一文读懂「重疾险」
Hi，保姑的朋友们好，我叫重重，我是一份重疾险。
听说在人间，我很神秘，很难懂。所以应保姑邀请，来给大家做个全面详细的自我介绍。
知 我
我来自哪里？
这还要从一个故事说起：
1983年南非的心脏外科医生Dr. Marius Barnard（马里尤斯.巴纳德）为一名妇人成功实施了手术并康复回家，然而出院没过多久妇人却病情恶化去世了。
原来，妇人有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。
巴纳德医生非常难过，他深刻的体会到，医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。
于是，他和南非的一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人，能拿到一笔钱，用于支付生活开销和补充医疗花费，从而安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险。
我的使命很简单：就是该赔钱的时候直接赔钱。
一旦确诊我们合同约定的重大疾病，达到赔付标准了，我就赔钱。
你们应该很苦恼，为什么买保险一定要买我呢？
人有生老病死，除了生，后面的“老”，“病”，“死”都是风险。
而我就是为保“病”而生，而且是大病。
大病是人间最可怕的，大病会给人类带来很多痛苦。
除了最直接的，病人的身体痛苦和高额的治疗费用之外，
还有间接的，比如：
病人长期不能工作的收入损失；
看护人长期不能工作的收入损失；
出院后的康复疗养开支；
因疾病导致的其他变故等等。
如果只是为了解决治疗费用，那买医疗险就可以了。
但大病之后最可怕的往往不是治疗，
而是继续生活。
所以我直接赔付一大笔钱，是为了能让人类大病后继续好好生活。
懂 我
作为一份重疾险，我的核心能力是什么呢？
经过几十年的成长，我现在已经不仅仅只保障你们的重疾了。
假如没有达到重疾状态，轻症或者中症我也能赔。
另外你们也可以根据需求定制我的能力，比如：
重疾要不要赔多次？
癌症要不要赔多次？
身故要不要赔？
听起来有点复杂。
保姑和保爷很聪明，他们根据我们重疾界的能力段位：
重症、轻症、中症、癌症多次、重疾多次（分组、不分组）、身故，
把我们分为7个等级▼：
1级为基础配置，7级为顶配。
这样就清晰多了。
纵向看，✔️️越多优先级越高，排在前三的重中轻症保障肯定必不可少；
横向看，✔️️越多保障能力越强，所以一般会越贵。
7级虽然是顶配，但是也顶贵，所以不一定适合所有人。
怎么选呢？
预算紧张的话，建议选择等级3，重症 中症 轻症保障；
预算一般，但是比较在意癌症，就选等级4，附加癌症二次赔付；
预算充足的话，可以选更高等级（会更贵），或者投保两份低等级的做高保额（重疾险可以叠加赔付）。
恨 我
我一直以为我很好，默默守护需要我的人类。
但是保姑说，还是有很多人类恨我，说我这也不赔那也不赔，说我骗人！
关于这一点，我也有点搞不懂。
可能是被人间的坏人利用了吧，因为大多数时候我不会说话，是人在帮我说话。
举个栗子，人类有一种病叫慢性肾脏病，它由轻到重分为5期：
其中只有第5期肾脏病（也叫尿毒症）才算是人类的重疾，第4期肾脏病属于没达到重疾状态的轻症。
上面这两种才是我的保障范畴。
1、2、3期的肾脏病我真的保不了（而且这3期病情尚不严重，几乎不会影响到人类生命）。
但坏人们根本不会说我不能保，只会说肾脏病我可以保，但我又不能说话，就很生气。
因为之后人类要是患了这种病，发现4期以上才保就会骂我骗人，超委屈...
