2019年最适合买的百万医疗险都在这里了！

大家周一好，新的一周祝大家工作学习开心呀。嗯，开心最重要！

这些年，有很多同学朋友来咨询京哥配置保险的问题。而我给他们建议最多的，便是配置百万医疗险。

论实用性，百万医疗险作用很大。因为严重的医疗事故，社保报销额度较为有限，需要商业医疗险作为补充，帮助我们渡过经济难关。

论价格，百万医疗险很便宜。几百元，可能只是一顿饭的花费，便可以搞定一年的医疗保障。在危机时，帮助家庭化解重大的医疗事故损失。

目前医疗险产品挺多，京哥对一些代表性的产品进行了整理，供大家参考。

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自百万医疗险问世以来，便抢尽了互联网保险市场风头，吸引了很多人购买。

2018年，仅医疗险一种保险，在网上实现了近65亿的保费收入，占比整个网上健康险保费的52%。

医疗险市场巨大，各家保险公司都想分杯羹，因此百万医疗险产品比较泛滥。而这样，可能会让大家面临选择困难的问题。

基于对产品的把握和理解，京哥建议大家从以下几点去判断一款医疗险的好坏：

标准一：关注承保公司

医疗险是重服务的产品，对承保公司的要求比较高。垫付治疗费用、就医绿色通道、二次诊疗等服务，公司的承诺是否能够第一时间响应，是影响治疗体验的关键因素。

另外，医疗险保障期限多为一年，如果公司经营出现问题，影响了产品稳定性，会提高产品停售导致无法续保的概率。

如果重新选择其他产品，需要重新进行健康告知，不但面临不能通过健康告知的风险，等待期内也不能获得赔偿，想想都觉得挺麻烦。

标准二：关注保险责任

一般情况下，百万医疗险都会包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用，这些责任都是标准配置。

如果在相同花费下，保障责任除了覆盖上述保障责任外，能够覆盖更多其它责任就再好不过。

标准三：关注续保条件

很多百万医疗险，都会承诺不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝连续投保或单独调整费率。

这一承诺会让大家误认为是保证续保，其实并不是，这一点很重要。如果产品停售便不能再投保了。

保险公司为了控制医疗费用风险，目前市面上没有超长期保证续保的百万医疗险产品，不过有一些可以保证5、6年续保的医疗险。

当然也不是说不保证续保就不能选择，只要产品能够很好的经营，赔付率在保险公司的控制范围内，还是可以一直续保下去的。

因此产品本身的稳定性比短短几年的保证续保显得更重要。

标准四：关注增值服务

京哥认为，百万医疗险是否能够垫付医疗费用是最需要关注的增值服务。垫付功能能够解决筹钱看病的燃眉之急，非常实用。

除此之外，如果有就医绿色通道、二次诊疗，支持外购药等服务那就更好了。

标准五：不需要过多关注最高保额

百万医疗险的宣传，动不动就是最高400、600万的报销额度。

其实保额并不是越高越好，按照百万医疗保险责任的规定，很难在治疗期间花费几百万的手术费用。

我们更应该关注产品的免赔额度、赔付比例等等指标，这些才是重点。

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7款网红医疗险的具体比较

京哥最近研究产品花了不少功夫，看条款然后做表格。精选出了7款明星产品，分别为：

尊享e生旗舰版

尊享e生2019版

支付宝 — 好医保

微保 — 微医保

平安e生保（保证续保版）

乐享一生医疗险

安享一生医疗险

▲点击放大更清晰

除安享一生仅保障癌症医疗外，各产品基本保障责任差别并不大。基于图中对比，京哥为大家总结出如下结论：

如果希望价格便宜：好医保是非常不错的选择，不仅便宜，而且还能够保证6年续保；

如果在乎医疗服务体验：尊享e生旗舰版和尊享e生2019版是最好的选择。提供的增值服务比较多，包括：全程垫付医药费、绿色通道、法律费用、手术后家庭护理等等服务，这款产品也是因为很好的医疗服务而形成了很强的竞争力；

