养老之困

前几天我接到了一个朋友的电话，她焦急的问我能不能送她去医院，因为她的父亲刚刚在外面遛弯的时候突然摔倒了，被路人报警送到了医院。父亲记不得家里的电话，还好他能记得家庭医生的名字，最终辗转通过家庭医生联系到朋友的时候时间已经过去了快一个小时了。

朋友家只有一辆车还被老公开去上班了，所以她只能找人帮忙。等我们赶到医院的时候朋友的父亲已经接受了适合的治疗，医生告诉我们老先生脑中风了，并导致了左半边身体活动失调，现在他的左半边身体完全不能动弹。朋友听完这句话就控制不住哭了出来。因为她的父亲刚刚六十岁，他身体一向很好，血压也很正常，所以他中风了家人完全没有心理准备。

看着难过的朋友，我突然觉得到了现在我们这代人真的开始感到压力了。家里的孩子都还年幼，需要我们投入很多精力照顾。而曾经给我们顶起一片天的父母也开始步入老年，他们撑起的那片天可能随时崩塌。而一旦父母发生了问题，我们就成了被上下挤压的一代。事情发生了几天了，朋友的父亲一直在住院，她每天早上送完孩子就去医院陪护，然后下午再坐车回来接孩子做饭，日复一日。虽然父亲情况有所好转可以坐起来了，但是依然无法生活自理。“后面该怎么办我都不敢想。”朋友最近跟我的聊天内容都充满了焦虑。幸运的是她的父亲已经移民成功并且拿到了健康卡，所以医疗费用都是免费的。但是母亲早逝的她是独女，没有人可以依靠。最近两年她一直在家里照顾年幼的儿子，家庭的经济压力都是由老公一人承担的。好容易熬到儿子上了幼儿园，她本来想去找工作上班的，但是父亲一生病，她想去工作的打算又要无限期延后了。

多伦多养老之困

其实看到朋友的遭遇，我几乎感同身受。相信很多跟我们同龄的朋友也一样面临着同样的压力。父母来跟我们团聚了很好，可是未来如果他们生病了，不能自理了，要怎么办？前段时间我对安省的养老情况做了一个了解。在多伦多有很多家养老院，但是大部分都是英文的，里面的护理人员不会说中文，而且也不提供中餐。只有颐康和孟尝两家养老院是有中文和中餐服务的。而且根据在颐康工作的一个朋友说那里对老人真的是特别的好，照顾的细致入微。所以我们华人都非常希望能进入到这两家养老院。以颐康为例，那里一共有八百多张床位，而waiting list上面却有九百多个等待人。而每年那里只能空出100个床位左右，所以如果想入住颐康，需要等待八到十年。很多老人还没有等到进入养老院就已经去世了。如果想进入私立养老院的话那么费用是相当惊人的，一个一般的私立养老院一个月大概需要6000多加币，如果是所谓五星养老院那么费用每月就要上万了。

而就算进入了养老院，我们一样面临着经济的压力。众所周知加拿大的人工是非常高的。养老院里需要大量的工作人员，据统计一个床位基本上一个月要花费6000加币左右。那些公立养老院是有政府补贴的，政府的补贴可以支付大部分的费用，但是使用者依然要承担一部分的费用，一个三人间的床位一个月大概需要使用者支付1600加币左右。如果需要双人间或者单人间则需要支付更多的费用。

有人说那我可以给父母请私人看护。这可能是很多家有无法生活自理老人的选择。在多伦多如果请一个全天住家保姆，一个月至少要2000加币，如果是有专业护理执照的护工，费用将会大幅增加。面对着这样一大笔额外开支，相信很多中产阶级的家庭都是无法承受的。

选择不同的保险产品提前为未来的养老风险做好准备

上文我们讲了未来父母的养老之困。其实这个困境不光是对父母，对我们自己也是一样的。如果你是一个理智聪明的人，真的应该提前为这种未来必然会发生的风险做好准备。而保险可以给你提供很多方法。

如果你的父母年纪比较轻而且身体还很健康，那么可以考虑给他们购买一份大病保险。大病保险对身体条件的要求比较高，所以比较适合身体依然非常健康的老人。这样一旦未来他们被诊断患了大病，保险公司会一次性赔付一笔钱。这些钱可以用作老人生活不能自理时的费用。

如果他们年纪偏大，身体不是非常的好，那么可以考虑购买长期看护保险。这种保险对身体条件要求没有那么严格，一旦老人失去了生活自理能力，保险公司会每周给受保人赔付，赔付周期最长可以到终身。这笔钱也可以补贴老人的护理费用。

如果你的父母在国内是经济条件比较好的老人，你可以考虑给他们购买一份分红式保险。对于老人来说，分红式保险应该购买长期分红多的，这样老人未来老人去世的时候子女可以获得一笔赔偿用以完成他们的身后事，而在老人健在的时候则可以把分红保险中的分红取出来用于生活所需。因为老年人对风险的承受能力很低，把钱投入到分红保险里是完全无风险的，而且可以提供稳定的回报。

其实不光是为父母，我们应该同时考虑到自己的养老问题，在我们身体还年轻的时候就做好准备，这样当意外来临，身体出现状况的时候才不至于束手无策。健康时为未来患病时做打算，年轻是为未来年老时做打算，你做到了么？

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。