胡杨观点：月光族、月负族必看，出现财务危机的人 99%都是因为做错了这件事
作者 / 胡杨 编辑 / 攸攸
相信很多人都听过中国老太太和美国老太太的故事。
一个中国老太太和一个美国老太太去了天堂。美国老太太在临终前说：我终于还完了房子的按揭贷款，而中国的老太太则说：我终于攒够了买房子的钱。
我毕业那些年，这个故事非常的流行，经常被人讲述，用来说明美国人的消费观优于中国人。
美国人懂得超前消费，享受人生；而中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或者来不及享受。
然而，不知道从什么时候，情况已经发生了彻底改变。
01
超前消费是年轻人最大的陷阱
前一段，被炒作到人类历史上最大规模IPO的蚂蚁金服上市计划被叫停，从此，蚂蚁金服高科技公司的外衣被逐步剥掉，露出了高利贷公司的本质。
就连马爸爸的光辉形象也受到了极大的负面影响，被骂的挺惨。
互联网金融公司利用人工智能算法，过度引诱年轻人超前消费的做法，害了很多人。
监管层开始重视小额网贷的泛滥问题。
我是一个消费观念非常传统的人，校园裸贷门事件爆发的时候，我几乎还没有了解过网贷。
就连信用卡，我也是2013年才办的，我一直认为那东西给我造成的诱惑太大，就像指环王里的魔戒，如果知道自己抵挡不了他的诱惑，那么最好的办法就是远离他。
那2013年，我为什么又办了信用卡呢？是因为受到了一点启发。
有一次饭局上，几个朋友在比谁的信用卡额度高，这个说他的十万，那个说他的20万。
我说，我没有信用卡，是不是我在银行的信用最好呀，因为我从来不欠钱。
李总说，那你根本就没有信用，因为银行里都没有你的记录，等于人家根本不认识你，你是白户。
我说，要那个信用干什么？我又不借钱消费。
李总说，我知道你有钱，不需要刷信用卡周转，但是我们做生意的，总有需要钱应急周转的时候，当你遇到这个时候，你往哪借去？去办贷款又来不及。而把信用卡养起来，就等于银行给你授信了一笔资金，你不用又没有费用，真正需要的时候随时用即可。
听了李总的忠告后，感觉有道理，我这个人最不喜欢干的两件事就是找人借钱和催人还钱。
创业这么多年，我从来没借过钱。倒是借出去了不少钱，因为我不好意思要，好多都打了水漂，能按时主动还的很少。
于是我就去工行办了第一张信用卡，作为备用，额度是20万。
这些年下来，也没怎么用过，就是绑在支付宝上平时日常生活消费用。
而我身边这些年轻人，有一半都是卡奴，多的二十多张信用卡，十来个POS机。
我有时候问他们，你们刷卡不要手续费吗？
回答是要。
我说，那你们为什么还要刷那么多卡？
回答，周转资金。
说白了就是拆东墙补西墙，如果再加上网贷，窟窿就会越滚越大。
19年的时候，有个朋友找我借钱，说在各个网贷平台欠下了三十多万的贷款，还有十多万的信用卡要还。
我问，买房子啦？
他说，没有。
我问，那你怎么欠那么多钱？
他说，我也不知道都花哪了。
我婉言谢绝了。不是我无情，而是我帮不了他。
紧接着2020年又发生了疫情，后面的结果就更惨，原来三十多万的贷款，还了大半年后，滚成了四十多万。
公司里经常收到催收的快件，公司电话经常有人打电话找他还钱，银行把他拉入了黑名单，威胁要起诉他。
他的生活跌入了谷底，现在整个人都不好了。
这样的年轻人，我身边有好几个。
02
出现财务危机，皆因财商缺失
我经常对身边的人说，不要去借钱消费，除非他对你的成长真的有帮助，否则一分钱都不要借。
