翻阅17家银行，近百款存款产品，我来告诉你互联网存款的现状

大家好，^-^ 我是可以让你了解更多金融知识的“道叨”！

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万万没想到，写这一期内容的时候，这么快就到了。

目前看了下，三方平台下架存款产品这个事情，已经执行的非常到位了。

所以如果还考虑互联网存款的话，那绕不开的就是银行的自有平台。

本期就梳理下，现阶段原先在三方平台上极度活跃的几家银行还有哪些产品在售。

另外请注意一点，为便于对比，本文仅从存款产品角度去看，不考虑银行本身的规模及运营情况（统计范围为17家银行，近百款银行存款产品，详见下文各模块清单）。

一、固定期限的存款

有句说句，在这块领域的“龙头老大”，营口沿海银行说老二，没人敢说老大。

在几乎所有的银行都在想着法子去推动按频次付息的存款时，只有它是一股清流。几乎所有的存款产品，都是固定期限的。

而且这个银行从2020年上半年开始就布局自己的微信银行了，同时微信银行的存款产品利率普遍会比它在三方平台的更高。

近期亿联银行也开始加入了这个“战斗”，开始有一些固定期限的存款产品开始上线，但跟营口沿海一对比，基本就是被秒杀的命。

当然，口说无凭，眼见为实。看看下表吧：

PS:营口沿海银行在微信端还有（0.12%+0.06%）的隐藏福利，别忘了。

二、固定期限（提前付息）的存款

这个领域，原先是线下村镇银行的天堂，也曾是曲靖市商业银行打下的江山。

不过经历了停售、限售、再上架、再下架，这几个银行的产品都已经是日薄西山的状态了。部分产品可能柜台还有售，线上基本是看不到了。

但是到了今天，我不敢说未来，至少是在近期，估计就是营口沿海银行的天下了。

它的5.2%，5年期按月付息，10000起存，现阶段在这个品类是独步天下了（当然，线下是有比这个高的，但部分是存单+贴息，务必当心。贴息可是违法的哦）。

三、同样5年期，应该选营口的5.5%还是5.2%

这个衍生问题，很多群友都问过我，这里我给一个个人的看法：我选5.2%按月付息。

2个简单原因来看：

1.灵活性的角度上看，每月付息，可以确保一定的资金灵活性；

2.利率的角度来看，每月付息后如果按2%复利，5年后回算的单利是5.46%左右，如果按3%复利算，5年后回算的单利在5.6%左右。

所以综上来看，如果本身自控能力还是可以的话（能保证复利操作），选择5.2%月付，其实更为合适。

相比到期回本息的5.0%，主动权掌握得更多。3%的复利，对大部分的人来还是很容易可以做到的。

四、按频次付息的产品

这种存款产品很多朋友担心最多的一点，就是产品合规吗？有没有被清退的风险？

合规与否确实存在一定的争议，但目前还没有明确的定性。所以其实也不用太过担心，建议没定性前可以按照自己的资金使用情况，选择合理的付息频率。

至于清退的风险，肯定是存在的。如果此类产品最终被定性为不合规，是完全有可能被清退的。但是这种清退肯定跟靠档计息是完全不同。按照大部分此类产品的解释，都是以付息频率为存款期限的固定期限存款，然后到期自动转存。所以真要清退，极大概率也就是相应阶段的持有到期。

所以，现在来看，我个人的建议还是放心持有，等待下一步的监管要求。当然如果你担心的话，可以不妨选择付息频率短的，比如按7天付息、按月付息的。虽然利率少点，但是至少给自己留一些较大的空间（如果仅从这个角度看，个人不是很推荐。但是如果加入银行因素的考量，那就是另外的话题了）。

那这个部分，那些产品比较好呢？5

从仅从产品的角度来说，比如江西裕民的金裕满堂系列（按年付息4.8%，按6个月付息4.6%，按月付息4.35%）。再比如自贡银行的自慧存系列（按年付息4.8%，按6个月付息4.6%，按3个月付息4.4%，按月付息4.25%）。但是从按7天付息的去看，华通银行的3.8%（部分用户可见）和3.7%，新安的惠民宝7天3.7%，都是为数不错的利率还不错的产品。（非常可惜，锡商银行之前在平台上的3.8%没有在APP里销售，期待后续上线。）

五、活期存款和类活期存款

这个部分是很多朋友的最爱，其实是可以再开个篇幅（之前开过）好好说道的。

照例还是先给个结论，且买且珍惜！尤其是珍惜3%以上的这些。

从2个大类去聊这部分。

1.转让类存款产品，这部分的当之无愧就是微众银行的大额存单B了。20万1份的销售方式，多一分一毛都不行。你想买多可以啊，就是40万买2份！原先的众力存、华瑞的大额存单也好，虽然灵活性也不差，利率也略高。但是还是无法与大额存单B对比。

微众银行大额存单B有2个缺点需要尤为注意：1.基本都是凌晨放额度，不是所有人都能坚持到半年的。2.协议、展示有存在“刻意隐藏”的嫌疑，想买居然产品说明书都找不到。

2.真活期存款，从去年开始辽阳银行的3.8%是妥妥地坐稳了活期的头把交易。有过短暂的沉寂，又复活过一次，最后还是随着三方平台下架存款产品后，消失在了我们眼前。

目前仅存的2款3.2%活期：一个是营口沿海银行的灵动存，很可惜交易时间短暂（早8点到下午16点30）。第二个是锡商银行的锡易存，什么都好，就是有个3天的锁定期（3天内不能转出）。

如果你不在乎这0.2%的利率，那蓝海银行、三湘银行都还有3.0%的产品，详见下表。

六、满期“灵活”

这部分是最没必要聊的了，政策风险比上述的集中都“略大”。

但是产品好啊！

如果你能熬过约定的期限，那这种产品就是王炸了。满期之后无论何时提前支取，都可以按照存入时的利率计算利息。

真遇到清退，只要你是满期的话，也不用担心利率的损失。

七、唠叨几句

目前将传统银行的手机银行时代称之为“互联网存款1.0时代”，那现在基本可以称呼自己为后“互联网存款2.0时代”。

三方平台的介入，极大地触发了用户对于银行存款的认知提升，也给很多银行的线上揽储插上了翅膀。只是这种介入带来的快速扩张，监管的判断是存在一定风险的。

诚然风险确实是存在的，我们也好奇这次叫停后，最终得利的又会是谁？说不定会出现一个新的业务形态下的庞然大物。拭目以待吧~

以下是汇总的信息表，供各位参考~