数字游戏 （2）
上次玩了一个数字游戏，有些人颇有异议，说过去二十年的回报加上dividend平均不止3.8%！愤愤不平，二百万不是一个小数目，怎么会这么快就花光了呢！心里非常不开心。
过去二十年加上dividend，算了一下平均回报约5.2%！你可以用下面这个网页算一下S&P 500的回报率：https://dqydj.com/sp-500-return-calculator/
那好吧，咱们再来一个更刺激滴。这次咱们不要用5.2%，看着不顺眼！咱们来一个平均复利回报8.3%，估计不太有几个人能长期年平均回报达到这个高度吧（图1）。如果不花钱，2020年将有5304万！哇，要交一大笔罚款和遗产税。
所以钱还是要花滴！图（1）是1980-2020的回报率，细心的朋友可以发现这个数据和上一次的怎么不一样呢？这就对了，因为数据导出的日期不同，指数就不会一样的。大家可以看出，从1980-1999的20年真的是美国经济飞速发展的20年，期间只有三个小跌。也难怪，那时候通货膨胀高达10%以上！
假设我们非常lucky，恰好在1980年退休，每年取10万，3%通货膨胀率，等我们取了41年钱，总共取了786万，100岁的时候，还有1534万！天啦，这么多钱啥时候能花完呀？！估计俺的孩子孙子都不用干活，也花不完。太美了
。不过不要高兴太早，1980年咱们要么上小学或幼儿园，要么刚刚工作，没赶上，赶上了也没有二百万，所以先不要做美梦了
。怎么回事？同样200万，1980年退休可以花好几辈子，2020年退休就只能花12年？
是的，您没有看错，要不您自己算算看？
当然我们应该不会那么倒霉吧
。咱们再把1980-2020的指数换个顺序（图3），大家也可以看到，这次稍微好一点，但是不到87岁，这二百万也烟消云散了！有人说，我可能活不到87岁呢
。这个可能性是有的，不过数据统计，1/4的先生能活到90岁，1/2的太太能活到90岁！退休是夫妻两人的事情，对不？咱们究竟能活多久还真不是掐指一算能算出来的
]2015时代杂志封面上的这个宝贝有可能活到142岁呢！（图4）
https://time.com/magazine/us/3706680/february-23rd-2015-vol-185-no-6-u-s/
还是那句话，平均回报率在增长不用钱的时候还有意义，当你用钱的时候，平均回报率意义就不大了！当我们没有钱或钱花光的时候，回报再高跟我们一毛钱关系都没有！我们需要的是把自己的未来规划好，而不是像下赌注似的，赌在一个好日子退休！万一赌错了咋办？
纵观历史，几乎每十几二十年都有市场大跌，我们退休三十年，恐怕是100% 会碰到！
如果这样，那我们什么时候开始准备才好呢？是等到退休那天呢？还是提前二十三十年？
咱们来个简单的比方吧，现在世界正在跟新冠作斗争，明摆着大家不要随便出门，可咱们还是得吃饱肚子是不？你是提前把冰箱装满呢，还是等把冰箱里的吃完了才想起来，哎呀，吃的没有了？等你去超市买东西的时候，发现很多东西都没有了，很多东西不available了，选择少多了，而且价格也贵多了，但是不能总饿肚子吧，贵也得买！
退休是同样的道理，如果规划得早，会有许多可选择的，规划得晚，选择性少多了！
中国有句话叫未雨绸缪，从小，我的农民老爹就经常教我，要晴带雨伞，饱带饥粮！几十年了，这些话一直都在我脑子里呢