想了解商用车金融业务的，还等什么？来看看老穆的愚见吧。
最近一段时间可以说是忙的焦头烂额，公众号都有将近一个月没有更新了。当然忙不是不去做事的借口。但是还是有必要解释一下，我对文章的质量一向要求很高，不想糊弄我的读者们。通过这段时间高强度工作的积累，觉得可以再写出一点有价值的东西了，于是在今天的高铁上也就出现了这篇文章。
今天想说说自己最喜欢的行业，商用车金融板块。原因有这么几点：一是感觉到商用车金融在逐渐的升温，有更多的资方已经把发展的目光投向了这个领域。但是该怎么做却还是搞不清楚。二是这方面的文章实在太少，作为一个写手，有必要为自己钟爱的事业做点什么。三是希望用这篇文字为这个业务再添一把火。
一、引爆商用车金融市场的原因
一件事情从默默无闻慢慢变得备受瞩目，一定有它的原因。用我国传统的思想解释无非也就是四个字：时也，势也。
时是什么？时机。可以说发展商用车金融业务的最好时机已经来临。我总爱讲太极，讲阴阳。中国的文化就是一种典型的平衡文化。
首先，乘用车金融业务的迅猛发展势必会为商用车金融业务的发展带来机会。乘用车的汽车金融业务这几年发展速度之快，覆盖范围之广，影响力度之大，以及取得的成绩都是令人瞩目的。但是当它以如此快速的发展到一定阶段后，必然会进入自动调整期。也就势必会进入自我形成的优胜劣汰。入场晚的，实力不济的自然就会被清退，那么也就要在寻找新的发展机会。那么，相对门槛更高，需求更大，利润更丰厚以及还未进入完全竞争状态的商用车金融领域就必然会出现在大家的视野。
其次，随着中国国力的日益强大，重返巅峰的态势已经来临。衡量一个国家实力的指标无非三个，政治稳定、经济稳定和军事力量强大。一个国家想要获得世界上举足轻重的地位，经济强大是基础。而随着供给侧改革的逐步深化，农村城镇化建设的开始，以及要求金融行业避虚向实的目标确定。中国的物流、人流必将迎来一个新的高峰。这一点从今年商用车的销售数据就可以体现的一览无遗。所以说，从时机上讲，商用车金融业务已经登上了历史的主舞台。
势又是什么？是社会发展的趋势。以及在无数必然和偶然因素推动下产生的势能。势能一旦产生，前行的动力是不可阻挡的。
中国电商行业的兴起，一带一路的国策的实施，必然会带动物流产业的迅猛发展。城镇化的建设也必然会带动商用车领域自卸车和专用车的需求。而随着一座座城镇的拔地而起，载人的商用车同样面临着巨大的市场机会。而新能源汽车的蓬勃发展，受到它特殊性质的影响，以融资租赁为首的金融业务也就成为了推动行业发展的有利武器。这说的都是趋势，在这种趋势下，商用车金融想不火都难。
再从资金成本方面看。中国的金融行业目前存在着很大的隐性风险，那就是存贷比指标，传统的存款方式已经很难在支持在贷款方面的需求。那么意味着什么？资金的成本会进一步上扬。资金的获取也将变得更加艰难。在这种情况下，融资成本高的金融机构已经丧失了在乘用车金融领域竞争的能力。只有转战商用车金融市场领域。
二、商用车金融市场的特点
最近有很多很多朋友和我聊商用车金融，也在网上零零碎碎的看到了一些文章，说句实话，很多人甚至连商用车分为载货和载人两大类都不清楚。文章里更是在很多方面都是一派胡言，这是让人无法接受的。所以也就王婆买瓜，讲讲自己这么多年眼中的商用车金融特点。当然，我说的也不一定对，但是我说的都是自己亲身经历的感悟。起码，我会为自己说的话负责。
首先，商用车金融市场有着广阔的发展前景。受商用车本身的高价值和用于运营特点的影响，商用车金融产品比乘用车用着更高的市场需求率和更高的市场利润。而在用车环节，更是有着方方面面的衍生金融产品业务需求，有着更为广阔的延展性。
