防人之心不可无，但不是每个人都在害你！

步步为营，风险厌恶型朋友的必选理财产品》，主要介绍了一些利率比较高的银行存款产品（一年利率大约4.6%，详情见上篇文章），对于风险厌恶型朋友来说，这是一个不错的选项。

首先，我再次强调一下，我说的是“银行存款产品”，而不是银行理财产品，因为只有银行存款才享有本息50万以内100%包赔付的保障！我个人反对买银行理财产品！

根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

记住，是单个银行本息不超过50万，如果您资金量比较巨大，比如200万，您可以考虑分拆资金存到5个不同的银行，因为每个银行的年化利率不超过5%，那么存入本金不超过47.5万，那么一年内的本息肯定不会超过50万。

那篇文章分享后，不少人拿大额存单举例，还有很多人认为钱就应该放在四大行，认为四大行最安稳。答疑如下：

评论：银行理财最好买国有四大行的，国有四大行的也有定期大额存单保本三年期年化率4%以上的，提前取出按活期算利息。这两年能不买小行的各类金融产品就别买，小行的风险很大。不要为了那么一点利息把本金都亏了。

回复：不超过50万银行存款，任何银行都一样的（这是法律硬性规定的），而不分什么大银行小银行。如果是理财产品，大小银行风险也有高有低，原油宝不就是大银行产品么？还有前几天新闻报道的工商银行一款年化收益率仅4%左右的净值型理财产品居然亏损达40%，以上例子充分说明，银行大小不是主要因素，主要看您选择的产品是什么！

很多人有偏见，总认为大银行靠谱，其实重要的不是大小银行，而且您选择的是什么样的产品。大银行在品牌和网点确实有优势，但是在互联网化的今天，基本上都可以通过手机线上操作了，网点优势也没那么重要。

还有四大行凡是收益高的产品，基本上都是理财性产品（不信的话拿出手机银行翻翻看），而不是银行存款，即便是四大行的理财产品，也没有小银行的存款利率有竞争力。

就是因为大部分朋友天生的认为四大行靠谱，所以不管三七二一把钱存四大行里面，那么，小银行就不容易拉到存款，因此，小银行只能靠高息吸储，但是即便这样，其实有得赚，四大行之所以每年赚几千亿利润，是怎么赚来的，就是赚某些人天生想着“四大行靠谱”偏见的钱。低息吸储、高息放贷，银行赚钱真的太轻松了。

再次强调，我个人也反对投资小银行理财产品，但是对于小银行的存款，我认为风险是很低的，如果银行存款都不可靠不信任，那么只能把钱藏家里或者换成实物金砖藏家里了。即便是包商银行倒闭了，客户存的银行存款也没有消失，还有安邦保险倒闭了保单依旧有效，国家对银行和保险管理是非常严的，若是银行存款都成废纸，我觉得您不应该关注钱财了，而是多关心关心生命健康吧。

还有，四大行的大额存单利率并不是随随便便4%以上，我们以工商银行举例（其他三大行类似），工商银行官网发布的2020年大额存单存款利率如下：

1、20万起存个人大额存单：三个月1.595%、六个月1.885%、一年2.175%、两年3.15%、三年4.125%。

2、30万起存个人大额存单：三个月1.65%、六个月1.95%、一年2.25%、两年3.045%。

3、50万起存个人大额存单：两年3.15%、三年4.015%。

看到没，要想享有超过4%的年化利率，你必须资金量超过50万，还必须是三年期的大额存单。虽然大额存单到期之前可以转让，但是与其高门槛低利息相比，对于普通人吸引力太弱了。

通过朋友们的评论，我发现度小满这款产品居然也玩大数据，因人而异推送产品，在旧文《步步为营，风险厌恶型朋友的必选理财产品》中，我拿“汇合年年汇”距离，说明了现在活动的力度，但是很多朋友的APP上并没有这款产品。

不过没关系，如果有其他的产品也是可以的，建议朋友选择半年期or一年期的产品，这些产品利率比较高一点。如果打算长期投资，可以选择五年期的产品，利率是最高的。（具体对比详见旧文《步步为营，风险厌恶型朋友的必选理财产品》）

按照我国发展趋势，未来，我国的存款利率和贷款利率都会继续下降，这一点是毋庸置疑的，任何消费型内需大国，都不可能维持较高的存款和贷款利率。

再次强调，一定要选标有“根据存款保险条例，50万以内100%偿付”的银行存款产品！