今朝有酒，来日方长，醉还是不醉，这是个问题

“每年到这个时候我就很痛苦，买RRSP要一大笔钱，补税又是一大笔钱，压力好大！我可不可以不买RRSP了，每年这笔钱都够我出去欧洲玩一趟了！”这是最近好多客户跟我的抱怨。我非常理解，因为每年我自己心里也有同样的声音，我真的要买这么多RRSP么？

今年三月一号之前您要决定是不是要补买2018年的RRSP。因为在三月一号之前买的RRSP可以选择是计入2018年的RRSP额度，还是放入2019年的额度。如果您选择占用2018年的额度，则在报税的时候则可以抵扣2018年的收入，从而减少纳税额。

每个人能买多少RRSP是显示在每年的Notice of Assessment上的，一定注意不要超买，否则会引起罚款。那么真的有必要买RRSP么？

其实RRSP主要是政府为了缓解人们未来养老的压力而做出的鼓励大家提前储蓄的措施。虽然加拿大福利不错，但是如果真的自己积蓄有限，指望未来靠政府福利养老，想过上衣食无忧优渥的老年生活还是不太容易的。

退休以后一般人能拿到多少养老福利？

退休以后，如果没有其他的投资收入，大部分人是依靠养老金生活的。正常人的养老金有两部分组成：CPP和OAS。

CPP

CPP，全称叫作 CanadaPension Plan，加拿大退休金计划，这是一个政府强制的社会保障计划。它是由工作的人和雇主(employer) 预交给加拿大政府，每个人在工作期间，从收入中缴纳一定的比例放到CPP基金中。退休后，政府再从这笔基金中提取相应的金额给退休人员使用。所以，羊毛出在羊身上，这个CPP退休金实际还是自己的钱。

2019年开始，CPP的扣除比例从4.95%涨到5.1%，工作的人从工资中拿出5.1%作为CPP 的供款；同时，雇主也要为雇员支付另一个4.95%。自雇人士，则需要自己缴纳税前收入的9.9%。退休后能拿回多少CPP，完全取决于退休之前一共交了多少，和退休后的其他收入是没有关系的。那么，怎样可以拿到最高额的CPP退休金呢？

政府规定，要领取满额的CPP，必须在18岁到65岁之间（47年），有83% 的时间 (39年) 都在向政府缴纳CPP。也就是说，必须至少有39年都在工作，都在给自己的CPP供款。如果供款的年限不到39年，退休时就拿不满。

CPP就像一个POOL，正在工作的人不停的往这个pool里放钱来赡养已经退休的人。同时他们也期待未来有一天自己退休的时候能够被当时工作的人赡养。每个人能拿多少，最终取决于池子里还剩多少钱。

对于移民来说，工作满40年已经是很困难的了。更不要说还有工资的要求。所以很少有人能拿到CPP的最高额。根据ServiceCanada给出的官方数据，加拿大退休的老人年平均一个月拿到的CPP大概是$610加币左右，等于一年$7,320.

OAS （Old AgeSecurity 老人金）

每一个在加拿大生活满十年的居民都有权利申请OAS，也就是老人金。OAS不要求居民自建交钱，只要你年满65岁，并且在加拿大居住满十年就可以领取。

2019年单身老人最高可以领取的老人金是每个月$898.34/月，有家庭老人每人最多540.77/月。今年65岁的老人要想领到这个数量，就必须住满40年，也就是保证最晚25岁的时候已经在加拿大居住了。这对于绝大多数老移民来说是比较困难的事情，因为这意味着1975年就已经来加拿大了。另外要想领取全额养老金，老人不能有过高的年收入。当退休以后的税前收入达到7万加币的时候，OAS就开始减少。

综上所述，如果您没有其他的投资和收入，那么退休以后一年能拿到的退休金大概是13800加币每人，如果您是低收入，还会有一些低收入补贴。这些钱够不够您退休以后的生活呢？当然是不够的，现在的物价飞涨，一个有两个孩子的家庭要想维持宽裕的生活，可能每个月都要有10000加币的收入才可以。就算退休以后花销减少，一个人如果维持一个不错的生活，每年至少要有30000加币左右的收入。也就是您的退休福利只够支付40%的生活开支。而另外的60%是要靠您以前的储蓄和投资来满足的。

有些老人会在自己退休以后卖掉house大房子，搬到condo去生活，把卖房所得的钱用于养老，但现在房子越来越贵，买房子对于很多人来说越来越成为一个无法承受的负担。于是越来越多的孩子开始选择跟父母住在一起，或者租房居住。所以很多老人无法以房养老，因为他们要把房子留给孩子。这时提前储蓄就更显得重要。

用RRSP储蓄的好处

选择其他储蓄所获得的收益需要交税，同时对于您当年的税务也没有任何减扣帮助。而RRSP储蓄不但可以帮您当年拿到退税，还可以免税增长。未来取用也可以同过合理规划达到少交税甚至不交税的目的。

今朝有酒今朝醉是一种魄力和生活态度，但是要知道现在的科技发展，让我们的来日越来越长，如果没有未雨绸缪的心态，要如何去面对漫长的老年生活呢？