房贷是不是贷得越多越好？切不可跟风，不是所有人都适合满格贷

我在银行工作多年，做过房贷客户经理，也做过房贷审批经理，甚至还做过优化房贷流程的产品经理，对于房贷业务，我是相对较熟悉的。

如果站在银行角度来说，房贷自然是越多越好，这样银行有业绩，员工有绩效。可如果站在购房者角度来说，也是如此吗？我觉得不能一概而论。

贷款存在的意义是为了解决借款人的用款需求，如果没有用款需求，贷款只会增加负担。要不要贷款，贷多少款我们只需要秉承这个原则就行。

我打算贷款50万，但是扣除首付，我手里有40万。那我是不是贷10万就可以了呢？这里有一点需要注意，用款需求不光是说当下，也包括可预见的未来。比如房子买了之后，紧跟着要考虑装修、买车、购车位，这些需求都需要用钱来解决。

也就是说你手里的40万是要用来解决装修、买车、购车位等一系列需求的，都当作首付交出去，将来怎么办？因此，在做房贷的时候也要将这部分资金一并贷出来。可不能等到将来有需要了再贷，到那个时候，不仅贷款条件要求更加苛刻，贷款利率也比房贷利率高。

我们接着这个场景继续说，假设你买的是精装修房，自己有车，开发商还送了一个车位，总体来说你发现未来可能不需要使用太多钱。这个时候要要不要尽可能满格贷呢？

这时候要考虑两个因素，一个是房贷利率和投资收益率的比较，另一个是月供与工资收入高低。我们一个一个来分析一下：

一、房贷利率vs投资收益率

现在大部分城市的房贷（商贷）利率都在5.5%左右。有些城市比较高是5.88%，有些城市比较低是5.145%。不管你在那个城市，房贷利率几乎都不可能低于5%。公积金贷款基本上是全国统一利率，都是3.25%。

如果你能够拿到公积金贷款，那就果断满格贷。手里的钱存银行办理大额存单也好，银行理财也罢，国债也行，到头来银行给你的钱一定高过公积金中心收你的钱。也就是说，办理公积金贷款是一个赚钱的好机会。

如果你不幸只能办理商贷，那就要考虑清楚了，普通人的常规理财手段是无法补偿那么高的贷款利率的。银行理财收益大部分都在4%-5%之间，很少有超过5%的，即使有，也需要存相当长的时间，或者承担一定的风险。对于普通人来说我建议还是量力而行比较好，没必要满格贷。

当然了，如果你有企业，有高超的投资技术，获得超过5.5%的投资收益对你来说不在话下，那你可以满格贷。

要不要满格贷，关键取决于你的投资收益率是否比房贷利率高，如果高，那就可以满格贷，这也许是一个放大财富的机会。

二、月供vs工资

房贷越多，月供自然就越高。银行要求借款人的月供不得超过工资收入的50%，很多人对此规定不理解，总是想着自己有积蓄，能还钱，于是通过一些手段让房贷额度增高，导致月供高于工资收入的50%，甚至高于工资收入本身。

这世界上没有哪一块金子是注定要属于某一个人的。你的工资收入一定三十年都这么高吗？公司垮了怎么办？行业不景气怎么办？家里出意外了怎么办？人有旦夕祸福，现在能还得起并不意味着将来就一定能还得起。

我建议在申请房贷的时候，不要过于乐观。三十年那么长，谁都不敢保证会一帆风顺。借款人要尽可能地让月供低于工资收入的50%。

总结：

房贷要不要满格贷？这需要看借款人的具体情况来进行判断，切不可跟风操作，能贷就贷，还不上，房子可就成银行的了。当你的投资收益大于房贷利率，那就可以多贷；当你的工资收入能高于月供的两倍，那就可以多贷。