泸州：保险代理人策划“带病投保”？投保市民进退两难

川江都市报记者 陈猛

近段时间，家住泸州市纳溪区护国镇的屈女士很郁闷，她发现自己在2016年投保的一份泰康人寿重大疾病保险，今后一旦出险，很可能因“重大过失未履行如实告知义务”而遭到拒赔。此外，2018年，她给儿子投保的另一份泰康人寿重疾险也存在“带病投保”之嫌。

如今，让屈女士纠结的是，如果继续交保费，今后出险可能会被拒赔；如果退保，又将遭受较大的经济损失。屈女士表示，之所以会“带病投保”，并非她故意隐瞒，而是保险公司代理人一手策划的。

查阅合同

母子俩属于“带病投保”

2016年，屈女士在代理人宋某某手上投保了一份“泰康惠健康重大医疗疾病保险”。2018年，她偶然发现保险合同明确规定，有过腰椎、胆囊等病史的情况，应履行如实告知义务，“我早年做过胆囊手术，并一直有腰椎、颈椎疾病，所以当时就想退保”。

闻讯客户要退保，代理人“苦口婆心”劝她，“现在哪个人身上没点毛病？你不要那么老实，今后住院，只要不提得过这种病就行，保险公司就查不到记录。”在代理人的劝说下，屈女士继续缴了保险费，并给儿子也投保了一份。

今年6月，屈女士越想越怕，担心自己今后很可能会因为“带病投保”而遭到拒赔，甚至还会承担“骗保”的法律责任。另外，她儿子患有慢性支气管炎，翻阅保险合同发现，也不符合投保条件。

但在打听退保事宜过程中，屈女士发现自己很可能会蒙受巨大经济损失。“这几年，我和儿子的保险费加起来一共花了3万多元，代理人说只能退现金价值部分，听别人说损失会超过80%”。

“投保时，代理人对我和儿子的身体状况一句也没问过，后来又喊我们隐瞒病史。”屈女士认为，自己是在代理人的宣传误导下才投保和续保的，责任应由保险公司承担，自己有与代理人的微信聊天记录作为证据。因此，保险公司应给予全额退保。

微信记录

代理人涉嫌“瞒天过海”

屈女士告诉记者，2016年，在一位亲戚的介绍下，她在泰康人寿保险代理人宋某某手里办理了这份重疾险，“想到我那位亲戚也买了，自己是做小生意的，多一份保障也没有坏处。”屈女士说，代理人告诉她，今后生病住院都可以理赔。因此，在没有仔细研究保险条款的情况下，她便爽快地投了保。

根据该重疾险条款，屈女士每年应缴保费约3600元，缴费期为20年。“代理人指导我填写，我记得当时有一堆东西要填，也有很多条款，她让我怎么签名、怎么选，我就跟着操作了。至于我以前有哪些病史，是否住过院，代理人一句都没问。”

2018年，屈女士在仔细研究保险合同时，发现自己不符合规定的投保要求，代理人“拍胸脯保证”没问题，让她继续缴费投保。

在屈女士与保险代理人的微信聊天内容中，有这么几条：

屈：如果我以后没有得病的话，所交的全部保费都会退吗？

代理人：是的。

屈：我17岁的时候就在医院做过胆结石手术，会影响今后的理赔吗？

代理人：以后在医院不要提住过院，只说现在的病。

屈：我之前去医院检查过，查出患有腰肌劳损。

代理人：这个你不能打“√”，否则就不能投保了，只要没有住院记录……

从以上的微信聊天记录可以看出，代理人宋某某在明知屈女士有相关病史的情况下，不仅没有及时终止和妥善处置，反而教屈女士如何“瞒天过海”。

今年6月，屈女士经过再三斟酌作出退保决定，而代理人的回答是：如果退保，只能退现金价值部分，反复劝说她不要退保“。我咨询过其他人，如果重疾险退保，可能连30%的保费都拿不回来。”对于退保后可能出现的结果，屈女士表示无法接受，认为自己本身不具备投保资格，是在代理人的误导下才缴的保费。

保险公司

按流程尽快处理，争取给出满意方案

7月23日，屈女士与记者一同来到泰康人寿泸州市分公司。该公司营销部经理表示，对屈女士的情况已大致了解，今年所缴的保费能全部退还，但前几年交的保费，公司需要进一步调查了解。目前代理人宋某某正在外地，等她返回泸州后，公司将派人上门与屈女士协商，争取拿出一个双方都满意的解决方案。

随后，屈女士向该经理出示了部分聊天记录和语音证据。该经理认为，在销售过程中，代理人可能存在过失和责任，今后公司会加强对保险代理人的管理。对于屈女士的诉求，公司会按流程尽快处理，希望有一个圆满的处理结果。

记者了解到，在重疾险投保时，客户往往需要填写一份类似《个人情况告知书》的报告，上面会列出一长串的疾病内容，如果曾经患过上述疾病又勾选了“否”，相当于没有履行告知义务，今后很容易遭到保险公司拒赔。

“一些寿险代理人为了完成业绩并拿到佣金，就会出现帮助客户弄虚作假的现象，导致在理赔时极易发生纠纷。”

一位资深保险行业人士透露，这种现象在寿险行业屡见不鲜，尽管保险公司有审核环节，但基本上是以客户填写的《个人情况告知书》为主，只有出险时才会调查医院的诊疗记录。

律师观点

代理人如存在误导行为，应全额退保费

泸州市保护消费者权益委员会公益法律顾问冯骏律师表示，今年正式生效的《中华人民共和国民法典》明确树立诚信原则，一切民事行为必须以诚信为根本出发点，而违反诚实守信原则就是违法行为。

同时，《中华人民共和国保险法》明文规定，保险公司格式性合同条款中的免责条款必须向投保人进行如实告知，并且由投保人自愿作出相关承诺。不允许保险公司相关人员采取大范围包围，只管签字，不解释免责条款的方式进行营销。

具体到本案来看，首先，代理人没有详细介绍保险合同中的注意事项和免责条款，导致了屈女士及其儿子“带病投保”。其次，屈女士发现自己和儿子不具备投保条件后，将情况告知了代理人，代理人却仍然让屈女士“隐瞒病情”，进一步扩大了屈女士的经济损失。

因此，屈女士有权利要求保险公司退还所有投保费用，如果保险公司及其代理人给屈女士造成了其他损失的，保险公司及其代理人还应当连带向投保人予以赔偿。

来源：川江都市报