如果关注产品的稳定性：好医保、平安e生保、尊享e生均是比较好的选择，这几家保险公司的背景实力都不错，而且产品销量都比较大，产品的稳定性更好。

如果不能通过健康告知：安享一生防癌医疗是最好的选择，防癌医疗险最大的好处便是健康告知宽松，如果上述产品的健康告知通不过，可以退而求其次选择这款产品，毕竟癌症是发生率最高的重疾，有很大的保障价值。

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网红医疗险的具体测评

京哥严选了尊享e生、好医保和安享一生作为重点进行分析：

尊享e生系列产品

一直以来，京哥对尊享e生都有很深的感情。不仅仅是因为产品非常不错，尊享e生也是互联网百万医疗险的开拓者，正是这款创新产品的问世，才让我们能用非常少的花费，获得比较不错的医疗保障。

2016年以来，尊享e生不断进化升级，到现在已经升级了十几次。在残酷的市场竞争中，尊享e生打磨的也越来越好。两款产品的优点如下：

产品稳定：销量可观，有非常好的客户基础，产品运营稳定，虽然不能像好医保一样保证续保，但面临产品停售不能投保的概率相对更小;

增值服务优势：尊享e生除了常规且重要的垫付功能、绿色通道服务外，还有法律费用援助、术后家庭护理服务等贴心服务;

保障责任优势：除了基本的保障责任外，尊享e生还可以100%报销质子重离子治疗费用。质子和重离子技术是国际公认的放疗尖端技术，是目前癌症的最佳治疗方法之一。除此之外，大家还可以选择指定疾病特需医疗责任和癌症赴日医疗责任，不过需要额外承担费用。

比较下来，尊享e生最大的缺点便是不保证续保。如果不在乎几十元的价格差，同时比较看重患病后的医疗服务体验，可以考虑投保。

关于这两款产品的区别，我在文章网红医疗险又升级了，值得买吗？进行了分析，大家可以参考。

好医保长期医疗

含着金钥匙出生的好医保长期医疗险，得益于支付宝巨大流量入口和知名的承保公司，目前投保用户已经突破500万。这款产品优势非常明显：

高性价比：在7款网红医疗险中（除安享一生防癌医疗），保障责任和其他产品没有大差别，但产品价格最低，性价比惊人;

保证续保：好医保能够保证6年保证续保，大家可以理解为，够买后，即使产品停售了，也可以保证获得6年的医疗保障，在同类产品中，时间最长;

6年共1万免赔：不保证续保的医疗险，每年都有1万元免赔额的规定，而好医保规定在6年内，总共1万元免赔额。比如第一年自付3000元的医疗费用，如果到了第二年，不能保证续保的医疗险，免赔额还是1万，而好医保是7000。

相比之下，好医保这款产品目前并没有明显的劣势，值得大家去支付宝“蚂蚁保险”中看一看。

Tips：在支付宝“我的”栏位，打开蚂蚁保险，点击好医保，即可看到好医保长期医疗。注意啊，是人保健康承保的那款产品。

安享一生医疗险

作为一款细分人群的医疗险，安享一生主要解决不能投保百万医疗险的问题，对于患“三高”、“糖尿病”等疾病的人群，虽然不能通过百万医疗的健康告知，但能保障“癌症”也是不错的选择，毕竟“癌症”占据重大疾病发生率的40-60%左右。安享一生的优势如下：

健康告知宽松：“三高”、“糖尿病”等常见疾病也可以投保，对于不能买百万医疗险的人群，是一个非常不错的选择；

性价比高：在同类防癌医疗险中，价格优势比较明显。此处给自己挖了坑，图中没有对比，下次专门开帖和大家分享：）

增值服务优势：除了有垫付和绿色通道服务以外，安享一生（2018）还有外购药、报销异地就医交通费等增值服务，非常贴心。

在此和大家申明，能投保百万医疗险尽量投保，在无法通过健康告知的情况下，癌症医疗险才是最好的选择。

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如果上天仅给我们每个人买一份保险的机会，京哥觉得，百万医疗险是对于我们来说性价比最高的选择。

如果要问给谁买，我想可以为整个家庭都配上：）

京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。