【重疾险评测】富德生命人寿|尊享健康：抗通货膨胀神器？不足有5个

大家好，我是凹凸君。

现在大家遇到的产品，在附赠有额外赔付责任时，大多数是60岁前首次患重疾额外赔付50%、60%、80%、甚至100%，有的会延伸至70岁，但是比较少。

然而有这么一款产品，没有按套路出牌，而是设计了60岁或者70岁后额外赔付100%，并且不限首次，难道是抗通货膨胀的神器？

这款产品是富德生命人寿推出的尊享健康，全称是富德生命尊享健康重大疾病保险。

“产品责任   

尊享健康属于线下的重疾险，自带身故责任，产品结构是重疾分组多次赔付，涵盖高发重疾多次赔付的保障。

在额外赔付责任上，如果18岁前投保，18岁前以及60岁后，患重疾都是额外赔付100%，即双倍保额赔付；如果是18岁后投保，70岁后，患重疾都是额外赔付100%，即双倍保额赔付。

“产品优势   

优势1.18岁前双倍赔付，不限首次

尊享健康针对未成年的保障，18岁前患重疾，都可双倍保额赔付，并且不限首次，比如50万保额，5岁时不幸患了白血病，就可以直接赔付100万，12岁时不幸因为交通意外导致双目失明，可以再赔付100万。

这样保障比很多重疾险的18岁前患少儿特定疾病额外赔付100%要强不少，因为尊享健康的不仅不限重疾，而且不限首次。

但是只有18岁前可以双倍赔付，时间上有些短，如果能到22岁，或者25岁，甚至30岁，应该会更加香。因为凹凸君遇到了很多在20多岁的时候患上了白血病。

优势2.60岁或者70岁后双倍赔付，不限首次

尊享健康没有设计为60岁前，或者70岁前额外赔付，而是设计为假如是18岁前投保，60岁后患重疾可以双倍保额赔付；假如是18岁后投保，70岁后患重疾可以双倍保额赔付。

因为双倍赔付不限首次，只要是到60岁，或者70岁之后患重疾都可以获得双倍赔付。比如50万基本保额，10岁时投保的，58岁是不幸患了肝癌，赔付50万，65岁时患有严重脑中风后遗症，可以直接赔付100万。

这样设计的好处有两点，第一点是60岁之后或者70岁之后患重疾的风险会越来越高，可以有效提高保障杠杆，第二点是在一定程度上有抗通货膨胀的作用。

但是这样的设计，对于喜欢60岁前额外赔付，或者需求在家庭责任最重时候需要更高的杠杆的人群不一定会适合。

优势3.涵盖高发重疾多次赔付

尊享健康自带3种高发重疾多次赔付，分别是重度恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死。3种重疾都可以分别额外赔付2次，间隔期都是3年，赔付比例都是100%。

其中重度恶性肿瘤多次赔付可以保新发、复发、持续、转移。

“产品不足   

不足1.特定疾病二次赔付的不足

（1）、间隔期长，严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付的间隔期要求3年，目前比较优秀的间隔期只需要1年

（2）、二次赔付要求新发，尊享健康对于严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付要求新发，必须要有相应报告证明是新一次的脑中风或者心肌梗死，但是医学上同部位复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付并不是那么容易。

不足2.高发轻症缺失较多

28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：肝硬化、慢性肝功能衰竭、脑垂体瘤、脑囊肿瘤，脑动脉瘤及脑血管瘤、听力严重受损、人工耳蜗植入、视力严重受损、角膜移植、中度瘫痪、轻度原发性肺动脉高压、中度慢性呼吸功能衰竭。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。橙卫士1号的轻症病种有32种，其中涉及到隐性分组的病种有4种，分组有2组，表面上分组只有两组，但这是建立在病种缺失比较多的情况上。

不足4.其他不足

（1）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能障碍、原位癌

（2）、等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会合同终止，退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

（3）、缴费期最长只能19年或20年。

“保司简介   

富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点，十度入选“亚洲品牌500强”。

股东介绍

富德投资集团：富德投资成立于2009年，主要从事境外上市顾问、私募股权投资、境外金融服务、收购兼并、天使投资、创业融资顾问等业务。公司已投资行业涵盖生物能源、物联网、智能硬件、多品牌运营商、户外休闲家居、个性面料、有色金属回收利用等，其中已有多个项目在香港联交所主板成功挂牌上市。

经营情况

成立时间：2002年

注册资本：117.52亿元

最新偿付能力：115%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第11名

“凹凸说   

针对重疾的保障，尊享健康做的比较优秀，虽有不是大众所喜欢的60岁前额外赔付，但是能做到60岁或者70岁之后双倍保额赔付，并且不限首次，也挺不错的，提高了重疾发生率越来越高的老年阶段的保障杠杆，同时有抗通货膨胀的优势。

特别是针对未成年人的保障，18岁前，或者60岁后，都可以双倍保额赔付，等孩子成年之后再配置一份定期重疾，就能轻松获得终身双倍保额的保障，还真挺香。

涵盖3种高发重疾多次赔付的保障，也让倍享健康的重疾保障更加全面。

然而尊享健康致命的缺点是高发轻中症缺失较多，如果没有这个问题，结合其较低的价格，尊享健康会是一款非常有竞争力的重疾险。

▼  ▼  ▼  ▼  ▼   ▼  ▼  ▼  ▼