苏黎世百万人生:买意外优先看“综合意外”保额

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:苏黎世百万人生意外险。这是一款消费型人身意外险,有计划A、计划B、计划C、计划D四个档次。具体责任内容如下:

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意外险买什么

很多人买保险的时候,都是韩信点兵,多多益善的路子。特别喜欢选哪种看起来责任多、数量多的。比如航空意外,轮船意外,公共交通意外,住院津贴……总之越多越好。所以很多精算师,为了迎合这种需求,也会不断的在意外险里面增加这些“碎片化”的责任。

比如这款苏黎世百万人生,就是“臃肿无比”。其实买意外险,就买两个东西。

1- 综合意外伤残

2- 不限医保的意外医疗

任何一款意外险,如果上面两条“一条也不占”,那么这款产品就不应该进入你的选择视野。

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综合意外伤残

先看看这款产品的综合意外伤残额度:

A款:综合意外伤残10万

B款:综合意外伤残30万

C款:综合意外伤残50万

D款:综合意外伤残100万

以A款为例,如果购买综合意外伤残10万,如果发生10级伤残,按照赔付比例应该是赔付10%,即1万元。

下面看看10级伤残的界定:

点评:上面以下肢为例,如果受到外力撞击,发生10级伤残的概率还是有的。此时如果只能赔付1万元,你觉得这个保额够吗?

Ps:关于伤残的界定,保险行业协会有统一的标准。有兴趣的,可以直接度娘。

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意外医疗

点评:医保对于意外的报销,是有着严格的规定的。有兴趣的同学,可以查看人社部门发布《社会医疗保险意外伤害保障管理办法》,里面有明确的规定。这里就不粘贴原文了。

简单说,有第三方承担的,医保是不报销的。比如常见的交通事故、治安案件、医疗事故、工伤案件,均不在医保意外伤害的报销范畴内。所以你购买的那份意外医疗,不限医保用药还是非常有用的。

这款产品的意外医疗,不限社保用药还是不错的。只是相比其他产品,价格还是贵了一些。以1.5万元版本为例,价格要450元,费用不算太便宜。

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住院津贴

点评:上面条款说人话就是

如果普通住院,按天给付住院津贴,最多不超过100天

如果进了重症监护室,每天给双倍的住院津贴

那么这款产品的住院津贴是多少呢?A计划是100元一天。对于今天的医疗环境来说,你觉得在医院那个地方,100元够干什么呢?

有人说不是还有翻倍吗?看清楚,那是号称“死亡病区”的重症监护,一天干掉1万元都是有可能的,你觉得你那200元够干什么呢?

其实住院津贴就是鸡肋,任何医疗险中最不需要的就是住院津贴。有了这项责任,不仅会让你的保费增加,关键是真的用的时候却发现根本不能帮你达到转移风险的目的。

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碎片化责任

这里将所有的“交通意外”都归结为“碎片化责任”,就是在某些“碎片化”场景才会发生的风险。比如航空,比如火车,比如公共汽车等。

点评:如果家里有私家车的,定向加一点私家车责任还是有用的,至于飞机、火车这些,如果你经常出差是有用的,如果你不经常出差,这些责任几乎没啥用。

如果你偶尔出去旅游,你旅游的时候把旅游险选好就行。这种碎片化的意外责任,不管是500万还是1000万,就当免费赠送的就行。因为这些碎片化的责任,都要求在“车体内”出险才赔付,车体外出险是不赔的。

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比一比

如果你为了买意外医疗,可以看看众安意外险;如果你为了买伤残,可以看看安心意外险。其实意外险都很便宜,就算你选了苏黎世也不用太担心,150元你也没有亏太多,所以不用太纠结。

本文结束

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