个人财务终极目标清单：40 岁之前你必须完成的事
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编者按：有人说，人活在世上这辈子，就是在不断地挣钱和花钱。在个人财务方面，我们似乎也应该分阶段地设定并实现一些财务目标。这篇文章，原标题是The Ultimate Personal Finance Checklist Before You Turn 40，作者Priyanka Mashelkar在文中分享了在40岁之前必须要实现的个人财务终极目标，希望对你有所启发。
图片来源：Unsplash @Michael Longmire
步入而立之年过后，可以说是来到了人生最奇怪的一个时段。你可能觉得自己才成年不久，仿佛大学毕业就是几年前的事情，但是一转眼，自己就突然迈向了中年。
中间消失的差不多10年都消失到哪里去了呢？
事实上，外面的世界纷繁复杂。我无法帮助你解决时间消失的问题，但至少可以帮你整理一份财务目标清单，并按照优先级排序，让你在面对各种银行账户和退休目标等让人焦虑的事情方面，少一些烦恼与忧愁。
在这篇文章中，我将跟大家分享在步入不惑之年之前，最好应该实现或完成的7个个人财务终极目标清单。
1. 评估预算中有多少盈余
30岁至40岁这个年龄段，是充分了解自身预算中到底有多少盈余的黄金时段。
在这个阶段，你的家庭收入可能已经实现了飞速增长，但与此同时，你的家庭支出可能也在飞速增长。理想状态下，收入增长至少能够勉强跟上支出增长，当然，更好的情况下，你的收入增长能够远超支出增长。
在这个年龄段，你可能会把现有工资中的一部分用于投资，比方说用于退休账户的投资。如果你还是20多岁的年轻人的话，那你在这方面估计有更多的空余资金。
如今，随着收入的增长，可用于投资的资金也相对更多了。这部分资金有很多种用法，你可以直接放在储蓄账户，也可能会受到各种诱惑而直接花掉。
如果你能够意识到，自己在支出方面有非常扭曲的认知与做法，那你就应该回过头追踪了解自己的支出情况 。
如果你觉得没必要追踪自己的支出情况，或者认为自己的支出是合理的，那你就可以关注一下，每个月月底自己账户里平均盈余资金有多少。这部分就是你的额外盈余，它们应该得到更好的利用。
图片来源：Unsplah @Micheile Henderson
2. 增加应急资金
在20多岁的时候，你不需要为自己准备太多的应急资金，就能够应对一般的突发财务情况。至少，当你还是单身或者是一个丁克家庭的时候，这是没有太大问题的。
然而，随着你抚养或赡养对象（包括孩子以及年老甚至多病的父母）数量的增加，任何能够严重影响你整个家庭的紧急情况风险都会成倍增加。
除此之外，到了三十而立的年纪过后，你可能还会增加一些20多岁时可能不会出现的开支。
例如，如果你现在失业了，在你带着三个孩子去朋友家沙发冲浪（译者注：当沙发客，顾名思义即睡别人家的沙发）的时候，你肯定会觉得特别没面子。然而，对于一个22岁的年轻人而言，这是再正常不过的事情。
另外，25岁的年轻人也可以轻松地靠廉价（西式）快餐生存一段时间，但如果到了30多岁，仍然保持这种饮食结构的话，恐怕这就要牺牲个人健康和腰围为代价。
从理论上来讲，虽然你的应急资金水平可以始终保持不变。根据个人实际情况，这部分资金能够让自己在没有收入的情况下，顺利地度过3至12个月。但到了30岁过后，你就应该考虑进一步增加自身的应急资金储备。
对此，一个很好的经验法则是，在你之前的应急资金中，再增加可以让你顺利度过3个月的资金。假如你之前始终保持着能够顺利度过4个月的应急资金，那你现在的目标，应该是保持能够顺利度过7个月的应急资金。
对此，还有另外一个值得庆幸的方面。在前面第一条中已经提到，当你评估自己的预算盈余之后，这些盈余的资金，就可以用作你的应急资金了。
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3. 考虑残疾及长期护理保险
在你20多岁的时候，你的基本健康和人寿保险可能是足够的。但遗憾的是，生活中可能会出现各种各样的意外。
到了30岁的时候，你就可能需要去面对这些不愉快的可能性了，而不是只期待最好的结果。
