守卫者3号，一款值得鼓掌称好的重疾险

守卫者3号，一款值得鼓掌称好的重疾险

一款不分组多次赔的网红重疾险上市了！

买重疾险的朋友应该知道这个知识，不分组多次赔重疾>分组多次赔重疾>只赔1次的重疾。

理由是，医疗科技进步，重疾治愈率增高，恶性肿瘤等重疾成为慢性病概率也增高，而罹患过重疾的人再次患重疾的概率更大，这是常识。

如果重疾赔1次，保险合同终止，病人再也不能买重疾险，重疾赔1次，合同继续有效，再次得重疾还可以赔，对病人来说是福音。

因此，重疾可赔多次越来越受欢迎，但保费相对也会贵些。

为了降低保费，于是聪明的保险公司把多次赔重疾分为两种，分组多次赔和不分组多次赔。这时，客户就被搞糊涂了，到底哪种更好？

举个简答例子就一目了然。

比如都是100种重疾，两个产品都可以赔2次，产品A把疾病分为2组，一组50种，每组仅能赔1次，产品B不分组。

假如A产品把癌症和脑中风后遗症分在了同一组，如果先赔了癌症那么就不能再赔脑中风后遗症了，而B产品不分组，赔了癌症还可以赔脑中风后遗症。

显然，从理赔概率上论，不分组重疾优于分组重疾。

如果把重疾险比喻成皇冠，三木认为，不分组重疾就是皇冠上那颗最耀眼的明珠！

守卫者3号就是那颗明珠。

01 守卫者3号基本信息

▲从脑图看，守卫者3号的保障如下：

1. 保障概况

把保障分为两部分，必选项和可选项。

1）必选项：

124种重疾不分组赔2次，如果保单前15年首次患重疾，可按照150%保额赔第一次。

20种中症不分组额外赔2次，第1次赔50%保额，第2次赔60%保额。

50种轻症不分组额外赔3次，第1次赔30%保额，第2次赔40%保额，第3次赔50%保额。

被保险人患重症、中症、轻症豁免未交保费。

如果是孩子购买，18岁前，20种少儿特定重疾额外多赔150%保额。

2）可选项：

身故责任可选，不选作为消费型重疾购买，选身故作为储蓄型重疾购买。

恶性肿瘤医疗津贴保险金，年度内赔30%保额，最多可以赔3次。

可选择投保人重疾、中症、轻症豁免未交保费。

2. 投保规则

投保年龄：28天-45周岁。

投保职业：1-4类职业。

成年人购买，最高免体检保额60万，最长交费30年，保险期限可选择保至70岁、80岁、终身。但如果选择保至70周岁，身故责任必选。

孩子购买，最高免体检保额50万，购买时建议附加投保人保费豁免。

3. 承保公司

本产品由昆仑健康保险公司承保。

昆仑健康保险股份有限公司于2006年1月12日成立的专业健康保险公司，总部位于北京，目前在北京、山东、广东、上海、浙江有分支机构。

2019年原始保费收入33.80亿元，排所有人身险公司第57位，处于中游水平。

02 竞品横向对比

直接上对比表：

▲上图为成人版竞品对比表，竞品有爱心人寿爱加倍、长生人寿长生福、工银安盛御享颐生。

其中长生福版本比较多，选择最为丰富，跟守卫者3号最为接近，既可以当消费型重疾购买，也可当储蓄型重疾购买，且保险期限还可以灵活选择。

除了爱加倍不适合孩子购买，其他都为孩子设计了少儿特定重疾的额外保障。

为了便于直观对比，三木把对比项目分为：重疾保障、轻症保障、费率、其他项目。

1. 重疾保障

长生福和爱加倍按照100%保额赔首次重疾，御享颐生和守卫者3号保单前10年，按照150%保额赔首次重疾，优于前两者。

都为不分组赔2次重疾，第2次赔100%保额，4个产品都一样。

2. 中、轻症保障

中症赔付额度排序：长生福御享版>守卫者3号=爱加倍>御享颐生=长生福优加=长生福优加升级版。长生福御享版首次按照60%保额赔，其他首次都是按照50%赔，优势不明显。

轻症赔付额度排序：长生福尊享版>守卫者3号=御享颐生>爱加倍>长生福优加=长生福优加升级版。长生福尊享版首次为35%保额，其他都为30%保额。

轻症数量上守卫者3号50种稍占优势。

3. 费率

费率对比分为两部分，必选项费率对比和附加上癌症2次赔付费率对比。

1）必选项费率对比（重疾+中症+轻症+身故+被保人豁免）

守卫者3号>长生福优加>长生福尊享版>御享颐生，守卫者3号费率优势明显，保费仅御享颐生的76.2%，不过御享颐生多了一项特定肿瘤切除术保险金。

2）必选项+附加项费率对比（重疾+中症+轻症+身故+被保人豁免+附加项）

长生福优加升级版附加的是癌症2次赔付按照120%保额，爱加倍癌症2次赔付100%保额是捆绑销售，费率上前者稍贵。

守卫者3号可附加的是癌症医疗津贴保险金，针对的是癌症持续治疗的额外保障，也挺适用。

4. 其他项目

守卫者3号和御享颐生仅针对1-4类职业投保，爱加倍和长生福职业要放宽些，1-6类职业都可投保。

守卫者3号等待期180天，比其他产品的90天稍长。

综上，守卫者3号重疾投保时选择灵活，保障全面，综合性价比高，在不分组重疾中实属精品。

03 投保策略举例

以30岁男性，购买50万保额为例，根据不同保费预算，举2个投保案例。

1. 保费预算一般者

方案1：可选择投保至80周岁，30年交费，保费为4990元/年，可获得如下保障：

▲从上表看，被保险人80周岁前的重疾与轻症保障非常是充分的。

假如保单前10年首患重疾，可以一次性获得75万保险金，并且豁免后续保费，重疾还可以再赔一次。如果患的是癌症，确诊365天后癌症还未治愈，可再一次获得15万癌症津贴，最多可赔3次，共计45万元。

假如首次患的是中症，赔25万，豁免未交保费，其他保障依然继续。如不幸再患重疾，赔50万，中症、轻症、身故责任终止，还可以再赔1次重疾，癌症津贴保险金依然有效。

2. 保费预算充足者

方案2：可选择投保终身，30年交费，保费为11180元/年，可获得如下保障：

▲从上表看，除了具有方案1的全部保障之外，身故责任更加好，可以按照50万保额赔付，且保险期限延长到了终身。

三木总结

守卫者3号重疾险的突出优点是高性价比，但高性价比与低保费不等同，因为不分组多次赔付重疾属于重疾险中的高端产品，相比单次赔付重疾，保费要稍贵些，并非适合所有朋友购买。

三木建议，买重疾险结合自身情况，包括职业、年龄、身体健康状况、家庭收入支出等，按需求合理配置。