所以你们要找到懂我的人，肯说真话的人，听他们说的话，才能找到真相。
爱 我
不过还好，也有很多人类是爱我的！
我已经躺在他们家的抽屉里。
他们知我，懂我，让我觉得人间值得。
在他们需要的时候，我定会出手相助，护他们更好的生活。
今天是我第一次来人间跟大家对话，说的有点多了，更多细节的问题下面就由保姑来给你们解答。
我和保姑是很好的朋友，她很懂我，你们可以信任她。
谢谢大家，祝人类身体健康，万事如意。
哈哈，谢谢可爱的重重。
那么，我们继续~
挑选重疾险的常见问题
Q1：重疾的种类越多越好吗？
不用在意重疾的数量
银保监对28种重大疾病给予过统一定义▼：
点击查看大图
根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。
而这28种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。
因此，不管产品的重疾种类是100种还是120种抑或更多，都不必太过纠结。
Q2：轻症没有统一标准，怎么挑选？
需要关注是否有【高发轻症】保障
28种高发重疾由监管部门统一规定了，各家保险公司都一样，没有办法更改。
但监管部门统一规定的轻症只有3种，根本无法涵盖高发轻症。
于是有些保险公司就在轻症上做文章，将一些高发轻症不放在保障条款里面，这样就能少赔钱了。
保姑从医学专业人士那里了解得到，以下11种为高发轻症，所以大家要看条款里有没有包含这11种高发轻症。
要是缺斤少两，就别踩坑了。
Q3：重疾险的重疾多次赔付和癌症多次赔付怎么选？
重疾多次赔付：能赔多次大病，例如患了尿毒症赔1次，之后患癌症再赔1次；
癌症多次赔付：患了1次癌症后，过段时间，癌症新发、复发、持续等可以再赔1次。
为什么会有重疾多次赔付？
因为市面很多重疾险是单次赔付重疾险，赔了1次大病后，合同就会终止，再患大病就没保障了。
为什么会有癌症多次赔付？
因为无论单次赔付还是多次赔付重疾险，同1种病只赔1次。
即便买了多次赔付重疾险，患了1次癌症后再患1次癌症，也不会赔了，只能赔和之前不同的大病。
但癌症恰恰是最高发、最容易复发/转移的大病，因此癌症赔多次很有必要。
由于重疾多次赔付和癌症多次赔付都是很重要的保障提升手段，担心一辈子患多次大病、或患癌复发的朋友投保重疾险时建议安排上。
关于多次赔付，具体看这篇文章：重疾多次赔付和癌症多次赔付，哪个更实用？
Q4：要不要选带有身故责任的重疾险？
一般建议不要选身故责任，身故保障通过定期寿险去解决，这样搭配配置的性价比更高！
重疾险的“身故责任”保障，对保费的影响很大，
我们以市面某款高性价比重疾险——健康x（xx多倍版）为例，看下含身故和不含身故的保费对比▼：
从上图看出，不含身故的保费仅5740元（女性），含身故的保费需要8840元，相差3000多！
如果身故保障通过定期寿险去解决，会是什么情况呢？
我们看下图▼：
方案一是加身故的重疾险，若未理赔重疾，身故会赔付保额50万，但如果重疾理赔过，身故就不赔了，二者只赔付其一；
方案二选择不加身故的重疾险加上定期寿险的组合搭配方式，这种搭配可能获得重疾赔付之后，还能获得一次身故赔付，并且保费还要低很多。
方案二唯一的缺点是60岁之后无身故保障，不过到了60岁已经没有了家庭的经济责任，
而保障身故责任的寿险主要作用是用来延续经济责任，所以保姑觉得这点也没有问题。
做保险规划，一定要把钱花在该花的地方，用最少的钱做最大的保障，对抗最大的风险。
关于重疾险的身故责任，具体看这篇文章：买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？
Q5：健康告知怎么告知？
重疾险有职业、年龄、健康状况的限制。投保时的健康告知要仔细阅读，如实告知，但也不用自己主动加戏（健康告知中没有问到的不用说）。
现在很多产品都支持在线智能核保，如果不符合健康告知的朋友可试试在线智能核保，智能核保也不通过的，还可以人工核保。
核保结论一般有五种：
1. 正常承保（字面意思）
2. 直接拒保（字面意思）
3. 除外承保（胃有毛病？可以买，但以后胃出了事我管不了）
4. 加费承保（肾有毛病？加点钱，以后我都罩着你）
5. 延期承保（甲状腺有毛病？先治好了，拿着证明来投保）
具体看下这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？
Q6：保额该选择多少？
本文一开始详细介绍了，重疾险本质上是补偿收入损失，为了保障大病后可以继续好好生活。
所以为了维持大病后全家两到三年的正常生活，重疾险推荐保额50万，有条件的可投保2份50万保额的，将保额做到100万；
预算有限的可降低保额至30万，不要再低于30万了。
Q7：保障期限是选终身还是定期？
重疾险推荐选择保障终身，因为年纪越大，患大病的概率越大。