每当表达这个观点的时候，从他们的表情上我可以感觉到，他们把我当做老古董了。
在他们的观念里，现在的社会，没个十来张信用卡都不好意思出来混。
我的信用卡，偶尔刷个上万的消费，很快就会有银行的人打电话过来，想尽办法说服我做分期，又是免手续费，又是提额，我每次都是拒绝。
后来再有这样的电话，因为担心有什么重要的通知漏接，所以还是会接听，但是对方一开口我就说，我不分期也不需要提额，到期我会及时还上，不要再给我打电话，再见。
然后挂掉电话，不再浪费双方的时间，因为我知道他们也是为了完成工作，也有严格的考核指标。
为什么我从不选择分期，因为我爱算账，最常见的12期分期下来，年化利息就达到了10%左右，这非常非常高了，虽然你感觉每一期手续费没多少。
网贷的利率当然就更高了。
而大多数没有财商的人，根本就没有这个概念，感觉没多少钱，无所谓。
结果就越陷越深，那点有限的收入，越来越多的成了银行和贷款公司账表上的利润。
一个工资不高的年轻人，一旦背上了几十万的消费贷款，基本上未来很多年是翻不了身的。
当一个人信用出现问题，被拉入黑名单后，整个人都成了黑户，以后买房贷款都办不下来，连银行卡都开不出来。
一方面面对各种各样的催收手段，一方面还要应付生活和工作，一个处在焦虑状态的人，是很难做出正确的决策的。
更别说学习，提升自己了，提高收入了。
最终行为会越来越极端，甚至铤而走险。
03
只有不为钱操心，你才有安全感
这个世界上最能给你安全感的东西是什么？
我的答案是钱。
成年人的幸福是从有钱开始的，钱可以解决成年人99.9%的问题。
要解决钱的问题，就需要首先有一个正确的财商。
股神巴菲特是投资界的传奇，做投资，其实就是玩钱生钱的游戏，但是巴菲特的公司却号称世界上最扣的公司。
作为管理着几千亿美元资产的世界顶级投资公司，却连办公楼都是租的，公司员工不到三十个人。
有一次时间，巴菲特给公司发出了警告，警告人员增加太快。
而实际情况是，公司员工从15人，增加到了18人。
而且，巴菲特的公司长期保留着200亿左右的现金储备，只存在银行里，拿着很低的收益。
当知道这些的时候，很多人肯定会嗤之以鼻，认为原来那么有钱的股神也是葛朗台呀。
其实你大错而特错。
巴菲特能成为传奇，最大的功劳在于他严格的风险控制。节约任何不必要的开支，随时为可能到来得风险做好应对准备。
正是他随时做好了最坏的打算，所以才取得了最好的结果。
就像孙子兵法，没有读过的人，都以为他是一本神书，读了就能百战百胜。而读了之后你会发现，孙子兵法不是在教你如何打胜仗，而是教你如何不败。
我这些年走过来，也经常被人嘲笑老土，葛朗台，没品位。
但是我实现了睡后收入，实现了财富自由。
现在，我可以随时去买任何我喜欢的东西，因为我有了能力。
那些嘲笑我的人，现在都还在为生活而奔波，为还账单而发愁。
最后，以我的经历，给所有还是负资产的月光族们几点忠告：
1、 在你还没有足够的财富积累之前，不要做任何的超前消费，一分钱都不要；
2、 节约下每一分开支，用来做资产配置，做投资。理财不是有钱了才做，而是你不做永远没钱；
3、 慢慢积累你的资产，当你的资产能够给你产生收益，并足以支撑你的日常开支的时候，你才会有安全感，才会有幸福；
4、 除了购买资产，一分钱的债都不要借，一分钱的款都不要贷。
只有你做到家中有粮心中不慌的时候，你才是一个合格的成年人。
胡杨，一个20年的连续创业老兵，用亲身经历告诉你如何合理合法赚更多的钱，实现财富自由。过想要的生活，做更好的自己。搜索胡杨观点即可找到我。