等我有钱了，等我有空了…很多事情不能等
“等我有钱了我就来跟你买保险。”“等我戒烟了再买保险吧。”“等我收入稳定了再买保险。”这是很多客人会对保险经纪说的话。这里面有些人可能是本身对保险不感兴趣，而有些人是真的想买保险的，只是他们有着各种顾虑，所以持观望态度。保险真的是有闲钱的人才需要的吗？戒了烟再买保险就一定好吗？其实我真的很想告诉大家：买保险等不得，越等越贵，越等身体越差，越等被拒保的可能性越大，越等受保护的阶段越短。
买保险，钱永远不是问题
保险最主要的目的是为了保障一个家庭的经济安全。也就是当一个家庭失去主要经济收入人的时候还能够在相当长的一段时间里保持原来的生活水平。什么人最需要这样的保障呢？是有钱人么？当然不是，因为有钱人本身就具有相当的抗风险能力，他们的资产和存款足够保证家人的生活质量。反而是没有钱的人才是风险最大的。如果家庭的经济支柱出现了问题，整个家庭就会陷入财政的困境之中。
有朋友要问了，如果一个家庭的经济很拮据，买保险的钱从哪里来呢？其实保险并不像很多人想象的那么昂贵，保险公司针对不同客户的实际情况和需求创造出了一系列的保险产品。不同的家庭可以根据自己的情况选择适合的保险产品。对经济比较紧张的家庭，一个短期Term保险就非常合适，它的价格绝对是任何一个家庭都可以负担的起的。例如一个35岁的男性，不抽烟，买一份20年30万保额的Term保险只需要不到400块钱一年，注意是一年哦。平均到每月只要30几块钱，相信在加拿大即使是低收入家庭也不会因为每月多出的30元支出而背上经济包袱，但这区区30元却给他和家人提供了30万加元的保护，一比一万的差别。我有朋友经济状况不佳而且长期排斥保险，但当他知道Term保险的价格时却毫不犹豫的买了一份，并且不停的催促我尽快给他申请生效。当他拿到自己的保单的时候，居然长长的出了一口气，如释重负的说：“现在觉得心里踏实多了。至少我出了任何问题我老婆孩子不用卖房子了。”一年只要几百块，两顿饭，几件衣服的钱，却给自己和家人带来莫大的安全感，我觉 得这真的是很值得做的事情。
如果是收入比较高的家庭则可以考虑购买终身式保险，在自己年轻时赚钱能力强时付清保费，在晚年身体衰弱收入不高时或者可以取出保险中的现金值以作养老只需，或者晚景幸福的老人可以通过保险把自己的财富免税的传给下一代也不失为一件幸事。曾有客人过世，她的儿子为母亲理赔的时候后悔不迭，恨自己当初没让母亲多买一些保险。钱到赔时方恨少，这样是所有经历过理赔的客人的心声。
所以买保险钱永远不是问题，而且买的越早越便宜，积累的财富越多。
买保险，时间永远是问题
保险就像现在的物价，只有涨没有跌。不但保险公司每年都在涨价，保费也百分之一百的随着客人年纪的增长和身体状况的变坏而增长。保险涨价主要有以下几个因素：
1. 受保人年龄
越年轻保险越便宜这个应该是大部分人都知道的，保险的价格根客人的年龄是成正比的。客人的年纪越大，购买相同保额保险他所需要支付的保费就越高。因为年纪大的客人对保险公司来说意味着更大的风险。所以当您犹豫纠结的时候，无形中您就错过了用更便宜价格购买保险的机会。
2. 保险公司对产品价格的调整
加拿大这几年的基准利率已经跌到了历史的谷底。低利率造成了保险公司的低利润。因为存在银行里的巨额保证金所赚的的利息也少的可怜。所以保险公司只有通过不断的提高保险产品的价格来保证公司的正常运转。往年保险价格顶多一年一涨，而去年各家保险公司纷纷进行了多次的价格调整，还砍去了一些固定利润回报较高的产品。所以每晚买一年保险，您将不得不支付更高额的保费，为保险公司的亏损买单。同时还会失去购买高回报产品的机会。
3. 客人的身体状况的恶化导致保费上涨
人一直是处在不断的衰老过程中。尤其是45岁左右的中年人，身体状况随时都可能发生变化。也许今年这个客人的身体状况是一级身体，明年他就会因为各种各样的因素变为三级身体，而三级身体要比一级身体的客人支付更多的保费。或者您今年没有抽烟，明年抽烟了，那么您可能要多支付三分之一甚至更多的保费。还有一种更极端的情况，就是在这一年里，这位客人不幸被诊断患上了某种严重疾病，那么他很可能会被保险公司拒保，永远也不可能再为自己购买保险了。所以购买保险一定要赶早不赶晚，在您身体状况最好的时候及时购买。
吸烟的人更要早买
吸烟是影响保险价格的一个非常重要的因素，吸烟的客人需要支付的保费远比不吸烟的客人高。两者差价接近于一半，所有吸烟的人会说“那等我戒了烟再买保险吧。” 而这一等往往就不知道要到猴年马月了。保险公司把吸烟的人定为高危是有统计学依据的，说明他们更容易患病寿命更短，所以吸烟的同志们，真的不要再等了，为了家人赶快买保险，赶快戒烟。为什么我要把买保险写在前面呢？
因为保险公司为了督促和鼓励客人戒烟，规定购买保险12个月之后，吸烟的客人可以申请重新体检，只要证明在这12个月里都没有吸烟，那么客人的保费将可以降为不抽烟客人的标准。戒烟不是容易的事情，可是我却真的见过不止一位为了降低自己的保费而真的戒掉香烟的例子。因为每次拿起香烟他们就会想到自己比别人多付的一半保费，伸出去的手会下意思的缩回来，保险成了最好的戒烟武器。
所以如果您想购买一份保险，那么现在就行动吧，早买早受保，早买早安心！
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。