应对金融系统“灰犀牛”的“房贷新规”,对消费者申请房贷会有什么影响?

2020年的最后一天,中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会给市场送上一份“新年礼物”,而且政策第二天(2021年1月1日)就实施。
不知道大家有没有认真阅读政策?如果没有的话,就跟着小葵一起来学习一下吧。
在很多大众消费者的认知里,房贷不是债务,是投资。
但从金融角度,房贷是最常见的债务。
别人看到北上广的高楼大厦都是房地产(资产),但在小葵的眼里,是债务,是利息,是货币。
信用货币时代,资产的泡沫部分都是依靠债务来支撑的。
因此,也难怪银保监会郭主席说房地产是现阶段金融风险最大“灰犀牛”了。
首先,什么是“灰犀牛”?
灰犀牛事件是指太过于常见以至于人们习以为常的风险,概率极大、冲击力极强的风险。
为了应对金融系统的“灰犀牛”,我们一起来看看央行和银保监会联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的主要内容:
  • (房地产贷款占比和个人住房贷款占比)不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限,开发性银行和政策性银行参照执行。下图就是各大银行的上限要求:

  • 2020年12月末,银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年

小葵认为接下来想要贷款买房的消费者,去大银行申请成功的概率会变大,去小银行申请成功的概率则低很多
而想要成为大银行的客户,则需要你成为优质客户,个人资产负债表比较健康。
社会两级分化会更严重,有钱且财务健康的人,就会很轻松地获得中资大银行的贷款,且利率会相对较低。
而有买房需求的人,但财务不是很健康的消费者,不但会被大银行拒之门外,连小银行都会减少发放的贷款个数。即使申请到了房贷,利率也会比大银行的要贵一些。
因为从金融监管的角度,此类消费者属于次级消费者,债务负担已经很严重,收入有限,不具备买房的资质。
此外这项政策也符合“需求侧改革”的方向——消费拉动实体经济,实体经济带动就业,实现国内大循环。
通过政策干预消费者的需求,从买房转移到注重体验,从占有资产到及时行乐。
好啦,这就是我个人对这项政策的浅薄见解,欢迎大家和我讨论。
最后,虽然消费可以为社会做贡献,但也要理性消费,不要负债消费
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