如何进行资产配置才科学合理？解读标准普尔象限图

俗话说，你不理财，财不理你。如何实现家庭资产的保值、增值是每个人、每个家庭都应该思考的事情。那么，有的人会问，是否有科学合理的家庭资产规划标准可以参考呢？答案是有的，只不过很多人不知道而已。

关于理财，有人把钱全部存银行“躺在银行睡大觉”，有的人买股票、买基金、买p2p，有的人投资房产，有的人买保险等等各种各样的方式。

大家都知道，鸡蛋不要放在一个篮子里，过度的配置单一资产，是不合理的，那么什么才是正确的资产配置方式呢？

标准普尔公司是世界权威金融机构，它曾调研全球十万个，资产稳健增长的中产家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图，此图被公认为，较合理稳健的家庭资产分配方式。

家庭资产标准普尔图，根据资金用途把家庭资产分为四个账户，分别为现金账户、保障账户、投资账户、理财账户。四个账户的占比一般分别为10%、20%、30%和40%。

第一个账户，是现金账户，也就是要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行等。大概是放3-6个月的生活费，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

第二个账户，就是保障账户，放的是保命的钱，主要是用于保障型保险的开支，比如意外险、重疾险、寿险和医疗险。起到的作用就是高杠杆，专款专用，以小博大，为了解决家庭突发的一些状况引起的一些大的开销，这就是保障账户。一般建议费用支出不要超过20%，8%-15%相对来说较合理一些。

第三个账户就是投资账户，也就是生钱的钱，主要以获取收益为目的，比如股票、基金、投资房产、期货、外汇等等都属于投资。但是他的特点是：高收益伴随着高风险，有可能赚钱，有可能赔钱，他所占的比例是30%。

第四个账户叫理财账户，也就是保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有刚性的需求和用途，比如子女教育、养老。用的金融工具就是分红险、年金险、证券、信托等。这类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。

那么，有人会问，标准普尔象限图是一成不变的吗？

当然不是，标准普尔象限图是可以参考的，相对来说较为稳健的资产配置方式，但是也不要生搬硬套，毕竟每个家庭的具体收入情况、所处的阶段、成员结构不一样。可以做适当调整，比如40岁以前，投资账户可以适当多一些，50%也可以；40岁以后，可能理财账户，就是保本升值的钱要多一些。