保险+X | 不要问我X是什么，可能就是你我他！
2020年 第 118 篇
今天要写点啥，但是又不知道写点啥，就写个杂烩吧！将周末番茄知道的跟保险相关的事情跟大家汇报下！
01
法院判平安福双赔？
昨天，一则《中国平安人寿保险股份有限公司商丘中心支公司、刘春梅人身保险合同纠纷二审民事判决书》全文的内容，在朋友圈传了开来！
我也没有去看这个全部内容，说实话，这么冗繁的法律判书，实在看不下去。但是事情的大概情况我还是知道的。简单的描述就是，客户刘某在2015年给儿子张某投保了平安福20万终身寿险，附加18万重疾险，受益人写的刘某。2018年被保险人外卖小哥张某猝死。然后刘某就向保险公司申请理赔，要求理赔金额，38万元。而保险公司称按照合同约定，最高只能赔20万，因为合同约定了，弱重疾赔付后寿险额度是相应的减少的。刘某不满意理赔结果，将保险公司告上法庭。一审法院认为：涉案合同是主险和附加险是分别交费，所以刘某认为是单独付费是合理的，保险法第十七条和第三十条规定，如果保险人和客户之间有两种解释，作出有利于被保险人和受益人的解释。故判决保险公司赔付38万元。保险公司不服，再次提起申诉，二审维持原判，驳回保险公司再审。于是就有了上面的判决书。
业务员通常所说的平安福重大疾病保险，实质是终身寿险附加提前给付的重疾，只是在卖的时候都当做重疾险来卖。而这种形式的保险，通常设计时候，都是主险终身寿险的保额比附加提前给付的重疾险的保额要高一点，比如文中的20万和18万，目的很简单：防止重疾理赔后，导致附加的其他保险失效，因为主险还没终止嘛。但是如果发生重疾赔付后，主险的有效保额要减去已经赔付的重疾险的保额的。按照合同的约定，保险公司赔付20万是完全没有问题的。
问题出在哪里呢？问题出在合同文书和销售环节。先说销售环节，大家都知道在保险销售环节很容易出现销售误导，尤其是中国的保险销售模式，代理人模式（金字塔直销模式）。业务员的专业，包括培训很难保证，很多时候又都是先卖给熟人！卖熟人，就会出现什么问题，就别管你卖的是啥了，该买的都会买。没有详细好好讲解保障责任，客户自己看的时候，平安福的这种设计模式，绝大部分客户会理解为，重疾险和终身寿险的保额是独立的，是可以重复赔的。这个番茄遇到太多，见下图！
用墨菲定律讲，这种容易发生误解的事情，只要足够大的量，一定会发生。而案例里的平安福合同拟定也有问题。按照最新司法解释，任何事实上减少保险公司责任的条款都需要加黑以提醒投保人注意，否则此条款不生效，而老版平安福对于重疾赔偿金额从寿险保额中扣除条款没有标黑。这可能是平安这次败诉的主要原因。
这里不是想说平安的产品不好，也不是想说法院一般总是向着消费者的。这里想说的是，中国的保险销售一直就没有走标准化销售流程。销售过程不标准化，最后扯皮肯定会发生。另外，个案的判例不能随意的扩大化。
当然，我也不知道是什么原因，让这个2年前的判决书突然冒出来了！
02
哎，买迟了！
上周，我的一个老客户，突然转发了一个快手上面讲保险的视频给我。现在直播视频带货确实火呀！我简单的看了，讲得基本都是客观事情，虽然有点夸大博眼球，在互联网时代，也能理解。简单的评价后，他要推荐小孩的保险，然后我问了基本信息，简单的做了产品方案。当然期间乱七八糟的咨询也很多，不过对于我来说都是常见问题，随口就答的。
