前言1：这篇文章有点长，全文大概3000字，为了大家买保险踏实，京哥也是操碎了心，如果你对这个问题有困惑，强烈建议你好好读一读。
为了这篇文章，我真的花了不少功夫，又系统的把保险法、保险保障基金管理办法、偿付能力管理办法统统研究了一遍。
前言2：上周，4家保险公司被接管，保险圈炸开了锅，京哥也第一时间写了文章：周末大瓜，4家保险公司被接管，你关心的问题都在这里！
趁着余热，想把保险公司安全性问题再系统的梳理一遍，这个问题大家都很关心，我迟迟没写，也是我的锅！
前言3：关于大小保险公司的问题，银保监会的黄主席曾接受过专门采访。
大致意思是：买保险先确定需求，基于需求选择产品类型，最后再综合对比产品，选择保险公司。
这个观点我是完全赞同的。下方视频是采访的整个内容，大家有兴趣可以看一看。
正文开始
保险法第92条规定，保险公司破产，人寿保险可以被其他保险公司接管，权益不会受到任何影响。人寿保险主要包括定期寿险、终身寿险、两全保险。
所以，买这三类保险，把心放到肚子里，哪家便宜买哪家就好。
大家最为关心的重疾险，其次是年金险，不属于上述范围，所以自然存在保险公司破产之后保单受影响的隐患。
谈论保险公司安全性对保单影响这个话题，是因为很多人都面临“性价比”和“品牌”的艰难抉择，这一点京哥感知深刻，因为经常解答这类问题。
以重疾险为例，大小保险公司产品性价比差异非常明显。
将目前我比较推荐的信泰人寿超级玛丽，与X安的平X福2020对比，无论从保障上，还是从价格上，超级玛丽都完虐平X福。
最近一位朋友，被X安告了，要求删文，并且赔偿损失50万。京哥也小心为妙，打马为敬，目前的实力不允许我折腾啊！
说明：为了能更好对比，超级玛丽包含了身故责任，实际购买时，不建议附加身故责任投保。那到底是图便宜买小公司？还是咬咬牙买贵的，选更值得信赖的大公司？先说结论，买重疾险、年金险，京哥认为不太必要考虑保险公司安全性问题，建议将选产品的重点放在保障是否符合需求、性价比高不高两点上。我自己买了三单重疾险，承保公司分别是百年人寿、光大永明人寿、三峡人寿，这些都是中小保险公司。所以本文并非刻意劝你，因为我自己也在身体力行。近20年，是我国保险行业高速发展的黄金期，目前保险机构初具规模。基于目前中国保险行业协会披露的信息，我国人身保险公司（包含人寿保险公司、健康保险公司、保险相互社）有90家，财产保险公司89家。你可能对各种P2P、第三方理财机构破产、卷钱逃跑的案例见怪不怪了，但不能把这些经验硬套在保险公司上。当保险公司的经营出现不良情况，触发了接管条件，监管机构会介入接管。目前国内有7家保险公司被接管过（包括上周的4家），简单的描述一下，当然你可看可不看：新华人寿原董事长任职8年期间，挪用公司资金130亿元，严重影响公司经营，2007年5月24日，保险保障基金接管新华人寿，到2009年，公司稳定之后，保险保障基金全身而退。新华人寿是“老六家”寿险公司之一，19年末总资产达到8700多亿，一家当之无愧的大公司。2007年，巨额亏损64个亿的中华联合，资不抵债导致经营困难，2009年保险保障基金介入接管，之后这家公司逐年走向稳健，2018年，保险保障基金全身而退。中华联合始建于1986年，是新中国成立之后第二家国有控股保险公司。这家公司在财产险方面做的非常不错，今年年1-4月份财险保费收入达到200亿，排名财险公司第5位。04年成立，14年开始爆发式增长，18年迅速成长了总资产排名全国第三的安邦保险集团，因为违规经营、违规增资等问题，于2018年2月被接管。经过1年多的整改，公司得以平稳运营，并且在19年7月份，安邦保险集团变成了大家保险集团。除了以上3起接管事件以外，上文提到上周银保监会一次性接管了4家保险公司，其中的华夏人寿、天安人寿都不算小保险公司。事实证明，我们认为小保险公司稳定性差，更多的是来源于感性认识。案例毕竟只能是案例，说服力有限。按照保险法第90条的规定，万不得已的情况下，保险公司可以申请破产。任何事情都不能绝对，保险公司也是公司，是公司都可以破产，银行也不例外，所以这是情理之中。但真正走到破产这一步，我认为比较难。说两点重要原因：以上内容来自保险法，详细的说明了设立保险公司的相关要求。开设一家保险公司并不容易：第2，保险公司注册资本最低2个亿，这个钱需要实打实存在银行账户，大部分行业成立公司，注册资本其实是不用实交的。第3，成立保险公司前，还需要准备各种报告，来证明成立保险公司行得通。第4，报告审核通过后，不是立刻就做生意，还需要筹建，筹建时间以1年为限，筹建如果出问题，也是不让开业的。偿付能力指标概念比较复杂，大家不需要详细了解。你只需知道，这个指标可以反应保险公司未来履行保单责任的能力。达到这个要求，保险公司履行保单责任没有风险，反之会出现风险。这两个关键指标，每个季度（注意，是每个季度）保险公司都需要给监管报告。以中国人寿为例，每个季度的报告如下图，这些信息都是公开的，大家可以在网上查询。这样做，可以及时发现保险公司偿付能力是否出现问题，以便快速采取治理措施。如何采取措施？在《保险公司偿付能力管理办法》中有相关规定：一般情况下，通过停止新业务、缩减开支、接管等一系列措施防止保险公司出现进一步的问题。也就是说，监管爸爸随时盯着这群熊孩子，如果不好好学习，就贪玩，会对孩子进行教育，惩罚，必要的时候还要毒打！这一先进的动态监管制度，可以及时对保险公司进行管理，不给保险公司走向破产的机会。上述措施，虽然大大减小了保险公司破产的概率，但万一真破产了，我们的保单利益怎么办？这一点在《保险保障基金管理办法》第19条作了规定：保单利益是指的保单现金价值，通俗的说就是退保能够拿到的钱。保单利益首先从保险公司的清算财产中偿还，如果无法全额偿还，保险保障基金会给予补偿。损失不超过5万元的部分，100%补偿；个人损失超过5万元的部分，补偿90%，机构损失超过5万元的部分，补偿80%。如果是买重疾险，补偿的损失只能算一个安慰，毕竟买重疾险是为了保障风险，被强行退保，失去保障不是一件好事。如果是买年金理财险，通常在保单前期退保损失会比较大，保单越往后，现金价值越高，可产生正收益。从历史保险公司被接管的案例来看，大小保险公司本质都会面临经营风险，破产问题并非小保险公司的专利，我们不能想当然。基于保险法、保险保障基金管理办法，偿付能力管理办法等等规定，可以发现保险公司的安全性其实都很高，即使破产，对消费者的利益保障也很到位。不过，凡事并不能绝对，重疾险、年金保险因为保险公司破产而失去保障的风险还是有的。京哥认为：为了性价比高很多的产品，所谓的“小保险公司更容易破产”这一风险，完完全全可以接受。理论上存在的破产风险，实际上发生的概率很小，即使发生，也并非全部损失利益。最后我想说，即使我分析的很全面、很理性，但我并不能对你购买的重疾险、年金险保单效力作出100%的保证，我只能保证我的观点都是基于事实得出的结论。要性价比，还是要大保险公司？京哥的观点摆在这，但最终的选择，还是要看大家自己的判断，你买的舒服也很重要。
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