负债指南226 | （随笔）车贷逾期，银行有权把车拖走吗？

前些天。

艳姐找我。

她说，亮亮，我有个问题想咨询你，车抵押贷款逾期，放款银行有权把车开走吗？还是会经过银行起诉拍卖？

我说，起诉，拍卖。

她问，银行有权先把车拖走吗？说合同上有写，可以先把车拖走，保存资产什么的。

我说，是资产保全。

了解清楚情况，才知道她这辆车的贷款，已经逾期5个月，银行和她说，需要拖走车，对资产进行一个保值，她问我的建议是什么？

我说，抵押贷的本质，抵押物就是抵押出去了，到期没有还上，根据合同的细则，对方有权处置抵押物，如果还有差额，需要还上。

她说，所以你建议把逾期部分的差额补上，每期在固定还是吗？收回抵押物，太不划算了。

我说，你和银行协商一下，看看他们有什么方案。

昨天，她的事情有进展了。

她说，现在谈的结果是，我自己去卖车，卖多少钱，银行先配合我给绿本，过户。剩余不够的钱，转成信贷，说信用贷款，就不管它了，以后有钱再清，一样清本金就好。

我问，这个话，是谁跟你说的？

她说，银行法务部，直接卖车去银行网点处理的，当面赎回绿本，办理解押。

我说，能这样处理，那挺好。

她说，比起车子被拍卖，这样划算一些？

我说，你自己卖，肯定比拍卖划算。

她说，我有一个朋友也没还钱，车子照样开，好奇怪，他都没事，还是二押的。

我问，逾期不久？

她说，逾期1年了，不过他不是押给银行，应该是贷款公司之类的。

我说，要么就是，他中间多少有在还，要么就是，他那笔不是抵押贷，而是信用贷。

她问，抵押贷和信用贷完全不一样？

我说，不一样。

她问，信用贷逾期被起诉，结果会怎么样？抵押贷逾期被起诉，结果又会怎么样？

我说，理论上来说，都是执行你名下的资产，只是要看债权和资产匹配的程度，比如你欠个1、2万，法院也不可能拍卖你的房子。抵押的话，就看合同里面具体怎么写，债权方是有权处理你的抵押物的。

......

艳姐是2月份找我咨询的。

她说，亮亮，我现在困在负债困境，迷茫中，有机会和你聊聊吗？取取经。不算房贷，我现在负债200万，收入目前也在减少，也不稳定，去年10月才开始停止以贷养贷，你觉得可能走出去吗？

我说，可能的，只是过程比较煎熬。

她说，好吧，既然选择咨询你，就要相信你。

我盘算出来，不算房贷，她和她老公名下，债务金额是298万，其中一半都是大额的高息网贷，因为他们本身是做保险的，对融资那一套玩的很开。艳姐也在深圳，之前和她老公，2个人的月收入，都是2万起步，高收入必然带动高消费，买深房，买奔驰，各种买买买。

花无百日红，人无千日好。

她总结自己，是超前消费。

我来总结，是没有敬畏之心。

每个人的一生中，都会有那么2、3次转折的机会，把握住了就上去了，没有把握住，可能就会掉下去。说的表面一些，是那些高息的贷款，造成她的现状。说的深一点，是他们内心无尽的欲望，带领他们走向深渊。

我在方案里写了我的思路，给她发过去。

她说，我看了下，分析的很详细，我纠结的2个点，你帮我拿捏一下。

第一，全力卖房子，还掉60万，逾期的信用卡和上征信的银行贷款，保持不吃官司。

第二，跟亲戚全力借20万，起步做生意，可不可行？跟亲戚借的这20万，可能是最后的钱了，所以不敢轻易借。

我说，第一个问题，不是说还了银行和上征信的，就不吃官司，只要有这个债务债权关系，金额大的都有可能吃官司，主要你要保房保车的话，最后强制执行资产，反而亏钱。你不要失联，一般都不会涉及刑事责任。

第二个问题，做生意可以，为什么要借20万？可以做无本生意，或者本钱少的生意，中介模式，互联网，这些都可以。

她说，卖掉房子，自然就会卖掉车子，就真的啥也没有了。

我说，还有小孩，有健康，有这段经历，总能东山再起，感觉你们就是一把好牌打错了，早几年这么激进买深圳的房子，赶上房价涨的那一波，就没这些事了。

她说，是阿，掉了一个大坑里，买了车和房，就飘了，当时不买第二辆车，也还会好一些。

即便是几个月过去了，对着她的数字，都还是替她心疼那些钱。

有一个思维上的弯，很难转过来。

我费了好大的劲。

才想通。

我原来一直焦虑的一个点，就是要在深圳，买一套学区房，这样小孩的教育才跟的上，我才算真正的靠自己，在这座城市，站稳了脚跟。

后来我想。

我今天身上具备的能力，真的是因为学校里的老师吗？

并不是。

如果我是一个废物，我的小孩大概率，也就是个废物。我自己没有结果，但是我却要求我的小孩有结果，对于他而言，是不公平的。与其不切实际的去想未来，那些遥远的事，不如把当下的每一天，踏踏实实的过好。

