保险课堂:论买保险如何不被坑?

昨天是奶爸保首次开课,谢谢各位老铁和新粉的捧场。今天的推送我们来回顾一下昨晚的奶爸微课堂,虽然有点长,不过看完后买保险就不会被坑:

  • 科学投保五大原则

  • 四大保险类型

  • 如何利用保险高效搭建保障体系

01 

科学投保五大原则

 先大人后小孩 

很多父母,小孩出生就一定要给他最好的,包括保险。奶爸理解这种心理,但是非常不赞成。

买保险是为了保障。

父母才是孩子最大的保障。

一旦父母出了事情,小孩可能连生活都成问题了,更不用说交保费了。如果父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险,就相当于给小孩上了双重保障。

 先保额后期限 

大多数人的保费预算都是有限的,这种情况下,要优先考虑将保额做高,然后再考虑保障期限。

我们年轻的时候,家庭责任和负债比较大,一旦发生极端风险(身故/重疾),没有几十或者上百万,家庭可能抗不过去。所以我们一定要先有足够的保额来保障未来20-30年。

等我们年纪大了,虽然生病和死亡的概率高了,但是,一不用还房贷,二不用养娃,就是出事了也不至于让家庭崩塌。

所以我们要先保证保额,再考虑保多长时间。如果只有5千的预算买重疾险,方案一保额30万,保终身;方案二保额50万保70年,奶爸会建议选方案二。

 先保障后理财 

很简单的道理,跟“先保证生存,再考虑活的好不好”是一样的。

我们要先把人身保障做到位了,才考虑用理财保险。

而且通过分红险、养老险、教育基金等方式理财,收益都不会很高。保险公司投资风格稳健,收益率很难超过5%。

 先风险再概率 

优先考虑能不能有效抵挡极端风险,而不是风险发生概率。

这里拿医疗险举个栗子。

如果只有300块,买一份保额2万,没有免赔额的小额医疗险;还是买一份保额600万,但有1万免赔额的百万医疗险?

小额医疗险我们用到的概率很大,发烧感冒都可以;而百万医疗险用到的概率很低,不花几万块住院都不会用到。

但是,1万的医疗费用,大部分家庭都是可以承受的,而几百万的癌症医疗费用,有多少家庭HOLD得住?

所以如果只有300元,买百万医疗险比小额医疗险重要多了。

 逐步配置 整体统筹 长期规划 

买保险需要根据需求来配置,我们的需求是变化的。刚开始买保险不需要一步到位,以家庭为单位统筹搭建,做好五年十年的长期配置规划。

过一段时间,家庭条件有一定的变化了,再重新调整自己的保障规划。

02

四大保险类型

搭建一套完整的保险保障体系,最基础的有4大险种:医疗险、意外险、寿险、重疾险,我们来看看它们分别给我们什么保障,以及购买时容易遇到的一些“坑”。

 重疾险 

重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

重疾险根据不同的分类,有很多不同的类型。

按照保障时间,重疾险可以分为一年期的、定期的、终生的。

按照赔付次数,重疾险可以分为多次赔付、分次赔付。

按照是否包含身故责任,可以分为储蓄型和消费型。

这里重点说说储蓄型重疾险和消费型重疾险:

储蓄型重疾险

目前大部分线下的产品(代理人卖的)都是储蓄型重疾险,包含身故责任:也就是说不仅生病了赔偿,死了也赔偿。但是重疾和身故是共享一个保额的,就是如果发生重疾赔了钱,身故就不再赔付了。

消费型重疾
现在越来越多消费型重疾出现,在原有传统的储蓄型重疾产品中,把身故责任剔除,保费下降30%-50%。利用省下来的钱,买一份定期寿险,身故和疾病的都可以得到保障,更适合工薪阶层。

重疾险的认知误区
有很多人以为买了重疾险,生病了就赔,其实不是。重疾险的赔付其实分三种情况:

第一种,像癌症这种双目失明啊,这种比较容易确定确诊的,确诊即赔。

第二种,要求实施了某一个手术,才能赔付。比如,器官移植,要求做完了这个器官移植手术,才能赔付。

第三种,要求达到某种状态,才赔付。比如,深度昏迷,使用呼吸之机,持续九十六个小时以上,才能赔付。

具体的赔付要求以保险合同为准。不过也不用担心保险公司这些条款有诈,保监会明确了常见的25个重疾标准。这25个常见的重疾病种,保险公司都用这个统一标准。

 寿险 

寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

我们很多人身上都背着房债,没有几百万也有几十万,不幸身故,给家庭带来很大的经济压力。面对这样的极端风险,寿险就非常重要。

寿险可以分为定期寿险和终生寿险。奶爸比较推荐大家买定期寿险,为什么呢?