其中之一就包括残疾保险。据美国非营利组织残疾意识理事会（The Council for Disability Awareness），20多岁的员工中，有25%的人在退休之前都会罹患残疾。这是一个令人警醒的数据。
罹患残疾后，会对人的身体和情感造成负面影响。但同样重要的是，它还会在经济上对人造成影响。
它会迫使你去借用高息贷款，不仅耗尽你的应急资金，而且还会耗尽你的退休金，最后甚至让你不得不申请个人破产。
在购买残疾保险之前，也有许多需要注意的事项：
残疾分为不同种类，有短期残疾（疾病），也有长期残疾（包括慢性疾病以及严重伤残等等）。
一些残疾种类可能已经在社会保险、工伤赔偿或者雇主提供的团体残疾保险等方案的保险范畴内。
所以，你必须提前了解并评估哪些残疾保险可以为你提供保障，而哪些仍然没有得到保障，并需要通过其它途径来投保。
对此，一项经验法则是，将总收入约1%至3%的预算用于相关的保险。
另外一项就是长期护理保险。据美国非营利组织城市研究所（Urban Institute）及美国卫生及公共服务部（U.S. Department of Health & Human Services），美国65岁及以上的老年人中，约一半的人口最终都会罹患残疾，并因此需要一些长期护理服务。
在购买长期护理保险之前，也有一些需要注意的事项：
贫困者医疗补助保险（Medicaid）的确涵盖了这方面的费用，但它却有严格的收入标准要求，同时还有资产标准要求。这即意味着，在符合标准要求并享受医疗补助保险之前，你可能不得不自掏腰包。另外，你的选择范围也会受限。毕竟，医疗补助保险可能在某些疗养院不适用。
2018年美国各种类型的长期护理服务中位数如下图所示。其中：家庭护理为50336美元；家务劳动服务为48048美元；成年人日间健康护理18720美元；有辅助看护的养老院48000美元；疗养院护理（半私密房间89297美元，全私密房间100375美元）。
图片来源：Genworth 2018 Cost of Care Survey
长期护理保险的保费是浮动的。在购买这类保险之前，一定要预先了解保险公司历史保费增加的情况。
平均而言，长期护理保险的年费为2727美元，它可以提供在一定年限内（通常为四年）每天161美元的疗养院护理津贴。
4. 升级个人信用卡
在20多岁的年龄段，就信用卡使用而言，你可能主要关注的，是如何负责任地使用信用卡。到了30岁过后，你就可以最大限度地发挥信用卡的优势了。
毋庸置疑的是，与那些不收费或者刷卡达到规定次数免年费的基本款行用卡不同的是，更高端的信用卡可能要收取更高的年费。
但实际上，如果你能够用这些高端信用卡来支付所有或者绝大多数开支，并按时全额还款的话，那你就可以很好地利用消费换来的各种积分。
如果你希望用信用卡积分换取免费航班及酒店等福利，实用的方法之一就是制定倒推计划。
图片来源：Unsplash @Avery Evans
许多信用卡发卡行都与航空公司或酒店集团保持着合作关系。因此，如果你希望把精打细算做到极致的话，那你就不应该错过这方面的“羊毛”。
在省钱经历分享网站iHeartBudgets上，一位名叫Jacob Wade的用户就分享了他最大限度使用信用卡积分跟家庭一行7人免费旅行的故事。
他就采用了倒推计划这一方法，首先确定旅行目的地（夏威夷岛），然后再从后往前倒推如何利用各种积分来换取机票、酒店及餐食等等。
值得注意的是，这个过程可能至少需要花几个小时，但相比于你能够免费换取的价值，这几个小时应该是非常值得的。
5. 制定宏观的退休计划
如果在20多岁的时候就开始讨论退休计划，那实在是过于超前了。不过，到了30岁过后，我们大多数人都至少能够从宏观方面知道自己喜欢什么，又不喜欢什么。
在这个阶段，你可以跟生命中最重要的人（主要包括自己的子女，如果他们年龄能够理解相关问题的话）思考并讨论以下这些问题：
你是需要工作才能成为社会的有用之才，还是说完全不用工作也没有问题？
如果你喜欢工作的话，那么你退休后还想工作的程度有多深？你是更希望固定的兼职工作，还是希望保持更灵活的工作方式？
你希望在哪里生活？你是否想搬到生活成本更低的其他国家去安度晚年，还是希望留在自己的国家生活？
你现在居住的房子，是你梦想中退休后希望住的房子吗？如果不是的话，那你是希望住在更大还是更小的房子里？是希望住在城市里，郊区还是在小镇上？
