对话 | 专访丁香园李潇：大庇天下医者，是我们的初衷
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导语
近日，互联网医疗公司丁香园联合众惠财产相互保险社，推出了国内首个专门面向医疗从业者的相互保险产品——“丁香仁医·众惠相互保险计划”。该产品一经发布，就受到了国内医疗从业者的普遍欢迎，也在保险业界引起不小热议。
以相互保险的独特优势，来解决特定人群的风险保障需求，产品模式创新的背后，众惠相互与丁香园发生了怎样的故事？作为行业内领先的互联网医疗公司，丁香园又是如何想到进入保险领域？
带着这些疑问，保观对该业务负责人李潇先生进行了一次专访。
关于“丁香仁医”
Q
上个月，丁香园与众惠相互合作推出了国内首款行业相互保险产品“丁香仁医”，能否说说，是什么因素促使两家公司进行合作？首先提出合作倡议的是哪一方？
李潇：合作倡议首先是由丁香园提出的，发起这个项目的初衷就是为了“大庇天下医者”。作为医疗领域的连接者，丁香园自成立以来，始终致力于建立面向全体医疗从业人员的服务体系。医护人员为了患者在燃烧自己，他们的身心健康也该得到关注和关心。
国内医疗从业人员的现状，一是工作强度大，工作压力大导致身心健康情况差；二是医患矛盾等造成意外频发；三是基层人员收入水平不高，风险抵御能力低。我国对医疗从业人员的保障体系也不完善，在没有行业互助机制的情况下，商业保险的设计与医疗从业人员的需求存在偏差。
为此，丁香园想要搭建一个和谐的医疗行业互助保障体系，为医疗从业者提供全面的保障。丁香园了解了很多模式，最后选择了相互保险，主要是因为相互保险的特点与丁香园做“丁香仁医”项目的初衷和需求十分吻合，同时又考虑到相互保险的安全性和合规性。作为国内医疗领域的连接者，丁香园成立之初就建立了完备的医生会员自治体系，具有“行业互助”的基因，这与众惠相互“共有、共治、共享”理念相契合，也是双方合作的重要基石。
Q
作为国内首款医疗行业的相互保险产品，“丁香仁医”有什么特别之处，它能解决哪些问题？
李潇：目前市面上针对医疗从业人员的保险产品主要有两大类：医疗责任险和医护人员意外险。
医疗责任险：从2006年开始，保险业在全国各地陆续启动了医疗责任保险的试点工作，经过10几年的推进，整体发展趋势良好。但是一方面保险公司与医疗行业的信息不对称性，导致保险机构对于医疗责任险的态度比较谨慎，目前市面上的产品比较单一，承保责任偏窄，条款设计不够合理，不能满足医疗行业的发展需求；另一方面，目前在我国医疗责任险不是强制险，主要有医疗机构购买，偏高的保费，偏窄的保障范围使得医疗机构的投保医院不积极。
医护人员意外险：目前市场上有少量的针对医护人员的意外险，主要保障范围是意外死亡、伤残和由意外导致的医疗，多为团体保险。
目前市面上针对医疗从业者的重疾保险只有一些医院为职工投保的团体医疗保险，保额相对较低，范围也比较窄。正是基于这种现状，丁香园联合众惠相互推出了”丁香仁医“。
“丁香仁医”主要解决医生群体的需求痛点，如针对医生群体年龄偏高将投保年龄放宽至70岁，针对医生群体高强度工作配置猝死责任，保险责任方面也进一步丰富包括重疾、意外、猝死、轻症，最大程度保障医生群体所面临的潜在风险。
Q
“丁香仁医”产品主要是由丁香园来运营吗？请问运营管理费用是怎样收取？有没有盈利方面的打算与计划？
李潇：“丁香仁医”由众惠财产相互保险社承保，丁香园作为宣传平台主要负责推广和除产品外的伴随服务，比如会员活动组织、陪审团招募等。此款相互保险产品不以盈利为诉求，最大限度的满足医护工作者的保险保障需求。
Q
“丁香仁医”目前的推广策略是什么？
李潇：“丁香仁医”通过丁香园的平台，在医疗行业群体之间自发传播，产品获得了医疗从业者的好评，大家也乐意和同事分享。
目前，“丁香仁医”还没有大规模的推广计划，主要是以公益性质为医疗群体提供相应的服务。
Q
整个项目的运作，有没有使用到哪些新的技术手段？
