太平福禄康瑞2018：相比老版本新版本进步不大
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：太平福禄康瑞2018重疾险。可附加太平真爱豁免保险，由于测评重疾险，附加险不包含在内。
之前曾测过2017版太平福禄康瑞，这次2018版与2017版并没有太多结构性改变。但由于好多人在后台问询这款产品，故而将2018版再次单独测评一下。
重疾：100种，赔付1次
轻症：50种，赔付6次，每次20%
缴费期：15/20年
保障期间：终身
详情见下表
02
重疾责任
点评：重疾数量100种，赔付1次，赔付基本保额。统一规范的25种高发重疾都有，剩下的75种则是保险公司自行定义的。
如果从病种数量上来看，100种重疾不算少。在条款的时间限制上，也比2017版进步了很多，除了几个3岁之前不予理赔外，仅有严重哮喘的条款，限定了在25周岁之前。
2018版相比2017版的条款相比，至少在时间限制上要少了很多，这也算是一种进步吧。其实，既然是终身险，就老老实实保终身不行吗，为何非要在某些条款上限定时间呢？原因只有一个：那就是竞争还不够激烈。
03
轻症责任
点评：轻症50种，赔付20%的保额，最高给付6次为限，轻症责任终止。目前市场上，很多保险公司都愿意提高赔付次数，从最早的轻症1次，到轻症2次，再到轻症3次，轻症4次，福禄康瑞直接把轻症次数增加到6次。但这些次数的增加，如果在不提高初次轻症赔付比例的基础上的增加，其实和耍流氓差不多。
可能不少人会被轻症6次赔付所吸引，不过当罹患了这些轻症，看看上面的条款，你的身体状况能等得起6次赔付吗？
如果哪个精算师想开发一种产品，轻症赔20次，每次赔付5%，是不是更值得炫耀呢？轻症的创新，不在于赔付次数，而是赔付比例。只有轻症赔付比例50%以上，才是对用户最大的善意。
由于涉及多次赔付，隐性分组同样是存在的：
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身故责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
18岁前身故，赔付已交保费
18岁后身故，赔付基本保额
05
保费豁免
点评：这里说的特定疾病保险金，就是轻症。对于这种硬性制造概念，影响公众理解的做法，是某些精算师惯用的手法。难道直接用公众通俗易懂的“轻症”概念，会影响到公众对你“专业度”的质疑？
06
比一比
点评
1- 福禄康瑞2018比康乐B轻症赔付次数多了3次
2- 康乐B比福禄康瑞2018多了30年的缴费期
3- 康乐B比福禄康瑞2018保费更便宜
4- 太平的品牌知名度更大
07
选康乐B？
如果福禄康瑞2018版和2017版比，既然是升级版，自然还是有些许进步的。但这种进步依旧属于小修小补，并没有发生结构性的变化。
如果你能跳出“品牌”的认知障碍，相信买保险就是买“合同”，觉得康乐B更值得买，那你应该去看看康乐C，然后在决定买哪个？
保参谋的一贯观点：如果你的保额没有做到100万的预算，就不要考虑什么身故责任。先保证“治病”的钱再说其他。
本文结束
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