最后他又说，他老婆的保险也要买，先买个百万医疗。我同样的要了资料，打算后面做规划。问了身体健康状况，后面又聊起了理财。当然不是想买保险理财了，都是普通老百姓，都想高点高收益理财！我没有评价，只是建议，这几年国家大形势，不建议做这种高收益的非标理财产品。因为，客户的识别能力和抗风险能力都不够。
后面基本产品定下来，昨天准备投保时候，做健康告知，问我，体检时候，医生说的问题算不算？原来他老婆最近才去做的体检，体检报告还没出来，但是体检时候医生就说了有乳腺结节。（外科检查乳腺增生，建议做彩超。后来体检报告出来，彩超结果提示，乳腺结节，3级且心电图有异常）。
人总是在风险已经能够感受到的时候，才会更加的害怕，才会去寻求保险的帮助。平时却不珍惜自己能够标准体投保的机会。拥有时不在意，失去时才知珍贵！
03
哥们，你的重疾险保额是2万！
周末，周六去体育运动公园玩了一天，周日在家，休息。中午时候，在交友群里闲聊。突然，有人问说自己买的保险怎么样，有了解的嘛？我就加入了话题，这是我的专业。这个事情，我们下面再讲，先讲由此引出的另一个话题。
在刚才那个话题中，一个哥们79年的，刚开始说，重疾险虽然贵，但是真的要买。后面又问了，支付宝上面相互保是否有用！最后这哥们发了一张自己的保单出来，实际群里没有人会看，但是我会看呀！这一看不得了了！
从这两个图片内容，来看，这是一份2001年投保的中国人寿的老康宁终身。一年590元，20年交，基本保额1万。如果猜的不错，应该是康宁终身99版，79年生，当时应该是21-22岁，做计划书基本吻合。
这就很尴尬了，大哥，你这个重疾险的保额只有2万呀。不是你妈妈给你买了重疾险就万事大吉了，你也要看看保额是多少呀！
所以，保险意识缺失，不加思考的拒绝保险代理人！也就造成这种结果，现在40岁多了，能否买重疾不知道，买起来，保费也是够呛！
多吐槽一点，点到为止。以前重疾险的性价比真低，不怪老百姓不相信！前人种树后人乘凉，前人作恶后人遭殃！
04
我的保险要不要退？
刚才的那个故事，让我有点毁三观！所以这个故事就简单说一下，不想展开！
这是一个84年的姑娘，今天在群里问买保险是否划算，有没有人懂。当然中间的聊天牵涉到很多对保险的吐槽，也有人比较认可。谈到了相互宝，谈到了重疾险和百万医疗险的区别，百万医疗险是否能保证续保。我发现很多代理人有时候也真的不懂，要么就是装不懂。这些不说！
这个姑娘问这个问题主要目的是，感觉买保险不划算，目前有想退保的想法。我跟她沟通后发现，她买了三份平安的保险，交费5-6年左右了。一份平安福20万主险保额，18万的重疾，对，跟第一个故事的设计基本一样。两份鑫利，鑫利主要是分红型保险，年交保费2万。估计是最近受疫情影响，经济压力大了，又到交保费时候了，开始觉得买保险不划算，想退保了！
这个案例，存在的问题是什么，首先，重疾险的保费还是太贵，很多普通老百姓较难接受。你觉得保险贵，是因为你收入低，这话貌似没毛病。这里仅仅配置了20万不到的重疾，保额偏低，这是其一。买保险要先考虑保障类的，重疾，寿险，医疗和意外，再考虑理财型保险！
下面说下第二个问题，买理财型保险时候，一定要了解清楚保险理财的特性，不要一时冲动。保险理财产品，安全性高，收益一般，流动性很差！虽然保险产品也通过很多方式来解决流动性差的问题，但是毕竟存在这个问题。因此，购买的时候，一定要考虑周全。量力而行，点到为止，话不多说！
总结：有些问题，容易招来非议，因此都是点到为止！但是不能理解为我在诋毁保险！正视它存在的问题，且不放弃才是真的热爱！