预算有限的，可先买一份定期的（保至70岁），让自己的近期风险有保障。
待后期资金充裕了，再及时补充保障终身的。
Q8：缴费期限怎么选？
缴费期限选择越长越好（30年或至70岁），一来可以降低缴费压力，二来大多数重疾险都有“被保人豁免”功能。
例如选择30年交费，在交到20年时，患了大病或者轻症，后10年的保费就不用交了，但后10年的保障依然有效。
Q9：豁免什么意思？要不要投保人豁免？
豁免分为2种：被保人豁免和投保人豁免。
被保人豁免的意思是如果被保人得了轻症、中症，就不需要交后面的保费了，保障依然有效。
投保人豁免的意思是如果投保人得了轻症、中症、重疾、身故或全残，那么被保人的保费就不用再交了，保障依然有效。
被保人豁免一般是默认自带的，投保人豁免是可选责任，需要另外付钱附加。
那我们要不要选投保人豁免呢？
我觉得一份保单核心还是保障被保人，如果感觉附加了投保人豁免要贵不少，那就别加了。
Q10：重疾险有现金价值吗？怎么理解？
按照国内监管规定，所有的长期险都必须有现金价值。
【现金价值】指保险的保单具有的价值，通常体现为解除保险合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的金额。
现金价值决定某款保险在某个时间点的退保权益，退保能退多少，就由现金价值说了算。
现金价值之所以对重疾险如此重要，是因为很多消费型重疾险可以通过退保拿到现金价值的方式拿到一笔钱的，尤其是针对很多在意身故后能不能”返还“的朋友。
现金价值就是“返还”。
需要注意的是：现金价值只有在保障终身时才有意义，非保障终身时（定期重疾险），保单的现金价值很低，且最后会降为0。
Q11：什么时候购买？
重疾险最好的购买时间，除了刚出生，就是现在。
重疾发病年轻化：31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。
越早买越便宜：投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。
例如40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。
核保更易过：越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保。
Q12：给孩子买重疾险，是不是必须要买“少儿重疾险”？
这得看情况。
儿童重疾险优点在于“少儿特定疾病”保障，对儿童时期高发的大病能赔得更多。
而普通重疾险（姑且称为成人重疾险）就少有对儿童高发大病特别对待的，但这些重疾险对成年人的保障更好。
注意：成人重疾险同样保障少儿特疾，只是没儿童重疾险赔的多。
例如买了50万保额，患了少儿特疾白血病，成人重疾险能赔50万，儿童重疾险却能赔100万。
综上，有条件的，可以给孩子买1份儿童重疾险 1份成人重疾险。
预算紧张的话，要是孩子不小了（13-17岁，患少儿特疾概率较低），也可以考虑成人重疾险，成年后的保障更好。
因此，给孩子买重疾险不能一刀切，非得买少儿重疾险。
Q13：投保时“所在区域”选不到自己所在的省市怎么办？
银保监会对保险公司的监管非常严，要求保险产品要在保险公司自己有分支机构的地方销售，但保险理赔是不限制区域的，全国通赔。
投保地区是保监会对保险公司经营区域的限制，而不是对消费者的限制。
保监会限定保险公司只能在有分支机构的地区销售保险，但是并没有限制消费者只能在自己住的地方买保险。
就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内陆的客户可以选择去香港买保险。
每个人都不能保证自己在某地生活一辈子，变换工作及生活地都是很常见的事情。
所以解决方案是：在投保时先写一个该产品支持的地址，待投保成功后打客服电话或者通过官网/官方微信公众号向保险公司申请地址变更，改为自己现在正确的地址。
中国的人口流动性很大，所以这种处理方式是没有问题的，在保险理赔时不受影响。
具体请看这篇文章：「「异地投保」会影响保险理赔吗？
Q14：具体投保哪款产品？
这是个大问题，海量市场中保险产品那么多，怎么才能选到最适合自己的好产品呢？
1要好；
2要适合。
好的产品我们来选，适不适合我们一起来定。
我们会对市面上所有保险产品进行深度评测，找出几十个保障更好的，性价比更高的产品，实时更新放在公众号里面。
再挑出不同预算情况下，最好的产品，解读清楚优缺点，推荐给大家。
然后由我们的一对一规划老师跟您详细沟通，看哪一款才是最适合你的。
大家可以在我们公众号点击左下角【保险热榜】，查看保爷对各大险种的评测。
其中就有目前最值得买的重疾险，相信能给你带来一些帮助。
好了，关于重疾险保姑就说到这里了，相信可以解决大家投保重疾险时遇到的99%的问题。
如果还有不理解的地方，可以留言来问我，保姑帮你解决~