最后2天，旧规重疾险应该怎么买？

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距离旧规重疾险全面下架只剩2天了，很多人还是不知道买什么产品，怎么买，所以我打算写篇文章来解决大家的这些困惑。

第一、二部分我会简单介绍下购买重疾险的要点，第三部分直接上产品，你可以根据自己的需求、体况来选择合适的，如果你自己拿捏不准，可以私信咨询我们，微信号：tbs610

话不多说，直接开始吧。

重疾险怎么挑？

重疾险的产品很多，但是保障结构差别不大，基本上就是轻症、中症、重疾和2个可选责任，癌症和心脑血管疾病二次赔付。

轻中重疾我就不解释了，大家应该都了解，那么二次赔付保障是什么呢？下面我以癌症为例。如果首次重疾是癌症，那么3年后癌症复发、转移、持续或新发，保险公司就赔一笔钱，如果首次重疾不是癌症，1年后确诊了癌症，还赔一笔钱。

首先大家不用太去纠结重疾的定义和数量，为什么？因为理赔率占了95%以上的二十来种重疾，每家保险公司都是一模一样的。

至于轻症和中症，由于银保监会没有统一的定义，所以就需要注意下是否有保到高发疾病。

轻中症里常见的高发疾病主要有以下几种：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

轻微脑中风

冠状动脉介入术/微创冠状动脉手术

心脏瓣膜介入手术

慢性肾功能障碍

主动脉内手术

较小面积3°烧伤

轻度视力受损

脑垂体瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤

然后就是考虑重疾险的赔付比例，这个很简单了，就是赔得越多越好。

再来说说二次赔付。如果有条件，癌症二次赔付一定要选，因为癌症实在是太高发了。有数据就显示，我们中国每年有300多万人确诊癌症。再加上癌症又特别容易复发、转移等等，所以选上癌症二次赔付，保障会更充足。

至于心血管二次赔付，平时工作强度比较大的朋友可以选。

重疾险怎么买？

保额：30万+3倍年收入。其中30万是用来支付医保和医疗险无法解决的康复疗养费，另外的保额是为了补偿可能因为无法工作而失去的收入。

如果一个人的年收入是20万，那么保额最好买到90万起。

保障期：经济有限的，选择保到70岁、80岁，尽量覆盖住经济责任最重的时期。经济能力不错的，选择保终身。

要不要含身故责任？理由同上。有条件就上，没条件就舍弃，但千万记得还要给自己补充一份定期寿险。

缴费期：选择最长的缴费期。一方面可以减轻每年的缴费压力，另一方面还可以充分利用保费豁免的功能。万一在缴费期间不幸得了轻症等疾病，余下的保费可以不用再交，省下一笔花费。

哪些重疾险值得买？

1、体检无异常的

基础型：超级玛丽3号max、达尔文3号

超级玛丽3号max的赔付在业内是顶格的，适合大多数人投保——

重疾60岁前额外赔80%，轻症赔3次，每次45%，60岁前初次得赔55%，极早期恶性肿瘤或恶性病变赔2次，中症赔2次，60岁前初次赔75%。

达尔文3号则是在心脑血管疾病上的保障很给力，比较适合男性，或者是平时工作强度高的朋友。

它的轻症也是赔3次，每次45%，也额外赔极早期恶性肿瘤或恶性病变，同时还额外赔心血管轻症1次，中症赔付60%，中度脑中风可以额外赔1次，重疾是60岁前额外赔80%。

两款重疾险都有癌症和特定心脑血管疾病的二次赔付，赔付基本保额的150%。

豪华型：健康保多倍max

健康保多倍max是一款多次赔付重疾险，重疾最多可以赔2次，而且不分组。

第一次重疾如果是投保后的15年里出险，额外赔1倍保额，如果是在保单第15年到70岁之间出险，就额外赔50%。第二次重疾赔付120%。

多次赔付重疾险的保障比单次赔付更充分。因为现在医疗技术比以前进步了不少，很多人得了重疾也是有机会可以再活很长一段时间，而且很显然，得了重疾后再得重疾的概率也会大大提升。

多倍max的轻中症赔付也很不错，中症赔2次，分别是50%、60%，轻症赔3次，分别是30%、40%和50%。

而且值得一提的是，它的身故责任也是可选的，对既想追求高保障，预算又低的朋友来说非常友好。

癌症的二次赔付也很人性化。它是只要确诊了癌症，1年后还有治疗，保险公司就给付保额的30%，最多给3年，这样就可以让患者及时获得资金支持，享受更优质的治疗。

想看健康保多倍max深度测评的朋友，可以移步：新品上线：这可能是新规前保障最好的重疾险了

经济型：昆仑健康保2.0

预算低的朋友，可以买健康保2.0。

它的基础保障不错，重疾无额外赔；中症赔2次，每次赔付50%；轻症赔3次，每次分别赔30%、40%和50%；重疾医疗津贴可选，得重疾后每年额外赔付10%的保额，最多赔5次；癌症二次赔付可选，赔付100%。