定期寿险便宜,却能在最需要的时候给到最大的保障。如果你预算不多,硬买了终生寿险,本来能保100万20年,最后只买了保30万到终生,就是买寿险最大的坑了。

一般我们家庭责任最重阶段都是30-50岁,上有老下有小。做好这个阶段的保障,即便我们不在了,家里有一笔钱继续生活下去,能把房贷还上。预算有限的话,奶爸建议大家保20年就可以了,因为保30年比20年要贵很多。

买寿险还要注意的是,寿险是给家庭经济支柱买的,小孩是不需要买寿险,也不需要买有身故责任的重疾险。

 医疗险 

医疗险,就是生病看门诊或者住院,可以报销一定的医疗费用的保险。

医疗险和医保有什么不一样吗?奶爸在这里举个百万医疗险的报销栗子。

奶先生大病住院花了20万,社保规定只能报销60%,就是12万,还有8万块是自付的。减去1万块的免赔额,百万医疗险报销了7万块。(这里为了简单理解,计算有点粗暴,仅做参考)

奶先生看病花了20万,最终只花了1万块。因为他买了社保的同时,还花300多块买了百万医疗险。所以在实际中,百万医疗险还挺好用的。

不过百万医疗险有个很大的痛点:续保。

目前市面上的大部分产品都是一年期产品,不保证续保的,我们购买的时候要注意续保条件和停售的风险。

 意外险 

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

意外是很简单的险种,而且比较便宜,一般50万的保额只需要100 - 300 元,有些会包括猝死的风险。

意外险要注意两大坑点

一 限制高发意外。比如,保险合同中,常见的自驾意外风险保额100万,而不高发的航空、轮船等风险300万,让人误以为保额很高,其实大概率的风险只有100万的保额。

二 隐藏在套餐里。把意外险捆绑销售在寿险或者重疾险中,做成保险套餐或者称作计划书。比如,50万的重疾保障,加100万的意外保险,总保额150万,让人以为套餐很超值。但市面上100万意外险的保费才200-300元。

03

如何利用保险高效搭建保障体系

买保险,我们首先要搞清楚自己的家庭情况,然后考虑自己的保障需求。

搭建保障体系,我们要考虑的因素包括

1、家庭结构(三口之家,单收入家庭?)

2、收入(夫妻收入比例)

3、负债(房贷等负债总额)

4、资产(房产和现金股票)

5、预算(年收入10%左右)

6、健康情况(不同健康情况匹配不同产品)

7、职业(是否高危职业)

8、特殊喜好(大品牌?性价比?)

此外,我们不能让保费成为我们经济的沉重负担,一般来说保费占家庭年收入的5%-15%左右。一般工薪家庭,控制在10%以内,负担比较合适。

下面举个栗子,看看奶先生三口之家的投保方案:

奶先生30岁、奶太太30岁,小奶宝不足1岁(0岁);奶先生年收入10万,奶太太全职在家;全家生活工作在中部三线城市,有房贷50万,预算1万左右。

(每个家庭条件都不一样,该投保方案仅作参考。)

百万医疗险和意外险可以说是刚性需求,而且保费便宜,杠杆高,应该优先配置,方案中一家三口都配置了。

此外家庭经济支柱要买定期寿险来对抗极端风险。奶先生因为是家庭的唯一经济支柱,定期寿险至少覆盖50万的房贷,为了控制费用,选择了保20年。奶太太和小奶宝没有收入,可以不配置。

剩下的预算就用来配置重疾险。

如果需要控制保费,可以优先选择定期重疾险,有限保证保额(建议不低于30万)。方案中奶太太和小奶宝都配置了定期重疾。特别说明一下,小孩子买重疾险保障期选20-30年就足够了。社会在进步,孩子长大后一定会有更多更好的保险可以选择,到时候再补充就好了。

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