越早买保险越便宜，但并不更划算

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为什么越早买保险越便宜？

第一眼看到这问题，是不是会感觉有点弱智？

越早买保险，年龄越小，当然越便宜，这还用问吗？！

可是，如果30岁买重疾险，保70岁，保障了40年；而35岁买重疾险，同样保70岁，只保障了35年；

越早买保险，保障的时间更长，咋还更便宜呢？

这个问题是这两天一位给自己买保险的00后小朋友咨询我的。

感慨啊，00后都开始自己给自己买保险了？！

我可还是祖国的花朵90后啊。。。

02

关于越早买保险，保障时间越长，却越便宜的这个问题，简单说，就是保费的时间价值。

我们越早买保险，虽然保障的时间越长，但是也越早的把钱交给了保险公司，这些保费是能够产生收益的。

可保费的时间价值真的有这么厉害吗？

以目前保70岁的最优选福乐保重疾险为例：

30岁男性购买50万保额，附加特定重疾保险金，保70岁，30年交费，保费是4135元/年；

而35岁男性购买同样的保障计划，保费则需要4900元/年；

也就是说，我们仅仅是提前5年开始交保费（总交费年数一样），就这一小小的变化，不仅让我们多享受了5年的保障，还让每年的保费减少765元。

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是不是感觉有点不可思议？

这真的仅仅是保费时间价值所产生的结果吗？

我们可以更仔细的来看看：

这张图，你可以简单理解是30岁购买与35岁购买，两种情况下的交费现金流情况。

我们该如何知道30岁交费4135元是比35岁交4900划算还是不划算呢？

要想真的算清楚这一点，还是挺难的，但我们还是能从侧面大致的算一算。

这里得换种思维：

假如我们在30岁时不是买了福乐保重疾险，而是用这4135元买了纯理财险，交费30年，到70岁时，这笔投资会是多少呢？

如果我们在35岁时也没有买重疾险，而是用这4900元买了纯理财险，交费30年，到70岁时，这笔投资又会是多少呢？

这两种投资在70岁时的收益（包含本金），就可以简单认为是我们在两种年龄买重疾险所支付的保费成本。

通过比较两种年龄的保费成本，我们就能找到答案，即：

是否仅仅提前5年开始交保费，然后仅凭借保费时间价值，就能让我们多享受5年的保障，并且每年的保费减少765元。

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要算收益，必定要有年化收益率这一先决条件。

重疾险的预定利率最高是不能超过3.5%的，考虑到福乐保是一款高性价比的重疾险，我们就以最极端的3.49%年化收益来进行计算。

最终算出来的结果是：

按3.49%年化收益，30岁开始每年存4135元，存30年，到70岁时，这笔钱有311000元；

而35岁开始每年存4900元，存30年，到70岁时，这笔钱有310000元。

两者相差不多。

进而我们能得出：

我们在30岁买重疾险，如果不出险，整个保险期间支付的保费成本是31.1万；

如果在35岁买重疾险，整个保险期间支付的保费成本是31万。

怎么30岁买的保费成本还多一点？

多才是合理的，因为30岁买多保障了5年。

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注意啊，以上都是很简单、很业余的计算，实际的出险情况及赔付成本远比这复杂。

但通过这简单的计算，足够解决我们的问题，即：

我们30岁开始买重疾险，仅仅是提前5年开始交保费，就这一小小的变化，足以让我们多享受5年的保障，并且每年的保费减少765元。

这就是保费的时间价值，更是金钱复利的威力。

03

通过上面的计算，我们还可以得到另外一个结论：

越早买保险越便宜，但越早买保险并不见得越划算，因为考虑进保费时间价值，我们支付的总成本并没有更少。

那为啥还天天喊着大家早点买保险呢？

这是因为：

首先，我们并不知道哪天会患病，哪天会发生意外，早买早保障；

另外，买保险大部分都有健康要求，买晚了可能会因为健康原因买不了！

对这问题我是深有感触。

我做核保天天审核的都是各种健康异常，写公众号又同样面临各种健康异常咨询。

包括这几天跟我咨询保险的就很多，各种健康异常，弄得我也是各种纠结。

并且对部分伙伴来说，似乎陷入了一种死循环：

有健康异常，智能核保没相关选项，人工核保又担心留拒保记录，然后问我怎么办...

我也很难办，没好的办法。

所以啊，趁年轻、趁健康，早点买保险，就能避免去纠结健康告知这些问题。

像我给小孩买保险，健康告知看都不用看，因为她刚出生没任何异常，可以闭着眼睛随便买，这感觉就很好。

04

今天文章大致就这些吧。

主要观点：

越早买保险，保障的时间更长，保费却更便宜，主要是因为保费的时间价值，也就是复利的威力。

越早买保险越便宜，但并不代表越早买保险越划算，考虑进保费时间价值，我们支付的总成本并没有更少。

但还是建议越早买保险越好。

买保险最划算的时间点是生病或发生意外的前一天，可我们并不知道何时会生病及发生意外。

另外，我们的健康状况也可能随时发生变化导致买不了保险。

我能想到的拖着不买保险的唯一好处是：

拖一年就能省一年的钱！

你是否愿意为了这一好处去赌明天？

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