性？
虽然说网上买保险，有很大的便利性，但作为消费者，还是担心我买的保险是真的吗？安全吗？我们可以从三个方面去筛查、辨别、核实。
1、保险机构、个人信息银保监会备案记录
要从事保险业务，不管是保险公司、还是保险中介机构、还是个人，在“中国银行保险监督管理委员会”官网上，都能查到相关信息。
查询核实路径：中国银行保险监督管理委员会官网>>在线服务>>保险中介信息查询>>保险专业中介机构查询/保险中介从业人员查询>>输入相关信息查询
保险从业执业证
线上购买保险，若是你选择的是保险中介机构，那你可以看Ta的“保险经纪业务许可证”，再去银保监会核实，若是你选择的是保险经纪人，同样这样查询核实。
若是你是这么仔细的，又害怕买到假的保险的，可以这么操作，这样从源头上，过滤掉风险。目前在我国，时刻受到银保监会的监管，很难买到假的保险上当受骗。
2、保险产品银保监会备案记录
然后我们进行第二步核实，每一款市场销售的保险产品，都是在银保监会上备案通过的。
查询核实路径：中国银行保险监督管理委员会官网>>在线服务>>人身险备案产品目录查询>>输入保险产品名称查询
需要注意的是，有时保险公司的产品名称，即常用名，并不一定是保险条款名，如上图所示：
产品常用名：信泰达尔文3号重疾险
保险条款名：信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保险
命名有出入，是出于产品宣传，我们查询的时候用保险条款名查询即可，能查询到的，说明目前在市场上是可以销售的。
你可能会想，我怎么知道是哪个，在我向你分享产品投保链接后，在投保须知上，同样可以查看到保险条款相关信息。
3、保险公司官网保单查询
若是我们投保成功了，会直接下发短信通知的，过后还会下发邮件通知，邮件附件内容就是我们购买的电子保险合同，然后我们进行最后一步核实工作。在保险公司官网、保险公司公众号、保险公司客服电话，选择一个途径去核实我们买的保单是否真实有效？
查询核实路径：保险公司官网，如信泰人寿>>服务中心>>查询服务>>保单验真>>上传电子保险合同pdf文件>>验证查询
同样我们也可以通过保单查询，在保险公司官网上，看是否能查到我们购买的保险合同。若是我们购买的长险，后续还会收到保司的电话回访。
保险合同保险单
做到这三个动作步骤，恭喜你投保成功了，买的保险也可以放心了。
4、电子保险合同受法律保护吗？
我想很多朋友有这样的疑惑，我买的保险，纸质保险合同都没有看到，也没有说收到保险合同签名回执之类的，那我在线上买的保险靠谱吗？万一理赔不认账怎么办？受法律保护吗？
这里我很肯定地告诉大家，纸质保险合同和电子保险合同，具有同等法律效力，大家不用担心。
我们来看看法律是怎么说的：
《中华人民共和国合同法》第11条
书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
《中华人民共和国电子签名法》第4条
能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。
电子保单归根结底还是保单，我们在网上购买的保险，前期做好如实告知，出险符合保险责任，和保单是不是纸质没有关系。
采用电子保单，是为了实现无纸化操作，节约资源。当然，针对长险保险合同，我们是有权利向保险公司申请纸质保单的。
四、线上保险如何理赔？
关于理赔，是大家最关心的问题，不管是线下购买，还是线上购买，都是可以正常理赔的，各家保险公司的理赔流程在大方向上是一致的。
1、一般理赔流程
若是我们不幸出险了，也不用太担心，可以参考下面步骤：
1）出险后及时报案
2）提交理赔材料申请，保险公司受理
3）保险公司的理赔审核
4）保险公司理赔调查
5）履行理赔义务，无异议，结案
理赔流程是比较简单的，我们要做的就是前两个动作，报案和准备理赔资料，后续动作保险公司会有专门的理赔人员跟进处理的。影响你理赔速度的，取决于你资料准备的是否齐全，以及案件的复杂程度。
小额案件，如小额医疗险、意外医疗，问题不大的，一个星期就可以赔付下来了，更快的当天。
大额案件，如重疾险，刚过等待区就出险的，保险公司就比较谨慎了，看你是不是有“骗保”行为，会有理赔调查动作，根据案件的复杂程度，10-30天内给出理赔结果，是拒赔还是赔付。
关于理赔资料，不同险种准备的资料会有所区别，但在我们签订的保险合同上，都能找到相关保险条款内容释义，即使看不懂，也还有保险从业人员协助你处理。
某保险合同条款部分内容（点击图片放大）
资料准备好了，线上理赔如何处理呢？各家保险公司都有对应的微信公众号或APP，我们只要把资料拍照上传即可，然后等待保险公司审核，资料不齐全的要求补齐资料，审核无误后，符合理赔申请的，无异议的，结案打款。
部分保险公司可能还会要求寄送原件资料如发票等，自己记得复印留档备份一份。相对于线下理赔，还要亲自跑到网点，资料不齐全的还得来回跑，花时间花精力，线上理赔方便很多，动动手指就能搞定。
现在即使是线下保险公司，都开通了线上理赔通道，再说线上购买的保险，理赔困难是个伪命题。
2、理赔注意事项
虽然我介绍得比较简单，但在真正处理当中，我们还是会面临很多问题的。前期没有处理好细节，可能就影响理赔进度了，严重点可能就拒赔了。
1）出险后，哪个产品可以报销
刚买的时候，能记得各个保险产品大概保障什么，过了一段时间后，就全忘记了。
若是家人出险，你可以找你的保险经纪人协助处理，即使找不到保险合同，一般我是会备份一份存档的，方便你需要的时候，最快时间能处理。
若是你出险，处在ICU或昏迷中，但家人却不知道你购买了保险，那就悲哀了，或者是家人知道有买保险，但不懂如何处理。所以，保单整理就显得非常重要了，我会附上我的个人信息，购买保险后务必告诉家人，家人、要好的朋友都可以备份一份，关键时候或许真的能用上。
我买了一份重疾险，不小心扭到脚了，你觉得重疾险能理赔吗？不可能，只有意外险才能理赔。不同险种解决的问题不一样，不能把家里的冰箱当空调用，一样的道理。
2）出险后，就医医院有要求
出险了，是不是直接去任何一家医院就医都可以呢？不是的，不同公司、不同产品，对就医医院会有所区别，特别是除外医院，除外医院相当于上了这家保险公司黑名单了，在Ta家医院就医都是不理赔的。
大多数产品就医医院要求，二级及二级以上公立医院普通部，优秀的只需二级及二级以上定点医院普通部，中高端医疗产品还能覆盖私立医院、国际部、特需部。
就医医院不对，去了社区医院、私立医院、地区除外医院，不好意思，都是不理赔的。当然突发、特殊、紧急情况，报备保险公司，特殊处理。
五、写到最后
不管我们选择在线下购买保险，还是线上购买保险，都不会影响我们的理赔。前期做好如实告知，合理配置保险计划，做到风险全覆盖，后期出险了，只要符合保险保障内容，保险公司没有理由拒赔。
在保险公司选择上，也不要纠结是“大公司”，还是“小公司”，所有保险公司都是受到银保监会监管的。也不存在买的保险，在“大公司”就能理赔，“小公司”就不能理赔的事实。上一篇文章我就针对这个问题展开讨论过。
保险能不能赔，直接看保险合同条款，和公司大小无关，和线上线下购买无关。购买保险什么比较重要，我觉得你找到一位专业的、靠谱的、对你负责的保险从业者很重要，在保险购买前期，后期保单服务、出险理赔，都能让你更放心、更省心。
南生寄语：
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