退休过后，你想去多少个地方旅行？你认为自己是哪种类型的旅行者，是更在乎支出，还是更在乎旅游体验呢？
以上这些问题，不仅可以当作是一项思维实验，让你有动力为梦想中的退休生活而储蓄更多钱，而且还是计算出你需要储蓄多少钱的关键因素。
图片来源：Unsplash @Max Harlynking
例如，像退休后继续工作，宜居至生活成本更低廉的国家或地区，以及在预算范围内外出旅行等因素，都会减少你可能需要的资金储备。
一旦你从宏观方面对自己退休后的理想生活有了大概方向与认识过后，你就可以重新制定并计算退休相关的计划，并横向对比你现在已经攒下的资金。如果需要的话，就适当提高自己用于退休的投资资金。
6. 学会设定并实现财务目标
设定并实现财务目标，是步入30岁过后必须学会的关键技能之一。
到了这个年龄段，你会面对形形色色的决定，其中大多数情况都至少需要一定的财务规划。
要想在这个过程中免受任何压力的干扰，那你就需要学会用以下的方式来设定并实现财务目标：
将生活目标转化为财务目标
将财务目标分解成若干可以实现的小目标
制定详细的计划来实现你的目标
例如，如果你已经有了子女，你可能希望做一个好父亲（好母亲），对吧？假设你和你的另一半已经决定，从现在开始要为子女的大学教育存钱。
图片来源：Unsplash @Vasily Koloda
这就是一个人生目标。要实现这个目标，那你就需要把这个目标用数字体现出来。
对此，你需要决定你愿意为子女承担哪些费用，哪些费用又需要孩子们自己去承担。你愿意承担学费吗？如果学费非常贵的话你也愿意承担吗？
在这个例子中，这可能意味着你需要去了解国家目前的大学教育平均费用是多少。一定要用数据来具体呈现，并且用当下的货币价值来计算。
然后，你就需要将这个数字转化为你今天需要储蓄多少钱这个目标。结合你了解到的具体费用和子女的年龄，那你就可以进一步计算每年或者每月你需要储蓄的金额。
最后，你必须严格执行你的计划。无论发生什么情况，每年或者每个月都要储蓄一笔资金，用于子女长大后的大学教育。
当然，你可能需要同时平衡多个目标。前述“三步走”方法，主要起到的作用是，帮助你将你的目标分解成可执行的具体计划。
作为参考，我罗列了一些可能需要你认真考虑的常见决定：
子女教育
购车
购房
积累用于投资项目的资本
存钱，在你或者另一半遇到职业压力时可以选择安全退出
转行
给喜欢的慈善机构捐赠
为下一代积累财富
图片来源：Unsplash @Adeolu Eletu
7. 考虑规划你的财产
如果你拥有可观资产，那你可能会请教专业人士来参与财产规划，同时最大化减少纳税支出。
但如果你没有可观资产呢？
即便如此，我也强烈建议你提前规划自己的财产，以便自己在遭到意外而让家人悲痛的同时，减少他们身上的负担。
你可能用不着信托或者遗产计划，但至少需要关注以下方面：
更新所有账户的名义持有人，包括银行账户，互惠基金账户以及股票账户等等。这可以让你的家人更容易获得相应的资金，而不必经受太多的苦难。
更新所有保险单上的受益人：确保受益人仍然是你心目中的那个受益人。
死亡文件夹：顾名思义，即包含所有你认为家人应该了解的重要信息，以确保他们在获得其有权获得的东西时不会遇到障碍。通常，这些都包括你的资产和负债清单，获取资产的方式（比如密码，重要电话号码等等），税务信息，以及电子邮件和社交媒体账号等等。
遗嘱：遗嘱的作用，在于确保你的财产能够按照你的意愿来分配。立遗嘱可以依你的总资产而定。如果你没有太多东西可以留下，那你可以直接从网上找到许多遗嘱表格。你所需要的，只是几个见证人的签名，一份你希望分配的所有资产清单，以及受益人的明确身份。如果你拥有大量财产，那你还可以请一名律师协助你立遗嘱，你只需要负责最后的签字即可。
写在最后
步入而立之年过后，你不得不面对许多真正的艰难抉择，这些抉择不仅会影响到你（以及你的晚年），而且还会影响你的家人该如何应对各种不幸的情况。
值得庆幸的是，本文中提到的所有内容都没有时间限制。即便你已经过了30多岁的年纪，你仍然可以去做这些事情。总之，越早越好。
当你明确自己已经为生活中的任何事情都做好了准备，并且家人也因此而受到了保护，那你就会从心理上获得一种安稳感。
所以，从这份清单做起，开始行动起来吧。
译者：俊一
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