开学了，孩子学平险买了吗？
学生时代的三木不幸发生了两次意外，有幸成为了买保险的受益者，因此，三木对保险历来还是有好感的。
记得以前的学生意外险都是学校统一购买的，从2015年教育部的一纸文件，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。
以前直接交钱就可以，反正学校统一购买，现在学校不代办了，虽然规范了学校乱收费，但父母就却多了一项任务，要去了解以前买的那个保险到底是啥玩意？
这玩意叫学平险，全称“学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。其最大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。
01 学平险保障什么？
虽都叫学平险，但是各产品之间保障还是有有些不同，主要包含意外身故、残疾、医疗、疾病住院医疗等。
1、基础版学平险
下面以一款平安的学平险为例：
▲上面这款产品是最基础版的学平险，保障责任只有3项：
意外身故：
意外残疾：
意外医疗：
此类产品的特点是，保费便宜，性价比高，60元就可以买到20万身故伤残保障，1万意外医疗保障（且不限社保范围，0免赔，100%报销）。
2、升级版学平险
下面以一款大地保险菁英学子学平险为例：
▲从这款产品看，除了有身故、残疾、意外医疗3项保障之外，多了住院医疗、重大疾病保险金、住院津贴3项责任。
住院医疗：
重大疾病保险金：
住院津贴：
两天免赔，有30元/天，50元/天，100元/天三种保险计划。
此类学平险的特点是，保障全面，涵盖意外和疾病责任，除了疾病门诊之外，意外门诊、疾病住院都是可以报销，针对重大疾病，还有额外的赔偿。
上面两款产品是比较极端的类型，还有更多的产品保障是介入两者之间，常见的一般包括意外身故、残疾、住院津贴、疾病住院医疗。
那么市面上这么多学平险，虽然保费不贵，保障也不错，该如何正确购买呢？
02 学平险怎么买？
三木在讲孩子买保险时，反复强调，孩子保障类保险组合就是：意外险、医疗险、重疾险，因此，我们通常把学平险划为意外险这个类别，而学平险的医疗保障部分与医疗险没买好会存在重复投保，因为报销型保险理赔要严重遵循损失补偿原则，要以实际花销为限，买多了也没用，且要提供医疗发票。
所以，买学平险要结合医疗险合理搭配。下面讲2种搭配方式：
1、基础版学平险+百万医疗险
▲上图组合保障如下：
意外身故/残疾保额20万元；
意外伤害医疗保额1万元，含住院和门诊；
大病住院医疗保额300万，含意外和疾病，但有1万元的免赔额；
如果发生意外伤害，不管住院还是门诊，社保未报销部分都可以找保险公司报销。如果是非意外疾病，门诊报销不了，住院医疗先报社保，未报部分1万元以上的才能到保险公司报销。
此方案特点是医疗报销部分没有重复，报销额度高，大病保障充分，但非意外的小病未在保障内。
2、升级版学平险+百万医疗险
▲上图组合保障如下：
意外身故/残疾保额10万元；
意外伤害医疗保额1万元，含住院和门诊；
住院医疗保额301万，含意外和疾病，两款产品相加，可以做到0免赔，也就是说，只要住院，社保未报销部分都可以找保险公司理赔。
此组合除了非意外门诊不能报销，其他情况都可以找保险公司理赔。
此方案最大特点是两款产品比较完美的组合，学平险的住院医疗正好弥补了医疗险的1万元免赔额，但不足之处是身故、残疾保额仅10万，偏低。
当然，学平险与医疗险的组合有很多，组合2可以把身故、残疾保额增加到20万，但保费也相应增加。两组合都没有涵盖非意外疾病门诊，并非没有这样的产品，只是三木认为，小额的医疗费用不需要通过保险来解决，自己消化就可，买保险并不划算。
03 学平险去哪买，哪些细节要重点关注？
买学平险的渠道很多，主要的购买渠道有这些：
1、找保险代理人和保险经纪人买
找到合适代理人或经纪人是不错的选择，购买时可以提供专业的建议，理赔时也可得到相关协助。
2、保险公司官网购买
可以直接登录保险公司官网购买，财险和寿险公司都有在卖，看好哪家公司的产品或服务直接下单，也挺方便，但理赔的时候要靠自己。这种方式比较适合对保险非常熟悉的投保人。
3、第三方流量平购买
支付宝、微信、京东金融等平台都有此类产品出售，购买更加非常方便，但理赔时同样面临官网购买同样问题。
4、保险中介网络平台购买
慧择网、小雨伞、明亚700都等第三方保险中介公司网购平台，购买也很方便，建议找到代理人或经纪人推荐的链接网购，后者的好处是，发生理赔问题，对应保险经纪人会提供一对一协助服务。
不管是什么平台购买，最重要的是要买得正确，理赔时顺利不闹心，因此，投保人在买的时候不仅要选择好购买渠道，对于产品，还建议重点关注以下几点：
1、未成年人身故赔偿限制
出于对未成年的保护（担心杀孩骗保），保险法规定0-10周岁的孩子身故赔偿保额不得超过20万，10-17周岁孩子不得超过50万。但残疾保额未做规定，通常身故与残疾捆在一起，照顾到身故不超限额，残疾赔偿可能太低，照顾到残疾保额，身故保额可能会浪费，因此投保人要做好两者权衡。
2、就医范围限制
一般的学平险就医范围都限制在2级及以上公立医院普通部，有些会放宽到2级及以上医保定点医院，高端私人医院通常排除在外。如果想获得更好的就医条件，建议买更贵的针对性产品。
3、医疗报销范围
主要看社保外部分是否也可以报销，大部分产品的报销仅限社保范围内，好的产品社保外也可以报销，买时切记看清楚。
4、医疗报销比例和免赔额
▲医疗部分一般由免赔额和报销比例组成，最优的是0免赔额，按照100%报销，上图是最复杂的报销方式，累进比例报销。但大部分产品没这么复杂，没有累进，按照相同比例报销。
最后小结
学平险真不贵，家长稍花点心思就能买到合适的产品；学平险也实在，不到100块钱就能买到不错的保障，每个未成年人都应该拥有一份；同时希望学平险买了最好都不理赔，孩子平安成长才是每位父母都愿望。
进三木精品保险小店，可看产品。
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