对于小孩子，父母的言传身教更重要。

从小，我爸喜欢带着我去他的饭局，他的很多工程，真的是靠喝酒处关系，拿回来的。他的酒量不算好，但是酒胆绝对是上等的，这点我完全遗传过来了。

昨天吃晚饭。

妹子和我说，那天你生日，清吧出来以后，坐在便利店门口，我叫他们先去水会休息，我把你弄回去，你的几个兄弟不敢走，他们说你没让走。

我听完以后，心里是很难受的，那是一种愧疚感，深深的觉得自己现在的结果，对不住这些信任。

我提议出去走走。

带她去我爸操盘的旧改项目那里，结果一导航，她才反应过来，那里她曾经也呆过一段时间，有一些不算美好的回忆。

路上的时候。

我说，其实那天发生的事，我都记得，有时候就是酒不醉人人自醉。我记得我和大姚、书记说，大姚就像是创世纪里面的马志强，傻人有傻福，和事佬。书记就像是许文彪，有能力，有原则，以前书记的金钱观多么正确，量入为出，有积蓄，有时候觉得我把他带偏了，现在还去借贷玩股票，太危险了。而我，就像是叶荣添，自命不凡，以自我为中心，创业多少次，就失败多少次。

她说，他们几个对你，确实没话说。

我说，我始终觉得我是幸运的。家里的老父亲，一把年纪，还在为了我，打江山。我的老板，当初我说要考研，人家愿意替我付学费，后来我自己操盘项目，需要资金，真金白银的投资款，从我开口，到他打过来钱，中间不到36个小时。我认的姐姐和姐夫，无脑的相信我，就是觉得我的未来一定不简单。还有你和他们几个，想想这些，我是真的太幸运了。

路上，她的话很少。

我说的累了，她也感慨完了。

她说，来的路上，我一直在回忆过去发生的事，感觉过去我过的太苦了，真的就是这些年跟着你，才发现原来生活可以这么甜。我相信你，就和他们相信你，其实都是有原因的，你带给我们的这些感受，很特别，很温暖。

我故意不接她的话。

但是她说的，我都明白。

她的出身不好，很早就出来工作了，跟着我的这些年，我一直在认知上，带给她冲击，原来生活还能这么玩？一天天的，我只想兑现自己给自己的承诺，买定离手，大步向前走，你敢在我身上赌，我就不让你输。

只是不知不觉，身上承载了太多信任。

找了一处地方，感受那儿的夜市。

我说，有4个字，叫一九原则，这个世界上90%的人做不来的事，我们要做那10%，而90%的人都愿意去做的事，我们也要做那10%。其实我现在想来，债务不是压死每个人的关键，而是看不见希望。

她还沉浸在她的回忆里。

我问，你知道我现在对投资的理解是什么？

她说，是什么。

我说，拿投资的本质，是一种催眠。催眠自己，相信自己将来一定能够有结果，然后进而催眠身边的人，当无数次催眠以后，不仅本人深信不疑，他身边的人，也会相信，他真的能在未来，获得结果。

她一脸懵逼。

我说，过去，我一直是这样催眠自己，时刻无条件的自信，我用有结果的人的要求，去要求自己这么活着，不斤斤计较，事事要求自己心里门清，但嘴上糊涂，欲取之先予之。

那些有结果的人身上，我看到一点，特别的有持久力，现在我每天写3000字的日记，尽管是自己写的，但回过头，我自己看我的文字，都有一种感觉，似乎有一张看不见的大手，让我看了一篇，我就还想接着看。

我之前很嚣张的说过，和所有在写负债的同行相比，我和他们都不在一个维度上竞争，这个是真的。

如果是对着大姚、书记，我文章提过的任何一个想法，根本不存在什么售前，与其说我要赚他们的钱，不如说是他们心甘情愿把钱给我。

只要我对于他们是有价值的。

我要让自己方方面面都优秀起来，从历史、地理、科学、医学...当他们和我聊一次天，我能带给他们思维上的触动，是他们从来没有想象过的世界。

很多事，我是这么说的，我也是这么做的，当靠近我的人，后知后觉的时候，反而他们会发自内心的感叹一句。

这小子真牛逼。

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1、以上名字均为化名，亮亮除外。

2、一对一咨询方案收费，无售前。

我是岸在脚下！我会在这里

陪伴着你走过一切迷茫，走出失败，走向希望