保障期可以选择保到80岁，价格就比较低。

以30岁买50万保额为例，保到80岁，分30年缴费，不含身故责任和癌症二次赔付，男性一年只要4505元，女性是3868元。

不过保险也不是咱们想买就能买的，有些保险公司的健康告知卡得比较严格，所以我们海需要根据自身的情况，选择能买的。接下来我将推荐几个常见体检异常可以买的重疾险。

2、体检指标有异常的

需要注意的是，以下提到的核保结果通过智能核保即可，也就是说在手机上操作就可以了，无需人工核保。

不知道怎么智能核保的朋友，可以移步我们的旧文：《手把手教你100%获赔的投保姿势》

不过有些核保步骤还是比较复杂的，如果你不懂，可以私信咨询我们，让专门的顾问老师来手把手指导。

以下是常见疾病的核保结果，可以简单看一下：

甲状腺结节：健康保多倍版max、康惠保2.0

健康保多倍版可以标体承保甲状腺结节1、2级，不过要半年内的分级报告才行。

健康保多倍max的保障前面已经介绍过，这里就不再赘述。

如果是甲状腺结节3级，可以考虑康惠保2.0，它是除外承保。

康惠保2.0的赔付比较高，轻症赔3次，分别是40%、45%和50%，中症赔2次，都是60%，重疾是额外赔60%，还有前症保障。

所谓的前症，就是比轻症还轻的疾病，及时发现及时治疗的话，还能降低演变成轻中症。

康惠保2.0还可以标体承保乳腺结节1、2级，但对乳腺3级除外。

肺结节：健康保2.0、达尔文易核版、复星六六六

如果你的肺结节已经手术，并且病理为良性，可以投保健康保2.0。

如果没有手术，那就考虑达尔文易核版，或者是复星六六六。

达尔文易核版的要求略宽松：1、年龄小于50岁；2、单个结节小于等于6mm，或者少于2个结节；3、吸烟史小于20年且肿瘤标志物正常。

复星六六六则是要求半年内有复查，而且单个肺结节5mm以下，边界清晰的才能除外承保。

不过达尔文易核版的保障就不如六六六了，它是单次赔付重疾险，重疾没有额外赔，轻症赔3次，赔付30%，中症赔2次，赔付50%。

六六六是款多次赔付重疾险，分6组赔6次，在第3-10个保单年度出险，可以额外赔30%。轻中症的赔付比例和易核版一样。另外如果2年内发生了重大疾病，它还可以报销确诊后1年内的医疗费用，报销额度为保额的6倍或者300万。

有轻度抑郁症的朋友也可以买复星六六六，不过会被加费。

想看六六六深度测评移步：76天后，见不到这款这么六的重疾险了

肝炎：达尔文3号、超级玛丽3号max

如果只是乙肝病毒携带，肝脏超声正常，肝功能的检测值不超过正常值上限的1.5倍，可以买达尔文3号或者是超级玛丽3号max，它们可以标体承保。

乙肝小三阳：健康保多倍max

乙肝小三阳，1年内复查肝功、肝脏超声正常，而且乙肝非活动状态保持时间>5年，或者末次因乙肝或肝功异常治疗结束>5年，可以标体承保。

乙肝大三阳：达尔文易核版

肝功能的检测值不超过正常值上限的1.5倍，而且无AFP阳性、GGT升高、脂肪肝、肝脏手术，可以加费承保。

高血压：健康保多倍max

它对高血压的保障非常的宽松，只要求收缩压160或舒张压100以下即可。

如果收缩压只在150或者舒张压在100以下，可以投保超级玛丽3号max或者达尔文3号。

3、职业限制少：康惠保2.0、百惠保

百惠保和康惠保2.0的保障结构是几乎一样的，只不过百惠保是款多次赔付重疾险，重疾分5组，可赔5次，保障比康惠保2.0更全面。

这两款重疾险的职业承保范围特别广泛，承保1-6类职业，像飞行员、武打演员等这些高风险的职业，其他重疾险很少有能承保的，但是这两款重疾险没有限制。

想看康惠保2.0和百惠保深度测评移步：不用问2年体检异常，结节肝炎也能买……

最后再强调一下，如果你拿捏不准怎么买，可以添加下方的微信咨询我们。下架倒计时只剩2天，旧规重疾险且买，且珍惜。

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