前行无忧，一款更高性价比的重疾险

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部分伙伴已经知道了，前两天上市了一款新的重疾险产品——渤海人寿前行无忧重疾险，有的平台也叫嘉乐保重疾险；

前行无忧重疾险是一款含身故保障的重疾险，我刚刚在《买重疾险，到底要不要含身故保障？》跟大家讨论了重疾险的身故保障问题；

先不论买重疾险要不要含身故保障，但就在含身故赔付保额的重疾险产品中，前行无忧重疾险的保障及性价比都更进了一步，非常值得了解。

下面我就来跟大家详细介绍这款产品。

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我们先捡最重要的说：

在产品形态上，前行无忧重疾险是一款含身故保障的重疾险，并且身故保障必选；

但是它身故保障的具体内容又是可选的：

• 可选身故赔付保额；

• 也可选身故返还保费；

在提供的保障上，重疾险该有的基本保障，前行无忧重疾险都有，如下：

• 保障115种重疾+40种轻症+25种中症；

• 重疾赔1次，60岁前，赔付 150% 保额，60岁后，赔付 100% 保额；

• 轻症赔3次，30%/35%/40% 保额递增；

• 中症赔3次，50%/55%/60% 保额递增；

• 被保人轻症、中症豁免；

• 身故保障（保额、保费可选）；

• 可选癌症二次赔付；

• 购买保额大于 30 万享就医绿色通道服务；

其中，最大的保障特色是：60岁前患重疾赔付150%保额，也就是额外赔付50%保额。

这相当于我们额外买了一份保障至60岁的定期重疾险，能在比较年轻的时候获得更高重疾保障。

更多产品信息如下表：

上表中还有两点值得一说：

保障期间只有终身，不像其他重疾险产品有70岁、80岁可选；

最高可投保70万，一般的网销重疾险最高可投保只有50万，前行无忧这次能买到70万保额，也算是一种进步。

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特定年龄内患重疾额外赔付，并不是前行无忧重疾险所特有，跟大家介绍的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐e生2019都有：

• 达尔文超越者：40岁前投保，保单前15年患重疾额外赔付35%保额；

• 超级玛丽旗舰版：40岁前投保，保单前10年患重疾额外赔付35%保额；

• 康乐e生2019：保单前10年患重疾额外赔付30%保额；

不过它们都有一个特别讨巧的地方，限定在保单前10年/15年患重疾才额外赔付。

对于30岁被保人，10年后才40岁，也就是在30-40岁患重疾才能额外赔付，而在这个年龄段患重疾几率是比较低的，至少远低于50-60岁患病概率，所以这一保障并不会增加很多保费成本。

一个简单的比较：

上表是微保1年期重疾险的续保费率，能看到31-40岁的费率明显要比51-60岁的费率低，大约有10倍的差别。

前行无忧重疾险是60岁前患重疾险能获得额外赔付，并且比例为50%保额，所以要比达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐e生2019的额外赔付好很多，至少保障成本要贵不少。

我经常跟大家说，重疾险的另一作用是，补偿患重疾后不能工作的家庭收入损失，那在年轻的时候，作为家庭经济支柱，这一保障需求是更强烈的；

前行无忧在60岁前额外赔付50%保额，而60岁刚好是退休的分界线，它让我们在需要更多保障的年龄段都能有更高保额，比保单前10年、15年额外赔付也要更实用一些。

总之，我认为前行无忧重疾险的这一保障特色还是很不错。

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达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐e生2019不仅仅有额外赔付，并且也都可选附加身故赔付保额，那用它们来与前行无忧重疾险比较就非常的合适。

四款产品的详细对比如下：

几款产品在保障上的差别是非常小的，最大差别就是前行无忧重疾险在60岁前额外赔付50%保额；

再看它们的保费：

在不附加癌症二次赔付时，康乐e生2019仍然要比前行无忧便宜一点点；

在附加癌症二次赔付后，前行无忧是几款中最便宜的；

再考虑前行无忧重疾险在60岁前患重疾额外赔付50%保额，我们就能知道它有非常高的性价比，比康乐e生2019还要高一些。

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在选择身故返保费时，前行无忧重疾险的性价比表现如何呢？

前面跟大家介绍过的康惠保超越版、健康保2.0、芯爱重疾险都可选择附加身故返保费；

它们的详细对比如下：

当选择身故返保费时，前行无忧重疾险的性价比不如选择身故赔保额表现的那么突出；

能明显看到，康惠保超越版保费要比它便宜很多，不过康惠保超越癌症二次赔付只保障首次重疾为恶性肿瘤的情况，对于首次重疾为非癌症，再次患癌症不能保障，而前行无忧重疾险两种情况都可以保障；

另外，前行无忧60岁前患重疾额外赔付50%保额，相比较于康惠保超越版仍然是优势。

所以说，前行无忧重疾险选身故返保费时的性价比也并不差。

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前行无忧重疾险的健康告知，相比较于达尔文超越者，也要宽松许多。

与健康有关的就3条（第4-6条）询问，没有询问到近1年或2年内的健康检查异常；

前行无忧重疾险同时有智能核保，试了一下，对乙肝的智能核保相对宽松：

乙肝携带或乙肝小三阳，发病＞6个月，并且肝功能、肝脏超声检查结果均正常，能标准体承保，没有询问乙肝DNA检查结果；

对甲状腺结节、乳腺结节，如果分级1-2级能标准体承保，但分级3级却不能除外责任承保，而是直接拒保的。

另外提一下，渤海人寿是一家非常年轻的保险公司，2014年12月成立，注册资本130亿，目前综合偿付能力426%，在北京、天津、河北省开展保险业务，其他区域伙伴投保就要涉及异地投保的问题，详情阅读《关于异地投保这件事儿》。

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到这里，我们对前行无忧重疾险就有全面的认识了：

前行无忧是一款含身故保障的重疾险，重疾、轻症、中症、癌症二次赔付等目前重疾险该有的保障它都有，另外60岁前患重疾赔付150%保额，是它的最大特色。

在选择身故赔保额时，前行无忧重疾险具有非常高的性价比，比现有其他同类重疾险产品的性价比都要高；

在选择身故返保费时，前行无忧重疾险性价比表现的并不是那么突出，但考虑它有更全的保障，性价比也不算差；

如果说你想要买一款含身故赔付保额的重疾险，渤海人寿前行无忧重疾险非常值得考虑。

我想一定会有伙伴纠结，前行无忧与达尔文超越者该选择哪一款？

其实特别简单，想要买不含身故保障的重疾险，就选达尔文超越者；想要买含身故保障的重疾险，就选前行无忧重疾险。

到底重疾险要不要身故保障？

这没有标准答案，参考我在《买重疾险，到底要不要含身故保障？》中的分享。