一个人真实的财富自由
你好，仓大！
我是你公众号的粉丝，可以称呼我Tina 就可以，呵呵。
想请问你一下资产配置的问题，因看你的文章，觉得相当专业。
现在本人的情况如下：
本人30多岁做外贸业务员，基本工资10W左右每年，提成不是特别稳定。
因为这10年基本都是带孩子，所以业绩不稳定，也没去公司，只是在家上班。从今年5月开始每天过去公司上班，时间自由。
两个男孩，一个读的东莞市TOP3的公立小学，一个读的公立幼儿园。暂时的教育开支约6万每年。
先生是事业单位，40多岁，年薪40-50万。
东莞资产：
核心地段有套160平的房子，现4万/平，出租，年租金5W，年付。先生不怎么想卖这个房子。
有套学区房，价值150万，出租，年租金11000元。
自己住了一套4房，138平，4万/平。
一个商铺，总价130万，租金现在2400/月，明年可以租到4000/月。
老家有套位置较好的地段的电梯自建房，28万，130平左右，不能卖。租金1100元/月
以上资产都没有贷款。
现金120万。
保险：年金险，重疾，医疗险，教育金都配置比较齐全。我家老人条件比较好，不用经济帮衬。公婆那边每年2万开支。
本来这120万现金，我4月准备到外地去去买房的，但是现在没有购房资格，所以暂停了。
现在手上有15万的基金。
其他都是现金，因为当时是准备购房的。
这两年记录了一下家庭开支，算上保险开支，2车的开支，30万/年。其中，保险年金险6万/年，交5年。大概保险开支，每年10万。还有3年年金需要交。
请帮忙建议怎么配置资产和资金？
谢谢了！
你的粉丝TINA
Tina女士：
您好，来信已阅读，我的看法是这样的。
对家庭的资产配置
先来看资产：
东莞住宅三处，合计1342万。
商铺一个，价格130万。
老家一套电梯自建房，28万，这个可以忽略不计，因为不能卖。
那么房产价值 1372万。
现金120万，此外15万基金。
负债：0。
可以得出您的家庭资产净值=1507万元。
收入情况：先生是事业单位，40多岁，年薪40-50万。
您是外贸业务员，基本工资10W左右每年，提成不是特别稳定。
这里估计下，您大概是15万的年收入，和先生加起来约55万-65万总的年工资收入，那么就按60万/年计算。
租金收入=10万元/年。
支出：30万/年。
每年剩余：60万+10万-30万=40万
这样算下来，您有1507万的家庭资产净值，其中大部分在房产，约1372万的房产净值。
每年40万剩余。
这样的资产模式，已经超过中国90%以上的家庭，但是还可以更完善。
从我个人的角度，对您的资产配置建议：
一、风险承受能力较高。
我认为你们的风险承受能力比较高，房产无贷款，男方事业单位，工作稳定。
女方虽然收入低，但是工作压力小，时间较自由。
风险承受能力较高，可以加大对股票资产的配置。
二、资产配置，卖掉商铺，配置权益资产。
你的问题在于房产配置过多，权益配置过少。
如果是我来进行配置，我会建议卖掉商铺，但是住宅全部保留。
在东莞的房子，您除自住外，一处是核心地段，一处是学位房，这具有较好的抗通胀能力，不建议出售。
但是，商铺的升值潜力，和公寓类似，一般是很低的，即使明年租金涨到4000，回报率也只有3.69%，和货币基金差不多。
不建议配置外地房产，比如说长沙房产，当地严格限购，买房后五年才能转让，较大限制了流动性。
而且地方政府控制房价，这都意味着长沙房产未来的升值潜力不大。
长沙是一个适合工作、生活的地方，自住是可以，但不适合去买房投资。
老家的房子更别买，现在出生率下降，意味着越下面的地方，人口流出越多，房产流通性越差。
卖掉商铺后，多了130万投资款，加上现在的120万现金，15万基金，就是265万投资款。
265万投资款，可以分为两部分：
200万，买好一点的权益类基金，预计15%的年化回报=30万的年回报。
50万，买固收+基金，股3债七和股4债6各一半，预计8%的年化回报=4万的年回报。
15万，放在银行理财或活期，备急用，这部分不做年化回报计算。
这样265万投资约带来34万的预计年回报，而且您买的是公募基金，如需急用，几天就可以赎回到账，流动性是很好的。
这时候，您的家庭资产配置和收入状况如下：
房产：1342万房产。
负债：0。
投资：200万权益基金+50万固收+基金+15万理财 =265万投资。
年工资收入：60万。
年租金收入：7万。
年投资收入：34万，随本金增加而增加。
年度总支出：30万。
这样每年净收入=收入-支出=工资收入+出租收入+投资收入-支出=60万+7万+34万-30万=71万，后续随本金增加而增加。
每年71万并不断增加的净收入，可以继续投入权益资产，假设基金综合回报年化是10%，那么可以计算
PV0 现值 = 265万
PMT 每年净投入 = 71万递增，考虑到每年的本金增加
RETURN RATE 年化回报率 =10%
N 年数=15 取15年为年限，因为你有两个男孩，分别是小学和幼儿园，15年后，是大学毕业和高中毕业的时候，正是用钱之际。
这样计算出的FV 未来资产净值 ，大致估计下，15年后应该在3000多万元。
所以我的结论是：您根本不用焦虑，您的资产状况和现金流是很安全的，可以说已经超过了中国99%的家庭。
三、人到中年后，需要提高被动收入。
如何让被动收入，超过工资收入，是一个挑战。
普通人炒股，亏多赚少。
不妨从公募基金开始，学习投资，逐渐布局较优质的公募基金。
另外，在工作和投资外，教育好子女，可能是您更应该关心的问题，毕竟现在的啃老族、躺平族也是比较多。
从这个角度说，我从来不相信什么财富自由的观点。
什么卖掉一线城市的房子，去二线城市躺平，这样的观点，我从来嗤之以鼻。
因为这个社会竞争是剧烈的，一个人是不进则退的，你要知道在现代社会，向上比较难，但下坠起来是加速度。
如果缺乏驾驭金钱的能力，不尊重金钱，缺乏必要财商，给一个人再多的财富，也只会坐吃山空。
所以才有富不过三代的说法，如何让子女健康发展，具备基本的智商情商，具有独立的社会生存能力，这才是更重要的。
具有独立的社会生存能力，具备财富的管理能力，对社会有深刻的了解，为社会不断创造价值，这才是一个人真实的财富自由。