其次，商用车金融有着极高的壁垒。这一点我们仅仅从运行商用车金融企业的数量就可以做出判断。比如说你为一家物流公司购买的商用车提供金融支持，绝对不是简单的资金支持，更像是在做一笔投资业务。因为商用车金融领域的核心也是最难的地方就是在做授信的时候不全是对过往经验的判断，更为重要的是对车辆运营后的情况作出预判。如果你不了解这个行业，不知道发展的趋势，那么你是极难作出合理判断的。至于该怎么做，在我公众号前面的文章中已经有了说明，在这里我们就不累述了。
再次，行业极度缺乏高素质的人才。众所周知，商用车的主机厂都有自己的融资机构，为旗下客户提供融资支持。这个行业的人才也是基本集中在各个主机厂，但是主机厂的业务支持率完全无法有效满足市场的需求。需要银行、第三方融资租赁公司的补充。那么问题就来了，社会上从事过商用车金融的人才少之又少，不仅仅是高水平的专业人才，就是连普通的人才也是极为缺乏的。同时，由于商用车的特殊运营属性而非消费，也就造成了从是商用车金融的人才必须是全才而不是专才。这也就进一步提升了金融机构进入这个领域的难度，人才少了，市场风险自然也就觉得高了。
最后，商用车金融领域具有一定的复杂性。比如说，商用车金融市场客户从总体上也可以分为法人客户和自然人客户。但是发展的趋势是个人客户会逐渐缩小，法人客户会逐渐增多。但是值得我们注意的是，和乘用车客户不同，商用车客户体现的特点是公私结合。比如说，可能要求融资的主体是公司，但是实际上支出首付款和月还的确是司机，也就是一种类似联营的模式。这也就对融资机构的产品设计、审批和风险控制提出了更高的要求。所以说，商用车金融想做的好，就必须具备化繁为简的能力以及洞察行业特性的能力，能够根据客户的不同需求灵活的组合产品，并为之提供更为优质的服务。
三、商用车金融的风险
一提到商用车金融的风险，大多数人都会说风险极大，不好控制。这个时候我总是忍不住嗤之以鼻。凡是这么说的人，一定是不了解这个市场的。对于不了解市场，不了解业务的人来说，哪里风险不大呢？想参与到这个市场来，请问您做好了充分的准备了吗？或者说你知道商用车金融的风险有哪几种以及产生的原因吗？如果您的答案是NO，那么请您闭上您的嘴。
商用车金融的风险是综合的，如果非要进行一个归纳，那么首当其冲的就是经营风险。也就是说由于客户经营不善或者受到政策及经济形势的影响而造成的信用风险。这就是一个典型的综合风险。想要避免这方面的风险，一要懂政治，二要看政策，三要懂运营，四要建渠道。开个玩笑，如果您从事这个行业，那么每晚的新闻联播和中央二台的经济频道是您决不能错过的节目。商用车行业的兴衰是与政策和经济紧密相联的，这也是预判业务的最核心的指标之一。也就是说，如果您从事的是商用车金融，你的底线是可以运营一家物流公司。也就回到了我们的主题，商用车金融更适用于融资租赁业务，您玩的不仅仅是资金的投放，更是资产的管理，而资产管理的核心就是你要懂得这项业务。
如果上面这一段说的是对行业，对事的判断和解读，我们接下来要说的就是对人的解读。人是运营的主体，每个人能力不同，最终展现的结果也就会不同。商用车金融的第二大难点是对于人的判断。这也是与乘用车金融领域赖以生存的大数据截然不同的。也是我一直在强调的，商用车领域的大数据和乘用车所说的大数据根本就是两回事。对于人的经营能力的判断太重要了，而具备这种判断能力需要极为丰富的社会经验。而并不是说我们就毫无机会，其实商用车金融领域有很多可以总结的共性数据，但是由于受到商业机密的限制，这里我就不能展开说了。总而言之，如何判断客户的经营能力以及为客户的日常经营提供保驾护航的增值服务是最为切实可行的手段。同时也是一个不能忽视的利润点，也是企业走向成功的必由之路。
洋洋洒洒又有3000字了，不能再写了，能写的还有很多，还要留些吃饭用。同时，还要留出时间处理繁重的工作。同样说一句话，我只说原理，但不会说具体的解决办法。授人予鱼，不如授人予渔嘛。就到这里了，希望这篇短文能对想进入、想了解商用车金融领域的朋友有些小小的帮助。给大家带来一点思考和思路，我的目的也就达到了。