李潇：丁香园为了更好地推广“丁香仁医”，并为客户提供更好的服务，特别在“丁香智汇APP“和“丁香智汇微信公众号”上开辟了”丁香仁医“专区，客户可以在专区获得专属活动，健康服务等伴随服务。
后续丁香园还将不断升级服务板块，希望能让“丁香仁医”的会员体会到不一样的服务。
关于相互保险
Q
如何看待相互保险在中国的发展？
李潇：相互保险的历史相当悠久，甚至可以说是保险最初的形态，在国外也已经发展的非常成熟，成为保险体系非常重要的一种保险形态。但是，在中国相互保险破冰较晚，2017年，是相互保险真正在我国落地的一个重要的时间节点。这一年，我国第一批相互保险组织众惠财产相互保险社等三家相互保险社相继获批开业。特别是作为首家开业的众惠相互两年间在相互保险领域进行了大量的探索，持续推出了多款针对“中低收入、高风险、弱势群体”的相互保险产品，致力于填补现有保险市场的短板和空白，有效扩大了保险覆盖面，提升保险服务社会民生的能力，满足了特定人群的风险保障需求。
相互保险在中国已经完成试水和探索，相信未来的发展壮大是大势所趋，“遍地开花”只是时间问题。
Q
如何看待“陪审团制度”？这种制度在核保环节是不是最理想的？
李潇：相互保险和普通商业保险最大的不同就是会员自治，而“陪审团制度”是会员参与自治的最重要的方式之一。
一方面，通过“陪审团制度”增加了理赔的“公平性”。传统商业保险的核赔是由保险公司决定的，保险公司遵循严格的核赔标准和流程，保障的是“程序正义”。陪审团制度，由参与会员共同决定最终是否给予理赔，在“程序正义”之外又增加了“公平性”的评判。
另一方面，通过参与“陪审团制度”，可以增加参与会员对保险产品及理赔流程的认识，对于消除因理赔产生的纠纷，消除因信息不对称而引发的公众对保险公司的误解具有积极的作用。
而“丁香仁医”的会员范围是一个封闭的垂直领域。作为国内医疗行业的同行，对彼此的风险和相关情况更了解，在理赔评审时，能更准确；同时，行业内部信息更透明，更对称，自律属性更容易体现，在理赔评审时，能更公平。
Q
是否会担心在监管方面有不可预料的麻烦或者说风险？
李潇：“丁香仁医相互保险计划”是一款在银保监会备案的相互保险产品，产品和服务严格按照监管要求设计和运行。
如果遇到不可抗力原因产生的风险，丁香园和众惠相互会考虑通过升级产品等方式，延续保障责任，来更好的满足医疗行业从业人员的保障需求。
关于丁香园
Q
为什么丁香园选择与众惠相互进行合作？在此之前，双方有没有其它的业务合作？
李潇：众惠财产相互保险社是中国首家经原保监会批准设立的全国性相互保险组织，在国内相互保险领域做了很多探索和尝试，并有很成功的经验，持续推出了多款相互保险产品，满足特定人群的风险保障需求。同时，更为重要的是，众惠相互关于相互保险“为特定领域的特定人群提供充足的风险保障”的使命的践行与丁香园为医疗行业从业人员提供更多保障的诉求完全吻合。
丁香园是目前行业内领先的互联网医疗公司，其打造的医疗专业论坛拥有550万专业用户，包含210万医生用户，约占国内医生总数的71%。丁香园围绕医务工作者的成长路径和实际需求，打造了一系列产品和服务。比起传统大型医疗机构，丁香园在医生覆盖面和服务上都有优势，同时“丁香仁医”项目是由丁香园首先发起的。种种因素都促成了众惠相互与丁香园的合作，可以说是水到渠成吧。
Q
作为线上医疗咨询服务平台，丁香园拥有巨大流量与品牌影响力，是否正在考虑切入健康保险领域？未来是否会与更多保险公司展开合作？
李潇：2017年丁香园成立了保险解决方案团队，通过了解医疗行业在保险领域的深层次需求，拓展商业模式。目前医疗行业还没有过没有类似的成功模式，我们也没有可以参照的依据。但在业务发展方面，丁香园自身会全力以赴，并且还会与行业中的所有相关机构，比如各类合作组织、医疗相关企业、学会、医疗机构都会去沟通。在这过程中，根据大家的诉求，以差异化、定制化的模式探索更广泛的合作，更好地服务更多医疗从业者。
End
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